目录
背景……………………………………………………………………………3
分析我国农村的融资现状………………………………………………………3
2.1 农村金融结构的转变及融资问题的产生……………………………………………3
2.2 农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大……………………………………4
2.3 融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性 强……………………………………………………………………………………4
2.4 融资利率高，费用多，成本大，投资回报低，经济发展负担重……………………………………………………………………………………4
3 分析农村融资难的原因…………………………………………………………5
3.1 农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高……………………………………………………………………………5
3.2 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放………………………………………5
3.3 农村资金外流加剧了融资难的问题 …………………………………………6
3.4 落后的农村产权制度弱化了农村融资能力……………………………………6
4 解决难点的建议措施 …………………………………………………………7
4.1 完善农村金融体系，加快建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道……………………………………………………………7
4.1.1鼓励有实力的农村企业上市融资 ……………………………………7
4.1.2大力推进农村信用社改革，拓宽农业发展银行职能，按照现代企业制度改革农业银行 ………………………………………………………………7
4.2 完善农村产权制度 …………………………………………………………8
4.3 优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段维融机构的合法权益 ……………………………………………………………………8
4.4 加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制…… ………………………………………………………………………………9
结语 ………………………………………………………………………………9
参考文献……………………………………………………………………………10
1.背景
在我国现阶段发展情况下，农村仍然处于经济发展中的薄弱环节。随着改革开放的进程加快，农村经济的相对落后性成为城乡一体化进程中的瓶颈的趋势逐渐凸显出来。其中造成农村经济相对落后的重要原因就是农村融资难题尚未解决，这已经是制约社会主义新农村建设的根本性问题。农村融资难度大，农村金融体系不完善成为制约农村经济的症结，农村经济发展的相对缓慢已经是破除城乡二元结构，促进城乡一体化发展进程的一个重要制约因素。近年来我国农村地区经济发展速度明显加快，各种投资无论从数量还是数额方面增长都很快，对资金的需求量大大增加。在这种环境下，融资难度大，融资渠道狭窄，农村金融体系很不完善等方面的缺陷使农村经济发展处于进程困难的瓶颈期，农村资金供给和资金需求的严重不匹配，限制了农村经济的全方面可持续的发展，这也违背了我国现阶段的可持续发展观和建设新农村建设和谐社会的目标，从这些方面看，融资困境亟待解决，破解现行广大农村地区萎缩的融资环境和发展的资金不足这一瓶颈称为当务之急。多方面思考面临的障碍，多渠道解决各种问题，发展实体经济，健全农村金融体系，增加农民收入，提高农民生活水平，对加快农村经济的持续健康快速发展，促进我国的新时期的经济发展，维护国民经济的健康有序运行奠定良好基础。本文分析了融资困境现状及造成这种现象的原因，最后提出建议措施。解决融资问题，不仅有利于解决农村发展资金不足，促进农村经济发展，而且有利于发展现代化农村融资体系。
2.分析我国农村的融资现状
2.1农村金融结构的转变及融资问题的产生
