答辩问题
问题一、1、你认为该如何防范客户不如实告知的风险？
2、保险代理人无代理权或超越代理权的法律后果由谁来承担？为什么？
3、你认为公司核保人员该如何处理核保质量与公司提高业务量之间的关系？
4、公司的理赔人员在风险防范中应该负有什么样的责任？
1、答：我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。” 所谓如实告知义务，指在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的重要情况，如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。法律之所以规定投保人的如实告知义务，是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况，而保险公司一般只是依据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此，违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。
保险公司要防范客户不如实告知的风险，首先，是设置专业核保部门，设置专职的核保人员，实行展业部门与核保部门的彻底脱离。其次，对展业人员保前调查工作要严格要求，承保前做好对投保人、被保险人有关情况的调查是一项重要的工作，它直接关系到核保工作及承保业务的质量。三是，转变营销员只注重开新单、收保费的思想，对其业务质量有一定的要求，对营销员因违反核保规定造成的经济损失作出的制约，做好保前调查工作，四是，采取有效措施，加强对免体检件保单的风险控制，要坚持对免体检件在承保前进行风险调查，对免体检件的审核要坚持“严进宽出”的原则，在核保工作中注重运用其他手段来防范免体检件的风险，减轻形成免体检件核保管理上的漏洞，避免免体检件保单的赔付纠纷和保户的道德风险案例。
2、答：保险代理人即保险人的代理人，是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费并在保险人授权的内代办保险业务的单位或个人。第128条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险代理人无代理权或超越代理权时，如果保险代理人在代理保险业务时有一定的客观事实，足以使投保人信赖其为保险公司的代理人并缔约的权限时，保险公司负授权人的责任，以保障被保险人的利益。在保险实务中，（1）保险代理人如持有保险公司的招牌、图章、保险单、印有公司名称的信签、或其他的公司重要文件时，投保人足以相信其有缔约权，且在善意、无过失的情形下，保险人须负有实际授权人的责任。（2）如保险人明知他人以自己的名义从事代理行为而没有表示异议，保险人也必须负实际授权的责任。（3）如保险代理人原本有某种范围的代理权，后来代理权遭到保险人的部分或全部撤销而受限制或变更丧失，为保险善意且无过失的相对人，保险人应负原授权人的责任。（4）保险代理人在无权的情形下擅自与投保人签定了保险合同，投保人按约交纳了保险费，此时保险事故发生，投保人有权索赔，善意第三人根本不知代理人无权签约，保险人接受保险费，视为默认合同效力，应承担保险责任。
3、答：保险业务的核保又称为风险选择，是对投保的保险标的或被保险人的风险程度进行评估与分类，并作出是否承保，适用何种费率或采取什么限制措施的决定。核保工作的目的在于辨别投保风险的，优劣从而保证业务质量，保证保险企业的稳健经营。核保人员是保险公司承保各类风险的第一把关人，核保质量的好坏直接关系到整个保险过程，如果没有核保，则投保群体混乱，保险费混乱，风险得不到有效控制与管理。核保质量与业务发展是相辅相承的，它们之间的关系是紧密联系的，只有保证承保质量才能不断扩大业务量。核保人员在核保过程中要严格执行核保的有关规定，端正“重业务发展，轻业务质量”业务经营指导思想，提高自身素质，社会主义市场经济条件下的商业寿险公司，其目标之一就是经济效益最大化，首先，要让核保人员在思想意识上充分认识核保是承保中不可缺少的环节，它在整个保险经营中起着非常重要的作用，而要长期合理地赢得利润，就要保证所承保的寿险业务的质量。第二，保险公司加强宣导，把加强管理，降低成本和防范化解风险作为生存发展的前提，坚持持续、健康的业务发展战略，坚持展业与管理同步，规模与质量并重，在强调发展业务的同时，注重不断提高盈利水平和防范化解经营风险的能力，要充分发挥核保工作在业务发展中的重要作用，彻底转变过去那种“有业务就敢做，有保费就敢收”的不计成本核算的粗放型经营观念，切实提高防范经营风险的自觉性。第三，完善核保人员责任的考核，严格的核保责任制，对核保人员定有岗位职责，设置核保部门负责人及各级公司分管领导对核保工作的责任、权限，对出现核保责任问题的实行处罚，增强核保人员责任心保证核保工作质量。
