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摘要：
随着现代技术的日新月异，人们进入互联网时代，互联网正全面的改变我们的生活，与人们生活密切相关的很多商品也纷纷改变销售的策略，作为保险业，也需要探究如何利用互联网进行营销，在互联网的冲击下，许多的传统工业、交易方式、消费模式，也在发生着新的发展和变化。银行保险等金融股机构在面对互联网带来的冲击时，也冒着风险进入了互联网的风浪。所幸，随着保险行业不断地尝试和提高自己的业务水平、技术服务的质量，将保险业和信息技术进行了彼此的融合，产生了崭新的运营方式：互联网保险。本文对保险营销方式的现状进行了研讨，并对互联网下的保险营销方式进行了阐述。
关键词：
互联网；保险；现代营销
互联网保险营销方式探究
一、保险互联网销售的发展历程
随着互联网经济的不断发展和渗透到各个领域，基于互联网的金融体系也逐渐形成，传统的金融领域包括银行、金融、保险等，都在发生着极大的变革。保险行业作为金融行业的支柱型产业，也逐渐地加入了互联网堡垒。保险公司、保险中介、报信个人代理等陆续加入互联网保险的堡垒，并且针对这个市场，对传统产品进行互联网化革新，互联网销售的保险产品在整体保险销售额的比重也在日渐提高。相对于传统营销方式而言，网络营销在许多方面都存在着明显的优势，如减少保险公司运营成本、拓宽保险公司业务范围、使客户能够享受到个性化服务、为保险公司和客户之间提供了一种有价值的互动式交流方式等等。
（一）互联网保险概述
互联网保险，是迎合互联网加时代的保险营销模式，和传统的保险代理人营销方式不同，它以互联网为平台来进行的现代营销方式。互联网保险指的是保险公司或新型第三方保险网以互联网为平台，支持保险销售的经营管理活动的经济行为。近几年保险行业在互联网电子商务上的飞快发展让更多的人感受到保险行业和网络电子商务合作的广阔发展前景，各种传统的线下保险营销方式也在慢慢地向互联网保险模式发展。互联网保险的发展不仅可以降低保险企业的运营成本，而且更能提高产品营销效率，从而能吸引越来越多的互联网保险客户资源。
（二）互联网保险的形成和发展
1. 萌芽期，1997年，国内第一家保险行业第三方网站——中国保险信息网建成，成为我国第一家保险网站。面向保险市场和保险公司信息化管理需求的互联网保险公司网正式诞生，成为我国保险业迈向互联网大门的第一步。2000年，“网险网”正式成立，它是实现网上投保功能的第一个电子商务保险网站。中国太平洋保险公司、平安保险公司也先后开通了自己的全国性网站，泰康人寿在北京开通了“泰康在线”。2005年，随着我国《中华人民共和国电子签名法》的颁布，互联网保险业务由无拘束的发展地走向了规范化，互联网保险开始规范的发展，各个保险信息网站像雨后春笋一样浮现。
2.探索发展期，1999年阿里巴巴电子商务网站的出现，在我国走出了一条适合我国国情的本土化商业道路，为人们展现了一种全新的互联网业务模式，让互联网市场掀起了新一轮的发展热潮。2011年，保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》，我国的互联网保险业务的发展渐渐趋于专业化、规范化。一批以保险服务为定位的保险网站陆续出现，在风险投资的推进下，互联网保险更是进入迅速发展。这个阶段的互联网保险公司规模相对还比较小，在一些资源以及政策方面缺少切实有力的支持。
3.发展提速期，保险公司经过积极探索和不断发展，开启了互联网保险的全面发展时期。互联网保险已经不仅仅是对保险产品的互联网化，而是对保险行业商业模式的颠覆与改革。据统计，在2012年互联网保费就有上百亿元，2013年中国第一家专业的货物保险公司众安在线的出现，更意味着保险业在互联网时代被更多的客户所需要，10月16日，保监会发布批复，众安在线获得国内第一个、也是全球第一个网络保险牌照。这个时期的互联网保险模式已经基本确定，保险业在互联网时代已经成为来势迅猛的商务大军。