随着我国农村受市场的影响越来越深刻，我国农村经济体制改革进程也在不断深入，农业和农村经济进入全面转型期，农村城镇化和农村工业化倾向十分明显。现阶段，我国农村绝大多数的农户的金融需求主要是在存款与贷款方面，但农村在资金融入过程中受到了来自多方面的限制。过去我国的农村融资主要有民间借贷、民间集资、私人钱庄等几种形式。其中民间借贷是一种直接的借贷活动，在满足农村经济发展的资金需求方面发挥了极大作用，是民间金融活动的主要形式，借贷方式灵活，受道德观念约束经济行为，发生债务纠纷的可能性比较大。民间集资是通过民营企业和乡镇企业通过企业内部员工集资的方式来筹集资金的途径来解决企业内部资金不足等问题。现今，我国农村的金融供给主体变化很大，农村金融体系逐渐呈现出以中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行为主，以邮政储蓄机构和农业保险公司为辅，以民间自由借贷及小额信贷公司作为补充的一种新格局。银行贷款、信用社贷款成称为农村融资的重要渠道，但是由于机制制度的问题，例如贷款制度、信用制度、监督机制的不健全，农村经济实体在现实贷款时面临着许许多多的困难：贷款数额有限，利息较高，收益较低等困扰，无法满足农村日益增长的融资需求，农村地区的金融资源并没有得到合理有效地利用。从总体上看，我国农村经济发展平稳，总体状况明显比预期要好，却仍与不可避免的出现了一些亟待解决的问题。资金问题是农村建设中遇到的主要问题之一，这个问题得不到解决，经济问题就很难有大的突破。现阶段农村经济发展速度的加快，资金的需求的大量增加，而与此相反，资金供需不匹配，这就不可避免的产生了许多问题，导致一些制度设施等方面的不足逐步显现出来：
2.2农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大
农村的资金供求对象，主要是农村企业，农户以及基础设施建设三类。据调查，我国农村农户方面融资需求超过五千元的占21.6%；企业方面贷款满足率仅为26.4%。以唐山市农村融资情况为例。2006年，唐山市八个县的农村每年资金需求年均增长11.6%，储蓄存款年均增长1.4%，农民纯收入年均增长5.6%，均低于农村每年资金需求的增长幅度，年均资金缺口在100亿至150亿元之间。这些数据表明融资受到条件限制，贷款满足率低，主要依靠企业自筹，急需外部环境支持。而对于基础设施建设领域，金融资本很少进入这个方面。我国农村金融体系不健全，运行效率低，农村的金融需求得不到满足，贷款需求方面缺口大，农村金融在很大程度上受到抑制，这些都迫切需要得到解决，扫除农村经济发展中的融资障碍。
2.3 融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性强。
农村金融服务未能适应农村的融资需求,金融机构的农村信贷业务收缩，金融产品供给不足，水平较低，信贷资源相当有限。从直接融资能力上看，融资能力有限，融资形式单一，资金来源少上市公司少。从资金融入量上看，农村金融生态环境差，很难吸引外来资金大量投入，投入项目以短期收益较为明显的钢铁、水泥企业为主，农业和农产品项目相对较少。以农村短期贷款发放情况为例，从1997年到2006年十年间，我国涉农金融机构的短期贷款总额逐年上升，但农村短期贷款在涉农金融机构短期贷款总额中的比重依然处于较低的水平，1997年的短期贷款占短期贷款总额的比重为15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趋势并没有得到长久持续，到了2006年该比重又下降到了19.20％，始终没有较大提高，农村短期贷款依然困难，融资难的现象依旧严峻。我国农村金融机构在信贷资源的配置方面，尤其是在农业贷款发放方面，没有提供足够的信贷资源给农村地区，再加上限制条件多，无法满足农村的融资需求，。
2.4融资利率高，费用多，成本大，投资回报低，经济发展负担重。
由于农村企业规模较小，抵御经济波动的能力较弱，所以在为中小企业贷款的时候，无论是金融机构还是非银行金融机构都非常谨慎。同时民间借贷利率逐年水涨船高的现象也非常突出。我国关于民间借贷的司法解释中明确规定，民间借贷的利率最高不得超过央行基准利率的4倍。我国目前一年期贷款基准利率是6.56%，据此来算，民间借贷年利率就应控制在26.24%以下。但从调查的情况显示，民间借贷的年利率一般是在30%至50%之间，个别地区甚至高达60%。基于收益和成本投入方面的比较，农村企业和农户不愿意到银行和信用社贷款，这是造成中国农村金融需求性抑制的重要原因，也是农村生产落后，现代化水平低的原因之一。更为重要的是，融资和经济发展陷入了一个恶性循环的圈子，区域经济发展程度直接决定融资程度：经济发展越好，金融参与度越高，越容易筹集资金，相反，经济越落后，金融参与度越低，融资难的问题越突出。经济落后区域的贷款满足率和农信社贷存比明显低于经济水平高的地区，反过来，贷款越难，经济限制大，地区越落后。
