商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

消费信贷中的风险因素

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。

银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

与消费贷款相关的法律不健全。

借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。

抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。

缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

商业银行防范消费信贷风险的对策建议

逐步建立全社会范围的个人信用制度。

建立科学的个人信用评价体系。

重点开发风险低、潜力大的客户群体

建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

进一步完善消费贷款的担保制度。

把个人消费贷款与保险结合起来。

实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

内 容 摘 要

我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。