试论我国商业银行贷款风险与防范

一、贷款风险形成原因浅析。

1、借款人丧失偿债能力。

2、担保上的从权力得不到有效行使。

3、政策风险。

二、贷款风险形成的深层次原因。

1、观念原因。

2、利益分配体制原因。

3、业绩考核体系原因。

4、违规及损失查处机制原因。

三、操作层面的贷款风险防范 。

1、严格审查制度，分级审批，集体审批。

2、杜绝人情贷款、关系贷款。

3、追踪贷款用途，不合用余而又高风险使用贷款的必须尽快返回。

4、完善担保制度，重视担保物的资产评估。

5、跟踪担保物状况。

6、加强风险贷款管理。

四、管理体制层面的贷款风险防范措施。

1、改革原有形式上集体决策机制。

2、建立有效的责任追究制度。

3、建立专门的信贷人员业绩考核体系

4、加强培训人员和不断完善规章制度。

内 容 摘 要

商业银行贷款风险的形成，从表面上看，除政策因素和行政干预将给银行造成损失外，主要是贷款人丧失偿债能力，并且银行在担保方面的从权利得不到有效主张。但是从深层次看，体制方面的缺陷是造成商业银行不良贷款居高不下的真正原因。这其中包括观念原因、利益分配原因、业绩考核体系原因和违规及损失查处机制原因。针对这些问题，笔者认为，在体制层面可行的措施一是要改变原有形式上集体决策而实际责任难以划分的贷款发放决策机制，二是对违规和损失贷款要建立起真正行之有效的责任追究机制，三是要建立充分体现效能的信贷人员业绩考核体系，四是要加强员工培训且不断完善规章。唯有如此，才能真正制订一套行之有效的操作层面的合理措施，起到防范和化解不良贷款作用。

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