3分析农村融资难的原因
3.1 农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高。
我国的金融市场发展不健全的一个表现方面是金融产品无论是数量还是品种与发达国家相比都有很大的差距，尤其在农村，金融产品就相应的更加缺乏。首先，农村的金融产品种类非常单一，信贷业务占绝大比重，而新兴的中间业务非常少。农民自身缺乏金融知识、投资渠道狭小导致投资、消费、信贷等多种金融服务产品、股票、企业债券、期货远离广大农村金融市场。银行业在我国农村金融市场占据绝大多数比例，而其他融资渠道开发较慢，导致农村金融市场发展缺乏活力。随着经济的发展和农民生活观念的开放，农村的金融取向也朝着多元化方向发展，而由于自身专业知识和文化水平的有限，需要金融机构提供理财、咨询等金融服务，然而农村金融服务的欠缺，使农户和企业无法享受到应有的服务，这在相当大的程度上制约了农村的生产积极性。例如，农民除了基本的人身险之外，其他险别很少，农业险、养殖险和私人财产险、商业保险在农村几乎没有。农村很少有人为自己的产业投保，这就意味着一旦发生灾害，农村的损失便无法得到部分补偿。比如在养殖业，疾病、价格波动的风险很多；种植业容易遇到天灾导致血本无归，这些不安全因素阻碍了农民的积极性，也对发展农村经济带来了很大的阻力。
其次，金融服务深度不够，据调查，有贷款需求的占75%,仅有18%有贷款关系。金融机构放贷金额有限，很多中小企业贷款需求得不到满足，农户贷款限制条件多，融资困难，难以进行农业现代化生产发展。再次，金融机构信贷管理效率低，乡镇的农业银行很多都是只存不贷，农村受惠小。基层金融机构的贷存比仅占百分之四十。
3.2金融生态环境不佳，制约银行信贷投放
金融生态环境的优劣,是影响区域经济发展的重要因素之一。根据最近的统计数据显示,70%—80%银行不良资产是金融生态环境方面的原因引起的。金融生态环境不佳，银行信贷投放率小，供需矛盾，已经成为经济发展的阻力之一。
一是农村市场化水平较低。农民的市场经济意识低，市场经济适应能力较弱，对市场信号反应不灵敏，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出。农民进入市场得不到有效保护，使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营无法获得合理的收益，这就限制了资金的投入。
二是农村金融稳定性相对较差。我国金融机构由于其固有的制度缺陷，金融服务的能力弱，没有为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大，部分金融风险也相伴而生。
三是法制建设不完善，金融债权保护不力。目前，《破产法》、《刑法》等法律在维护金融机构债权及
信息虚假披露处罚等均无明确规定，客观上助长了失信行为的蔓延。同时农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。
3.3农村资金外流加剧了融资难的问题
资本具有趋利性，这一本质使得农村资金大量外流，使得本就资金短缺的农村进行融资更加困难，“失血”现象严重。造成这种情况主要有三个原因。第一，受盈利性驱动，农信社更加注重效益，投向非农领域和货币市场的资金比例增大。第二，国有企业本身的“虹吸”效应也是一个原因。以日照市为例，2006年，日照全市国有商业银行贷存比为l44．87茗，而莒县、五莲县国有商业银行贷存比分别为41．86％、5856茗，存差高达40．99亿元。第三，随着城乡流动人口性德增强，农村进城打工、经商的人数越来
越多，同时城市的二三产业规模的扩大，投资效益的提高，带动了农村资金大量流向城市地区，再加上农村融资本就困难，结果是农村资金短缺现象愈加严重。
3.4落后的农村产权制度弱化了农村融资能力
农村落后的产权制度，使农村土地难以完成使用权的流转，土地划分分散，并且有三十年期限规定，这些限制条件使农村很难实现自主自愿的土地经营权的流转，最终造成规模化发展慢的现象。尽管农民拥有土地、房屋等资产，但是由于农村产权不清晰，使得这些资源很难转化成资本来使用，农民就很难从这些自有资产中获得大的效益来进行其他方面的投资，生产积极性降低，进而使收入提高缓慢，经济难以取得快速发展。事实表明，不激活农村产权制度，农村土地难以完成使用权的流转，就难以调动农村发展的活力，调动农民积极性。
