商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

内 容 摘 要

近年来，由于房地产业在我国的迅速发展以及住房制度改革、金融体制改革的全面推进，我国房地产的投资气势也在不断地上涨，各商业银行把贷款的重点也都放在了个人住房抵押贷款上。但是,由于个人住房信贷市场发展得太过迅猛，而房地产企业主要是通过银行贷款这一渠道进行融资，因此一旦出现房地产价格下跌情况，就会导致银行的不良贷款率大幅上升，发生系统性的金融风险。所以，必需增强对个人住房贷款的风险防范。

本文着重围绕着国内个人住房抵押贷款展开进一步的研究，寻找出其中的风险因素所在，并且在此前提下汇总出国内个人住房抵押贷款在防范和控制上的存在的问题，通过国外在风险控制实践上的借鉴，提出了一套针对我国商业银行个人住房抵押贷款风险防范的对策。

[关键词]：个人住房抵押贷款；风险控制；商业银行

目       录

1 引言3

2 我国商业银行个人住房抵押贷款概述3

2.1 住房抵押贷款和个人住房抵押贷款的概念及特点3

2.1.1 住房抵押贷款和个人住房抵押贷款的概念3

2.1.2 个人住房抵押贷款的特点4

2.2 个人住房抵押贷款对经济的影响4

2.2.1 个人住房抵押贷款对居民的影响4

2.2.2 个人住房抵押贷款对我国宏观经济的影响5

3 我国商业银行个人住房抵押贷款及其风险分析5

3.1 我国商业银行个人住房抵押贷款现状5

3.2 我国商业银行个人住房抵押贷款主要风险6

3.2.1 银行内部风险6

3.2.2 银行外部风险7

3.3 我国商业银行个人住房抵押贷款风险成因分析7

4 国外商业银行个人住房抵押贷款风险防范实践与借鉴8

4.1 国外商业银行个人住房抵押贷款风险防范实践——以美国次贷危机为例8

4.1.1 次贷危机产生的原因8

4.1.2 美国对次贷危机采取的防范措施9

4.2 国外实践对我国房地产抵押贷款的借鉴10

5 商业银行个人住房抵押贷款风险防范措施12

5.1 内部措施12

5.1.1 提高银行内部人员操作风险的防范12

5.1.2 建立并完善操作风险管理体系12

5.1.3 树立正确的操作风险管理观念12

5.2 外部措施13

5.2.1 降低借款人的信用风险13

5.2.2 控制市场上的流动性风险14

5.2.3 建立健全完善的外部保障制度14

6 结论15

文献