目 录
一、高等教育的投资性质与金融创新的作用
二、我国高等教育贷款施行的困难
（一）信息不对称与信用失范使银行的预期风险大于预期收益，产生“惜贷”
（二）对教育贷款的目标分歧增加了贷款归还的不确定性，使信贷风险不断堆积
1、高等教育的教育贷款是属于福利政策还是商业性贷款
2、政府的助困目标与金融机构的客户质量目标不一致
3、国家防范风险的目的与借贷双方动机的分歧
（三）教育贷款操作规程上的问题，影响教育贷款的正常施行
1、教育贷款规定的还款期限过短，造成“挤出消费”
2、苛刻的担保制度约束了学生的申贷行为
3、贷款过程过于复杂，银行服务主动性欠佳
三、通过金融创新解决高等教育贷款施行中的难题
（一）通过金融制度创新，建立个人信用信息体系，降低金融机构的预期风险
（二）通过金融产品创新，增加教育贷款的可行性
1、重新整合高等教育贷款产品要素，实现贷款产品的“自动”创新
2、通过预付学费计划、教育保险计划等从社会筹集教育贷款的资金
3、建立高等教育贷款风险合作基金，使风险与收益分担更加合理
内 容 摘 要
高等教育收费是我国高等教育大众化的必然要求，但不菲的学费使一些贫困家庭的子女可能面临失学。从理论上看，通过高等教育贷款这一金融创新可以很好的解决这一矛盾；但在实际施行过程中，由于对教育贷款性质认识上的不一致、信息不对称、信用失范以及操作规程上的问题，出现了严重的高等教育贷款供求市场失衡。因此，必须通过金融创新，寻找适应高等教育投资特殊性要求的金融制度和金融产品，降低金融机构的预期风险，增加其预期收益，从而扩大高等教育信贷规模，使高等教育贷款进一步发挥其积极作用，健康向前发展。
