商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

内 容 摘 要

一、对我国商业银行消费贷款情况的综述。

二、商业银行消费信贷中的风险因素的八个成因，并详细分析其形成的过程和原因。（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。（三）与消费贷款相关的法律不健全。 （四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。 （七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。(八)指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

三、商业银行防范消费信贷风险的八条对策建议  （一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。（二）建立科学的个人信用评价体系。三）重点开发风险低、潜力大的客户群体（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。  （五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。 （六）进一步完善消费贷款的担保制度。 (七)把个人消费贷款与保险结合起来。 （八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

四、总结。