论建立我国商业银行存款保险制度

内 容 摘 要

    目前，我国政府对所有银行存款提供担保，这助长了各银行不注重贷款风险的作风。银行一旦陷入困境，央行将独家承担最后贷款人和救援者的责任。可以预见的是，如果金融管理局不突破目前的这种隐性存款保险制度，那么中央银行和各级财政所承担的偿债压力会越来越重。存款保险制度是一种金融稳定措施。建立存款保险制度的主要目的是通过改善存款合约的信息结构来消除占存款人绝大多数的小额存款人的恐慌心理，而保护小额存款人的利益则只是其附属功能。银行业的稳定关系到社会的稳定，银行经营不善甚至破产往往会带来社会的动荡，而通过给存款上保险则可以最大限度地降低银行经营失败的社会成本。我们应借鉴发达国家的成功经验，尽快建立符合我国国情的商业银行存款保险制度。

关键词：存款保险　　银行挤提　　道德风险

目录

论建立我国商业银行存款保险制度2

一、存款保险制度的理论基础2

二、我国建立显性存款保险制度的必要性3

三、存款保险制度所隐含的诸多问题及其应对措施5

（一） 道德风险问题5

1、由单一保险费率而引起的“道德风险”问题5

2、因存款保险额上限过高而导致的道德风险问题5

3、化解“道德风险”的补充方法6

（二） 逆向选择问题6

（三）保险金储备的目标规模和征收方式7

四、存款保险制度只是救火队长吗7

五、应该怎样建立符合我国国情的存款保险制度8