商业银行消费信贷的风险分析与对策

一、简述商业银行消费信贷

二、目前我国商业银行消费信贷中存在的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的信用及收入变更

（二）“堡垒首先是从内部攻破的”银行内部管理中存在的风险

（三）盲目竞争带来巨大的风险隐患

（四）缺乏健全的法律保护

（五）虽有贷款担保，但抵押物难以变现

（六）流动性风险高

三、商业银行消费信贷风险防范的对策建议

（一）建立全社会范围的个人信用制度

（二）建立科学的个人信用评价体系

（三）完善商业银行内部消费信贷的风险管理体系

（四）制定银行消费信贷法

（五）逐步完善消费贷款的担保制度

（六）建立信贷风险转移机制

1、利用资产证券化分散商业银行信贷风险

2、形成良好的消费信贷保险运行机制

内 容 摘 要

1998年以来，我国商业银行消费信贷发展迅速。但消费信贷在商业银行贷款总额中所占比重仍然很低。２００１年底，我国国有商业银行消费信贷余额仅为６９９０亿元，占信贷总额的比重为６．２％，与西方商业银行相差甚远。由此表明我国消费信贷市场仍有很大的扩展空间。但是，消费信贷在发展中也遇到了一些新的情况和问题，需要认真研究、解决，以便进一步推动消费信贷健康发展。（一）消费信贷风险主要来自借款人信用及收入变更；（二）“堡垒首先是从内部攻破的”银行内部管理中存在的风险；（三）盲目竞争带来巨大的风险隐患；（四）缺乏健全的法律保护；（五）虽有贷款担保，但抵押物难以变现；（六）流动性风险高。直面风险防范与化解的困难，迎难而上，科学管理，规范运作，精密筹划，大力处置不良贷款，将信贷风险消灭于萌芽之中，把风险给银行造成的损失降低到最低点。针对这些风险因素商业银行加以防范的对策建议如下：（一）建立全社会范围的个人信用制度；（二）建立科学的个人信用评价体系；（三）完善商业银行内部消费信贷的风险管理体系；（四）制定银行消费信贷法；（五）逐步完善消费贷款的担保制度；（六）建立信贷风险转移机制：1、利用资产证券化分散商业银行信贷风险2、形成良好的消费信贷保险运行机制。