4解决难点的建议措施
4.1完善农村金融体系，建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道
加快农村金融体系改革，，发挥金融资源配置、调节经济的功能，使它更好地为农村经济发展服务，解决经济运行中的矛盾和问题。
首先，增加农村金融机构的数量。建立新型农村经融机构，降低金融机构准入门槛，为私人资本进入农村金融市场打开畅通的渠道。建立涵盖商业性金融、合作金融、保险机构在内的多层次的农村金融体系，扩大覆盖程度。允许不同形式的小型信贷机构的发展，使它们能够互相补充，相互协调，把金融服务产品扩展到广大农村地区，最大程度上为农村经济发展服务。
其次，创新农村金融服务类型和金融产品种类。随着经济的发展，只有不断创新才能适应农村市场的需求，为农村发展提供动力。目前，农村金融机构的综合服务水平亟待提高，以满足，快速发展的农村经济的融资需求，提供高质量的金融产品和服务，解决农村供需矛盾。农村金融服务和产品的创新主要有信贷产品的创新、担保方式的方式的创新、信贷模式的创新。在创新信贷模式方面，打破传统银行的客户识别方式，利用农户信用评分、担保替代，农户现金流分析等评估农户的信贷资格，使信用贷款逐步成为农村金融的主流产品。通过发展信贷产品多样化，不同农户的信贷需求得到满足，同时市场的有效信贷供给极大增加。再次，鼓励农村企业技术创新，加快企业的产权流动，积极招商引资，吸引外资，扩大农村企业担保的受惠面，扩大资金来源。
4.1.1鼓励有实力的农村企业上市融资
鼓励有竞争力、信用等级良好的农村企业在主板、创业板积极上市融资，健全风险补偿机制，促进乡镇企业提高竞争力和管理能力，健康平稳发展。政府可以提供优惠政策，为上市企业提供信贷融资方面的支持。同时拓宽企业融资渠道，设立小额贷款公司。加强企业上市辅导，为企业上市提供有利的建议，加快上市步伐。
4.1.2大力推进农村信用社改革，拓宽农业发展银行职能
按照现代企业制度改革农业银行农信社改革中，仍把明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能作为改革目标。以产权结构改革为切入点，坚定不移地推进股份制改造，强力注入政府和社会各类资本，壮大资本实力。在改革过程中，要争取政府资本和社会资本相互配合。此外还有以下方式：创新服务产品，增强服务功能。加强员工培训，优化用人机制。优化考核方式，完善激励机制。简化操作流程，提高办事效率。农业发展银行在现有粮、棉、油等信贷业务的基础上，应从以下领域拓展业务：第一，开展农业开发性贷款业务。第二，积极支持国家农业综合开发项目。第三。对国家确定的农业基础设施项目予以政策性信贷支持。第四，加强农村基础设施建设，农行改革的任务和目标是“把农行办成真正的经济实体；简政放权；充分发挥信贷和利率的经济杠杆作用；改变干部智力结构，提高企业素质，实现管理现代化。”农村信贷变“重放轻收”为按期限管理，改固定利率为差别利率和浮动利率。此外，根据农村商品经济的需要，制定信贷工作的方针政策，灵活开办各类新业务。对专注于经营涉农业务的农村金融机构，实行普惠化的货币政策倾斜。个别地区农信社的政策性职能不宜过快剥离，在股份制改革中，可考虑维持国有股控股地位，运用相对透明和市场化的方式保持使改革平稳进行。
4.2 完善农村产权制度
我国农村产权制度改革，开始于1978年，是市场化进程的重要基础之一。然而一直到今天，依然没有形成完整的现代化产权制度。建立产权制度的复杂性，由此可见一斑。当前经济发展中出现的一些问题和矛盾，产权问题都直接或间接地有所涉及。当前的农村产权制度改革正是适应生产力发展、农村经济社会发展的必然要求。在现实中，产权制度演进受到复杂的现实情况的约束，采用激进的做法，往往欲速不达。完善农村产权制度，重中之重就是旨在建立现代产权制度，实现经济持续健康发展，保障社会有序运行。建立权责明确、归属清晰、流转顺畅、保护严格的现代产权制度，是农村经济发展的必然趋势和要求，同时也是现代市场经济存在和发展的基础。完善的产权制度，是市场机制运行的基础，要让市场机制能够有序持久地进行，必须要辅以完善的法治来保护产权制度，让市场、产权、法治三位一体。在长期的城乡二元结构情况下，农民的合法权益和法律地位被长期忽视，并未得到真正的保护。因此，法制建设必须高度关注保障农民权益，把“三农”问题置于一个新的法律制度环境中。