目 录
第一部分 保险电子商务的概念
第二部分 保险电子商务在我国的发展概况
第三部分 保险电子商务发展的原因
第四部分 保险电子商务发展前景
内 容 摘 要
随着中国经济的蓬勃发展,中国的互联网事业也进入了迅猛发展期,逐步在我国国民经济中占有重要地位,改变了人们生活的方方面面。互联网的出现使得地球越来越趋向一体化,“地球村”的概念也由于网络的连接,使得人们越来越深刻形象的感受到这个词的含义。近些年来迅猛发展的互联网事业也为中国保险业的发展打开了一扇新窗口,随着电子商务日新月异的发展与普及,一种全新的保险经营方式保险电子商务应运而生。作为一种新的营销手段和服务客户的方式,保险电子商务正在被越来越多消费者和保险公司所认可。保险公司通过互联网向客户普及防灾防损的保险理念,客户可以通过自助查询来获得相关信息,大大节省了客户与代理人交流所花费的时间。如今的网络保险正逐步成为各家保险公司和消费者所关注的热点，它现在发展概况如何？保险电子商务发展的原因以及发展前景。
我国保险电子商务发展研究
一、保险电子商务的概念
保险电子商务包含两个层次的含义，一般意义上的保险电子商务是指保险公司或者新型的网上保险中介通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的相关信息，客户通过网络直接实现投保、承保等保险业务，保险公司通过网络直接实现保险的销售和服务，同时，银行将保费划入保险公司。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
通常我们所指的保险电子商务是指狭义的部分，也称为网上保险或线上保险，即指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，包括利用网络进行营销促销、广告宣传、市场调查、网上咨询、网上投保、核保、签单、理赔等。
二、保险电子商务在我国的发展概况
虽然电子商务保险在我国的起步比较晚，但发展迅速。根据中国产业信息网发布的《2015-2020年中国互联网保险市场调查及投资评估报告》中数据显示：2013年中国保险业收入17222亿元中有291亿元来自于电子商务市场在线保费收入，虽然互联网保险规模约占保费收入的1.7%，但年均202%的增长率可观。
截止到2014年年底我国已有85家保险公司经营了互联网保险业务，比2013年增加26家，保费收入同比增长195%，共计858.9亿元，对全行业保费增长贡献率为18.9%，比2013年高出8.2%。2011年到2014年间，通过电子商务渠道，我国的保费规模提升26倍，互联网保险已然成为拉动我国保费增长的重要因素。
2012年到现在，我国电子商务保险处于全面发展阶段，各大保险公司纷纷借助自己的官方网站、离线商务平台、第三方电子商务平台以及保险超市门户等多种方式开展电子商务保险业务。2011-2013年间，国内拥有互联网保险业务公司的数量以年均46%的增长率增加；保费规模从2011年32亿元增长到291亿元，三年间总体增幅达810%；投保人数从816万到5437万，增幅达566%，由此可见我国保险电子商务发展速度之快。2016年中国保险电子商务市场在线保费收入为2347.97亿元，整个保险行业的保费收入为 3.1万亿元，互联网保险的渗透率为7.57%，可见我国互联网保险的发展存在较大的发展空间。
三、保险电子商务发展的原因
（一）保险电子商务的优势
电子商务因其普遍性、方便性、安全性等优势，得以被人们普遍接受，并快速向各个行业渗透。
第一，成本节约。保险电子商务减少保险公司及客户的人员消耗，降低成本。具体表现为保险电子商务可以减少保险公司在录单、送单、单证管理、电话传真费用等方面的工作量，节约了人力及物力成本，使保险公司可将其投入于更高附加值的工作。以货物运输险为例。货运险是较为典型的分散型险种，即出单量大，单均保费少，通常一张保单的保费收入在几十元至几百元之间。传统的操作方式是，业务员将投保单交由录单中心录单，再将出好的保单以扫描或者传真的方式请客户审阅，如没有问题则递交到客户处。但因为货运险的投保信息，如保险金额、起运日期、船名航次等不确定性高，经常需要批改的情况是比较多的，有时甚至在客户拿到保单之后也会有批改的情况。那么就需要将原保单作废重出，已递交客户的保单，则还需要回收。由此产生的录单、制单、送单成本是可以想象的，既耗时又耗力。而采用电子商务的模式，货运险目前较常用的就使用网上出单系统，即客户自行在客户端登陆、录单、打印保单，同时可以修改保单，从而省去了电话、邮件的通知，保险公司反复确认、出单等环节。
第二，效率提升。通过使用网上出单系统等保险电子营销工具，客户可以进行便利、快捷的自助服务，减少、优化了操作流程，提高了客户及保险公司双方的工作效率。尤其对于分散型业务及客户，电子商务使保险公司更容易实现其管理及维护。一方面，客户可以体验到高效、方便的服务，不受地点、时间的限制，在7*24小时内，只要有网络的地方就可以随时投保、出单，使自己的利益得到最大的保障。另一方面，保险公司也提高了业务处理的效率，有效解决了传统销售方式客户服务精力有限的问题，使其将更多的精力投放于业务拓展。
