目 录
一、消费信贷中的风险因素…………………………………………………………………………………1
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险……………………………………………1
（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大………………………………………………………………1
（三）与消费贷款相关的法律不健全………………………………………………………………………2
（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升………………………………………………………2
（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设………………………………………………………………2
（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加…………………………………………2
（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制……………………………………………2
（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患………………………………………………………2
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
逐步建立全社会范围的个人信用制度………………………………………………………………3
建立科学的个人信用评价体系………………………………………………………………………3
重点开发风险低、潜力大的客户群体………………………………………………………………3
建立银行内部消费信贷的风险管理体系……………………………………………………………4
实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险…………………………………………………………4
进一步完善消费贷款的担保制度……………………………………………………………………4
把个人消费贷款与保险结合起来……………………………………………………………………5
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息……………………………………………………………………5
内 容 摘 要
目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。 由于我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员审查不严，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。各种恶意欺诈行为时有发生， 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来， 这就需要商业银行相关业务和操作人员随时加强业务知识的积累和学习，加强对消费信贷风险的分析与识别意识，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。
