互联网消费信贷产品“花呗”的财务风险分析以及对策研究

中文摘要

随着国际经济形势的风云变幻，中国经济的主要经济动力源开始更多的向消费倾斜，在一定程度上消费力的增强，已经成为经济稳步增长的助力器。近年来，随着互联网和电子商务的飞速发展，消费信贷产品开始不断涌现，并且成为了扩大我国内需，进一步拉动消费的有效途径，进而上升成为国家经济战略当中的有效战略措施和手段。在五花八门，不断涌现的互联网消费信贷产品当中由蚂蚁金服推出的花呗产品，以强大的电子商务平台为依托，根据其庞大的用户群体基数，一经推出就受到了尤其是年轻人的热烈追捧和青睐。这种方便快捷的新兴，现在消费产品以其强大的生命力，其他的购物推动了购物消费和电子商务的进一步发展。相关数据显示，我国大部分的居民都开通了花呗此项功能，现在产品的发展具有巨大的市场潜力和广阔的市场前景，因此，本文以花呗产品为具体的案例，分析在对相关的消费信贷理论的研究基础上，对花呗这一现代产品的具体运营模式进行了深入剖析，着重分析了其整体的系统在运营过程当中所面临的财务风险，并有针对性的提出了对风险控制和防范的建设献良策，以期对我国整体的消费信贷环境起到净化作用，推动其迈向良好的健康态势。

关键词：“花呗”；消费信贷；互联网金融；财务风险

目录

引言 1

一、 互联网消费信贷的相关理论概述 1

（一） 互联网消费信贷的定义及特点 1

（二） 互联网消费信贷的发展分析 2

二、 互联网消费信贷产品“花呗”的财务风险分析 3

（一） “花呗”产品简介 3

（二） “花呗”的财务运作现状 3

1． 运作方式 3

2． 利润点 5

3． 利润源 5

4． 利润杠杆 6

5． 利润屏障 6

三、 互联网消费信贷产品“花呗”面临的财务风险 6

（一） 信用消费业务准入和运营缺乏相关标准 6

（二） 信用违约风险较难控制 6

1． 借款人自身信用风险 6

2． 信贷数据不足，机构信用惩戒能力不高 7

（三） 套现和洗钱风险 7

（四） 监管风险 7

四、 互联网消费信贷产品“花呗”风险形成的原因分析 7

（一） 产品内部风险分析 7

1． 运营风险 7

2． 技术风险 8

（二） 产品外部风险分析 8

1． 法律风险 8

2． 使用者的信用风险 8

3． 由“花呗”引发的“套现”问题 8

五、 防范互联网消费信贷产品“花呗”财务风险的措施 9

（一） 建立健全互联网消费信贷业务相关法律法规 9

（二） 加强诚信体系建设，强化失信惩戒机制 9

（三） 完善监管制度建设 9

（四） 预防套现和洗钱 10

结  论 10

参考文献 12