略论商业银行消费信贷的风险分析与对策

一、消费信贷中的风险因素

（一）与消费贷款相关的法律不健全

（二）来自借款人的收入波动和道德风险

（三）来自商业银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

（四）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设

（五）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

（六）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

（七）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

 二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

（一）制定、修改、完善有关法律法规

（二）建立个人信用制度，加强防范消费信贷风险的基础性建设

（三）建立科学的个人信用评价体系

（四）重点开发风险低、潜力大的客户群体

（五）建立商业银行内部消费信贷的风险管理体系

（六）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

（七）进一步完善消费贷款的担保制度

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还加息制度

内 容 摘 要

新商业银行法颁布以来，银行风险防范体系构建正向纵深发展。各大商业银行在不断调整金融产品结构、优化资产配置、规范经营管理、完善金融服务的同时，个人消费信贷业务逐渐成为各大商业银行重点发展的方向。本文从我国个人消费信贷业务的现状入手，对如何加强个人消费信贷业务管理及风险防范措施进行初步的探讨。