试论我国商业银行消费信贷的风险分析与防范

一、消费信贷中的风险因素

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

内 容 摘 要

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与防范，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。

消费信贷中的风险因素：人为风险、自然风险、法律风险、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设、缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制、指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

商业银行防范消费信贷风险的对策建议、建立风险预警机制，是控制贷款风险的必要环节、建立健全决策与监督机制，强化依法合规经营、重点开发风险低、潜力大的客户群体、建立银行内部消费信贷的风险治理体系、实现住房抵押贷款证券化，分散消费信贷风险。确定资产证券化目标，组成资产池、组建特设信托投资机构,实现真实出售、选择住房抵押贷款证券化运作工具、资产信用的增级与资产证券的评级、资产证券的发行销售和购买价格的支付、资产管理、进一步完善消费贷款的担保制度、把个人消费贷款与保险结合起来、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息、加快个人消费贷款审查审批中心建设，提升专业化运作水平。