第三，风险管控。保险电子商务的应用使保险业务的风险控制能力得到加强，赔付率较传统渠道显著下降。据统计，与传统货运险相比，网上出单业务的简单赔付率平均下降17个百分点。另一方面，保险电子商务由于其即时性及数据可追踪，使得各个环节的错误和遗漏的概率减小，人为操作的失误减少。
第四，客户维系。电子商务可以使保险公司直接掌握客户资源及信息，根据客户需要还可为其量身制定产品组合及系统功能，使客户有更好的体验。另一方面，对于已经习惯于电子商务的客户往往对电子商务产生依赖性，而很难再回复到之前的传统操作模式。同时，保险公司通常会根据客户需要在客户端配置强大的统计、管理功能，方便客户的管理使用，甚至成为客户管理流程的一环，这些在一定程度上保留了客户资源。
第五，品牌提升。电子商务的开展极大地提升了公司的品牌价值和市场竞争力，提高了客户对公司品牌的美誉度和忠诚度。
（二）国外的先进经验
保险电子商务在国外由来已久。从全球保险行业发展趋势看，电子商务已成为重要的销售渠道之一，尤其在欧美等发达地区，保险电子商务的发展已经进入到良性快速发展阶段。随着中外保险企业交流日益频繁，许多外资险企将市场放在中国，势必将这种先进的模式也带入国内。如华泰保险的货运险网上出单系统，华泰财产保险从2004年起即受其股东美国安达保险集团（以下简称ACE）先进理念的影响，开始推广并使用货运险网上出单系统。其最早使用的便是ACE的全套系统，其技术支持也多来自ACE的支持。后随着货运险业务的不断发展，华泰于2008年开始借鉴ACE的经验并结合中国的市场需求，开发了自己的网上出单系统。又如美亚保险，从其进入中国展开业务以来，货运险就开始推广、使用电子保单。
四、中国保险电子商务的发展前景
电子商务在中国经历了十数年的发展之后，其对传统行业的影响正在不断提升。电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展已经为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础。保险电商化时代已经到来。 当前手机和平板等移动互联设备日益普及，作为个人数据入口的移动互联网代表了互联网发展的核心趋势。根据我国互联网信息技术中心发布的数据，2013年6月，我国网民数量达到5.91 亿，占总人口的46%。中，手机网民数量达到4.6亿，占全体网民的数量从74.5%提高到 78.5%，并且有进一步扩大的趋势。通过手机一键关注建立起日常联系，可以随时随地接收到新的保险信息和产品。“求关爱““救生圈”“摇钱树”这些以交互性、趣味性为创新的险种给予手机端客户良好体验的同时，也为保险公司扩大了影响力。未来，以移动端推送的保险产品必然称为保险销售的新增长点。
随着互联网技术的普及和网民网上交易行为常态化频繁化，网民对网上购物的自身权益保障日益关注，网民对保险行业的关注度也日益升温。数据显示，2012年保险业日均检索量达到 94.3万次，同比增长 30%。以平安产险为例， 《2014年第二季度车险行业数据研究报告》的数据显示，相较于电话车险，网上车险用户对用车后的理赔关注度高达 27.1%，约是电话车险用户的 6 倍。而横向来看，车险行业的搜索指数整体呈现出稳定增长的趋势。未来我国的互联网保险还是有很大发展空间，预计未来互联网公司将会不断跨界参与到传统保险业。为应对互联网的冲击，保险公司也采取了一系列应对措施，在网络销售、O2O线上线下合作以及业务流程优化方面积极响应。中商产业研究院预计，2020年，我国互联网保费收入达5125亿元。
“按需定制、全产业链”模式将成为主导： 互联网保险的发展浪潮，在改变保险领域销售渠道、竞争环境的同时，也逐渐颠覆着传统保险的商业模式。互联网保险必须依照互联网的规则与习惯，以用户至上的理念，改变保险现有的产品、运营与服务。大数据的应用使得保险产品和服务的个性化及私人定制成为可能，这将有助于解决保险产品和服务的同质化问题。互联网时代讲求与客户的互动，增加客户的黏性，提升客户的体验感，并满足其需求，从而增加后续业务的可持续性。但是就目前而言，保险公司的网络互动还停留在售前阶段，客户只能被动地选择产品。未来保险公司可以通过创新场景应用、带有趣味性的问题设计或小游戏等手段了解客户的需求，从而设计针对细分人群的创新产品。未来，互联网保险将会从“大公司开荒、第三方平台浇水、电商助力”这种简单模式向“按需定制、全产业链”的方向进阶。
参 考 文 献
[1]张诗悦.我国电子商务保险的现状及发展方向分析[J].中国商贸，2011（15）
[2]程艳红.浅析我国保险电子商务的发展机遇与挑战[J]. 黑龙江对外经贸，2008，（05）：52-53. [3庄再雷.保险电子商务在中国的发展状况[J].新西部，2008，（06）：210-211.
