目 录
一、要解决好改革、发展与协调的关系
（一）解决资金投入不足问题。
（二）农村人口分散，农村信社可以解决收集贷款信息成本，降低风险。
（三）农村信用社改革，能够通过提升“三农”服务水平，减少贫困人口。
二、农村信用社改革与农村经济发展的矛盾冲突
（一）农村信贷资金成本高和农民承受能力有限的矛盾。
（二）企业的盈利性和“支农”政策的矛盾性。
三、目前农村信用社改革中存在的主要问题
（一）信用社有只是极少数或者根本没有法人投资，大量的小股东普遍缺乏对信用社监督约束能力和动力。
（二）股东参与经营管理的意识和能力不强，存在法人股东信用社贷款远远大于入股金额，从中获得优惠优先服务，带来的道德风险。
（三）“三会”的动力尚不能形成有效的权力制衡机制。
（四）产权关系仍然模糊。
（五）对呆坏账没有很好的解决办法，历史包袱依然无法解脱。
（六）企业内部治理结构难以完善。
（七）经营模式单一。
（八）地方金融和国有商业银行协调问题。
四、深化农村信用社改革与促进农村经济发展的措施
（一）、建立产权清晰的新型信用社管理体制。
（二）农村信用社正视现实，改变经营模式，树立“大农业”观念，在支持农民增收的同时，积极支持农村经济的全面发展，在发展农村经济的同时发展自己。
（三）加强政策协调，给予农村经济以政策扶持。
（四）督促农信社从内部管理入手，在完善法人治理结构、强化约束机制上下功夫求进展。
（五）建立完善相关法律，在政府管理和公司治理间建立“防火墙”。
（六）加强电算化服务水平，优化农村电子技术支持农村经济发展的软环境建设。
内 容 摘 要
隋着我国农业产业化、农村工业化、农村城镇化进程的加快，农村信用社在我国农村市场经济发展中扮演着越来越重要的角色。从目前农村信用社改革的矛盾来看，还存在着转换经营机制不够充分，“内部人控制”问题还未得到解决，改革的内在动力还有待加强等诸多问题；完善法人治理结构，强化约束机制及为“三农”服务水平还有待提高。从农村信用社改革的目的来看，就是要千方百计改变农村金融市场现有供给不足问题，从而满足农业、农村、农民对农村金融产品的多样化需求，更好地为农村经济建设的市场化和金融产品的多样化服务。