我国农民的相对数量和绝对数量很大，但仅靠村的城市化可能很难解决我国农民的非农化问题，这造成了我国农民非农化进程困难，因此走城乡统筹的道路，是一种现实的选择。农村产权制度改革，必须建立土地流转服务机构，进一步加快土地经营权流转的规范管理，确权颁证，比如《集体土地使用证》、《农村土地经营权证》等，让农民有一份属于自己的财产，保护农民应有的合法权益，解决农民的就业问题，就近安置农民，确保社会稳定，增加了农民生产生活的动力。十七届三中全会对农村产权制度改革有如下政策指向：“保证农民对土地的长期承包，确立其对土地承包权的拥有和支配，出促进其有效的配置与合理的流转，限制对土地过渡的商业化开发，是在现行土地制度下的现实选择。”农民自主决定土地流转，甚至是长期流转。鼓励企业、组织、个人承包租赁农村土地，加快城乡改革联动，进行农村机制改革，农村有了土地流转的租金和政府的耕地保护基金，收入增加，提高了农民的生产积极性。同时，确权颁证的另一优势是为经济高效率运行解决后顾忧患：一方面，农村可以放心地进行土地流转。另一方面，农业招商引资中，农业项目投资方可以放心租用土地，避免发生因权属不清造成的纠纷问题。
4.3 优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权益
政府发挥宏观调控的职能，着力打造多元互补、支撑强劲的金融体系，制定有利于经济发展的融资政策，优化金融生态环境，为农村融资提供优良的金融服务。突出强化金融安全意识，建立失信约束机制，指导各个部门加强协调配合，提高金融运行质量，共同参与打击逃废金融债务，形成一个以政府为领导，以金融部门为主体，以司法部门为支撑，社会各界共同维护金融安全的良好金融金融环境。
首先，提高农村市场化水平，其中包括完善农村产权制度。转变农业增长方式，提高农业的综合生产能力，农村的生产活动不再局限于耕种经营。通过对农村商品市场、生产要素市场等的建设，并配合农村金融市场的发展，促进农村金融生态的协调。
二、是协调发展正规金融机构，提高金融监管水平。加强农村信用社的支农地位，提高农信社的金融服务水平。采取措施促使商业银行支持农村经济的发展，商业银行要将对城市的金融服务延伸到农村，并以此促进城乡经济一体化的发展。
三、是着力提高农村信用水平：首先利用现代科技加快建设征信数据库，从而使具有良好信誉的农村企业和个人充分享有守信的益处和便利，使农村融资在良好的信用环境中高效有序进行。再次，乡镇企业融资创造良好的制度安排，，积极改善乡镇企业的生态环境，为企业融资铺建提供信贷支持和债券融资及股票融资。另外，民间金融机构与其他金融机构之间的关系要协调好。政府建立融资担保平台，加大信用制度建设，最大限度的保障资金的安全。
4.4 加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制
政府的支持力度不够，也是造成农村“融资难”的的重要原因。要致力于建设服务型政府，发展社会化服务，理顺政企关系，积极为农村融资疏通渠道。各地要支持鼓励农村中小企业的创建，同时结合农村实际制定政策，从政策上引导建立健全农村融资机制，综合运用财税杠杆和货币政策工具,引导更多信贷资金和社会资金投向农村。要求各类金融机构都要积极支持农村改革发展。要切实将各项优惠政策落实到位，解决农村由于信息、技术、缺少政策支持造成的“融资难”问题，对于费用如租赁费‘物管费、治安费等方面超出一定额度由当地政府予以补贴。
此外，建立风险规避机制，在抵押条件上采取更加灵活的政策，解决各方面的症结，才能有效解决融资难的问题，完善农村金融体系建设，促进农村经济发展。
结语
面对农村经济发展和农村融资困境之间的矛盾，关键是找到二者的结合点，这就需要政府部门、农村、金融机构等各方的共同努力。农村自身要通过改善经营管理、改进生产技术、提高核心竞争力和持续发展能力、提高资信度，增强对信贷资金的吸引力。政府要加强对农村金融的服务，帮助农村解决发展中遇到的资金困难问题。此外，破解农村融资难，还应重视对国外经验的研究，一些发达国家已建立了一套在完善信用体系基础上的包括信用机构、担保机构、银行、创业投资体系在内的直接、间接融资的市场体系和扶持体系，提供多种方式的融资支持为农村融资服务，有些成熟的经验和做法值得我国农村参考与借鉴。多管齐下解决农村融资难题，以多层次的农村金融体系适应农村经济发展、农民金融服务，解决各方面的矛盾，扫除农村经济发展进程中的障碍，加快农村经济发展，建设社会主义新农村。
参考文献
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