二、互联网给保险行业带来的改变
（一）对客户的改变
网络技术的不断发展和移动设备的普及，让消费者真切强烈地感受到互联网带来的巨大便利。互联网消费模不仅节省了大家的时间，简化了支付过程，让消费者在家就可以轻松买到自己想要的东西。消费者不再是被动地接受商家，而是有更多的消费空间，消费选择也更加的主动和多样化。对于保险消费者来说，互联网保险模式能够更加直接地显示保险产品的功能、服务标准、服务效率等，消费者对于复杂的保险条款也有更加明确清楚的理解和认识。在消费者能够自由选择保险产品和保险公司的情况下，消费者的消费意愿更加明显，消费主动性也明显提高。但随之客户对互联网保险的风险利弊分析的深入，也会有更加清晰的了解和判断，对保险产品的选择性和服务质量要求也会增加，因此保险公司也要留意把握消费者的心理，分析并满足消费者的需求。
（二）对保险公司的改变
1.互联网对保险公司的产业链进行重构，保险公司的竞争者不再只是同行业的人，最后的竞争者很有可能是某个不同行业的互联网或大数据公司。他们拥有大量的客户资源，而这就是保险公司所缺少的，所以保险公司在互联网时代要有大量的汇集客户，才能建立有效的商业模式，这是需要高度关注的方面。因此互联网保险应该建立“真正以客户为主”的发展战略，满足客户的真正需求，提高客户体验，最终获取客户资源。
2.传统的保险产品种类单一、条款复杂，已经不能适应互联网平台上的销售模式。因此保险公司不得不针对性地分析客户的偏好和需求，在此基础上对产品进行研发和调整，不断充实保险产品的内蕴，使保险产品更加具有针对性和有效性。
3.互联网时代在带来更多的客户要求和市场竞争的同时，也同样带来了机遇和新的保险需求，它使传统模式下行业一些不可能的事情变成可能。比如在2014年“双11”当天，一天的退货运费险就卖了1.5亿单，创造了单日同一险种成交比数的世界纪录。在保险需求方面，保险行业在大数据时代可以更迅速的挖掘新的客户需求，开发出新的产品，使过去无法满足的保险需求成为现实，也使保险在其他行业开拓出更多新的市场。
三、我国互联网保险的现状和出现的问题
（一）经营方式复杂，缺乏完善的体系
互联网使电子商务和互联网保险的经营模式变得更为多元化。保险公司可以选择通过官网进行直销，在网络上进行产品报价。可以选择和网络技术公司或互联网公司进行合作，或者自己出资成立电子商务公司，也可以选择由云商集团成立专业的保险销售公司。我国现阶段的互联网保险经营模式五花八门，但是在这些多样化的模式中，都存在类似产品体系不完整、销售模式受限制等缺陷。复杂的经营模式影响到市场的秩序，运营的效率也比较低，离国外发展相对成熟的互联网保险市场还有很大的距离。
（二）互联网保险的险种有待扩展
我国目前的互联网保险产品与传统渠道的保险产品的差别并不大，最大的区别只是购买渠道和方式的不同。互联网保险想要有更长远的发展，就需要有针对性地开发互联网属性的保险产品。现在网络上销售的险种一般是意外险、财产险、车险、疾病险等，保险险种的形式比较简单，对价格、条款等并没有完全的标准化。虽然现在的互联网中也出现了像淘宝的运险费、一些企业的网络销售车险等方式，但互联网保险模式的真正实现还需要更多的开拓和功能健全。
（三）用户隐私易被泄露
大数据时代使数据公开和共享成为现代流行的趋势，社会效率更加高，但是也带来了法律道德及个人隐私方面的问题和争议。一方面大数据为互联网保险提供了更加准确综合的数据来源，提高了互联网保险的效率。另一方面，数据公开对用户的个人隐私、人权也造成了一定的伤害和影响。有一些商业机构利用互联网开放的特点，使用不正当的手段对互联网数据资料进行更改和破坏，互联网保险客户的信息很可能被恶意的窃取和泄漏，如何让我国的信息安全受到更好的保障，是互联网保险发展需要认真考虑和解决的重要问题。
