建立我国商业银行存款保险制度的思考

1、我国建立存款保险制度的必要性

（一）促进我国金融业健康发展的必然要求

（二）保持社会稳定运行的必然要求

（三）促进中小银行发展的必然要求

2、存款保险制度下可能引发的道德风险

（一）缺乏市场监督，易引发“劣行驱逐良行”现象

（二）倾向高风险资产组合，增加金融不稳定因素

（三）延缓风险暴露，容易扩大解决成本

3、设计合理方案规避存款保险制度下的道德风险

（一）将被保险存款占负债总额的比例控制在合理的范围

（二）实行有差别的保险费率

（三）加强现场检查，及时获取真实信息

（四）建立信息披露制度，强化市场监督作用

内 容 摘 要

存款保险制度，是指存款保险公司与符合条件的存款式金融机构约定，由投保机构缴纳保险费，当投保机构面临危机或经认定无力支付存款时，由保险机构向其提供流动性支持，或者代替投保机构对存款人给予补偿并取得代位偿权的法律制度。一个稳健的存款保险制度有利于保护中小存款者的利益，维护公众对银行体系的信心。当个别银行出现问题的时侯，存款保险公司可以采取不同的处理措施，以化解金融风险或风险扩散，为整个金融体系提供一张安全网。存款保险制度起源于20世纪30年代，由于经济大萧条，美国商业银行受到极大地冲击，不少银行因资金周转不灵而被迫关闭，由此引发了挤兑风潮，结果又使大批本来可经维持正常经营的银行和储蓄存款机构破产。不使存款人在金融机构破产时免受损失，同时避免发生挤兑现象以保护银行体系的稳健运行，1933年美国通过《格拉斯-斯蒂格尔法》，建立了世界上第一个独立的金融管理机构一联邦保险公司。20世纪90年代初，美国颁布了《联邦存款保险公司改善法》，进一步完善了这一制度。继美国之后，大多数西方国家都建立了存款保险制度。亚洲金融危机爆发后，泰国、马来西亚等东南亚国家也都相继建立了存款保险制度。随着我国市场经济体制的确立和金融市场的逐步开放，外资银行、中小银行、民营银行将会成为市场竞争的主体，银行业竞争日益激烈，经营风险与日俱增。在这种形势下，建立存款保险制度对于维护金融体系的稳定、保护储户的利益乃至加强银行监督、促进金融改革都有着十分重要的意义。