互联网金融对商业银行的影响——以余额宝为例

摘要

以网络为依托，互联网金融以其高效、便捷、高收益等特点，吸引了大量投资者。阿里巴巴联手天弘基金推出余额增值业务余额宝就是其中的典型代表。余额宝本质上一种基金购买行为，它具有购入门槛低、流动性高、提供消费购物平台、提供较高的收益率、节省转账手续费等优势，吸引了众多投资者。成立仅五个月后余额宝资金规模便突破了1000亿，至今其用户数量已超过8100万，资金规模已逼近5000亿。余额宝势如破竹的发展趋势，给传统商业银行带来冲击和震荡，不仅分流了活期存款、抢占了理财产品的部分阵营，更大大削弱了银行开展基金代销等中间业务的功能。余额宝在飞速发展的同时，自身所固有的风险也日渐凸显，只有把握形势，主动出击，才能实现健康稳定的发展。

关键词　余额宝；商业银行；互联网金融

目录

摘要 I

一、互联网金融特点与优势 3

（一）互联网金融的含义 3

（二）互联网金融特点 3

1.成本低、产出高 3

2.客户体验较好，客户群体日益庞大 4

3.基于大数据的全新信用风险评价机制 4

4.客户覆盖面更加广泛，更具普惠性 4

（三）互联网金融的优势 5

1.技术优势，解决信息不对称问题 5

2.成本优势，交易成本大大降低 5

3.关注用户体验，用户化性增强 5

二、余额宝对商业银行传统业务的冲击 6

（一）余额宝对商业银行活期存款的影响 6

（二）余额宝对商业银行理财产品的影响 6

（三）余额宝对商业银行中间业务收入的影响 7

三、互联网金融与传统商业银行融合中的不足 8

（一）客户体验有待完善 8

（二）不具有银行牌照，税收负担比传统的金融行业更高 8

（三）稳定性不足，安全问题突出 8

（四）竞争极为激烈，大数据运用存在一定弊端 9

（五）缺乏有效监管，风险控制较弱 9

四、互联网金融与传统商业银行融合的改善措施 11

（一）成立多层次的互联网金融监管体系 11

（二）加强对风险进行量化的能力 11

（三）建立和完善经营安全运行机制 11

（四）提升资金运营管理和市场认知的能力 12

（五）坚守法规底线，加强行业自律 12

参考文献 14

致谢 15