四、互联网保险问题的解决方法分析
（一）进一步完善互联网保险经营模式
自由发展时期的网络保险营销展现出多样性，据调查发现，互联网保险公司是当前较多用户比较满意的一种经营模式，因此对于一些自主经营的互联网保险官方网站，应该更注重加强保险产品的推广，对产品的结构进行优化，同时注重培养相关的网站维护人才，对网站及时的维护更新。专业的中介代理要注重自由的拓展销售渠道，注重产品的创新。我国的互联网保险公司可以借鉴一些外国互联网保险成熟的发展经验，学习适合我国互联网保险发展的部分经验。
（二）拓展互联网保险的产品
互联网用户的需求的多样性，意味着保险产品的设计也要更加个性化，和有针对性。如何满足互联网客户的个性化需求是互联网保险需要研究的问题，要想把互联网客户转化成互联网保险客户，就必须通过对网络潜在客户群的上网习惯、关注偏好、消费习惯、职业收入等特征进行收集分析。根据分析完善保险产品的设计，增加互联网保险的多样性供给，针对市场和客户的需求开拓创新的险种。互联网保险是一种比较新的经营理念和现代营销手段，现阶段互联网保险很难完全的取代传统的保险营销模式，但是可以和传统的保险营销相融合，实现更大的价值和利益。
（三）健全互联网保险法律法规
在保险业，网络保险的发展对传统的保险与商业法律提出了巨大挑战，而法律法规本身的不完善也会大大限制网络保险的扩张空间。因此，尽快完善网络保险的业务法规成为当务之急。制定网络保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神，同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状，多借鉴美国、欧洲及日本这些网络保险发展迅速国家的宝贵经验，也是十分必要的,我国应健全网络信息安全方面的法律法规，在电子支付结算、后续服务等方面也要提高监管制度。确保相关的电子合同、电子支付等有法律依据和法规保障；建立多层次的市场退出机制，将互联网保险业务的准入、退出机制正式纳入监管。建立信用体系，是整个社会良好发展和电子商务时代强烈要求。
（四）强化互联网保险信息安全
个人信息的安全性对于整个互联网保险安全体系的构建至关重要，数据公开信息共享与个人信息安全的关系进行较好地处理，是互联网保险发展需要慎重考虑的问题。互联网保险信息的安全问题，需要保监会等相关部门在互联网信息安全制度上做出明确规范，尽快出台关于互联网保险信息安全的管理法规。建立健全客户信息安全机制，加强对保险行业从业人员的管理，保障互联网保险信息体系安全运行。一方面要健全电子信息安全的机制，保证客户信息的数据安全。另一方面对从业人员的资格审查力度和范围要加大，明确具体责任，并针对可能出现的风险实施有效的预防措施。在不侵犯个人信息安全的前提上，有效利用其他行业的公开数据，同时整合公开有效的、对社会发展有利的数据，为我国的互联网保险的发展开拓更宽阔的发展道路。
五、结语
网络营销虽然任道重远，但是这个趋势却是不可阻挡的。中国保险公司依据所处的环境和企业自身条件，调整原有的传统市场营销战略，逐步优化并制定切实可行的网络营销发展计划，将能在互联网上与国际保险巨头竞争，并获得自己的竞争优势。互联网保险营销具备节约经济成本、推广猛速、服务快捷便利、客户资源针对性较强等优势，但现阶段我国互联网保险的发展还不太成熟，需要再不断地发展中解决出现的问题与困难，不断优化我国的互联网保险环境，发展互联网保险的多元化营销渠道，完善保险企业的电子商务环境，加强互联网保险行业的专业人才建设等，相信通过不断的探索和努力，互联网保险营销将会迎来一个火速发展的春天。
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