试论消费信贷的风险及其防范

内 容 摘 要

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

目录

试论消费信贷的风险及其防范2

一、消费信贷中的风险因素2

(一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。2

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。3

（三）与消费贷款相关的法律不健全。3

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。3

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。4

(六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。4

(七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。4

（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。4

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议4

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。5

（二）建立科学的个人信用评价体系。5

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体5

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。6

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。6

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。6

(七)把个人消费贷款与保险结合起来。7

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。7