目 录
一、我国银行卡业务的发展--------------------------------------第3页
二、我国银行信用卡业务的主要风险 -----------------------------第5页
三、信用卡业务风险的防范与控制--------------------------------第6页
内 容 摘 要
随着金融创新步伐的加快，信用卡在我国已步入快速发展轨道。如何适应这种不断变化的业务环境，特别是如何有效地防范与控制信用卡业务发展中的风险，促进业务健康、稳定的发展，有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行解决的重要问题之一。
本文结合我国信用卡的发展历史，阐述了我国信用卡关系对象所面临的风险，并从6个方面防范与控制信用卡的风险。
我国银行信用卡业务的发展
中国信用卡发展可以大体的分为三个阶段，1979年到1995年信用卡导入发展期，1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，1999年至现在，进入一种激烈的竞争时期。 1、1979年中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议,开始代理外国信用卡业务，信用卡从此进入中国大陆。1981年，发达卡（Federal Card），美国运通卡（American Card）等国际知名信用卡相继进入中国。
2、1985年由中国银行广东珠海分行的“中银卡”是国内银行最早发行的信用卡。1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行。我国信用卡市场开始出现。
3、信用卡在国内推广后，由于没有先进的网络技术支持，防范风险的能力薄弱很薄弱，全凭银行员工人为操作业务。信用卡持有者如果要大金额消费，只要有有关银行人员的授权则可。于是在经济过热的1992---1995年，除了个别恶意透支者肆意透支，不少不符合银行贷款条件的个人、企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。也有个别银行出于各种目的故意违规经营，绕开信贷监管部门，利用信用卡大肆投放资金，为当时的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。
4、1996年央行颁布《信用卡管理办法》彻底杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时，也基本堵住了信用卡的信用功能，信用卡已基本不能信用消费了。
之后几年里金融电子化成为热潮，各行都在加大网络基础建设。在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行（通过网络）、商户消费、没有风险得到各家银行的青睐。各行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借记卡，信用卡业务进入冬眠。此段时期只有广东发展银行，在没有央行的政策扶持下坚持探索, 1995年在国内率先推出真正意义上的信用卡。
5、1999年出台了《银行卡管理办法》提出了贷记卡的概念及有关规定。正式为标准信用卡正名，并允许各行发展信用卡业务。为与各行原来的信用卡有所区别，直接称为“贷记卡”，同时将原来的产品叫做“准贷记卡”。
6、到2000年底，全国55家发卡金融机构的发卡总量超过2.77亿张。此外，还发行了近20万张国际卡，银行卡账户人民币存款余额已达2909亿元，全年交易总额达45300亿元。全国可以受理银行卡的银行网点已发展到12.5万个；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约10万户；各金融机构共安装自动柜员机（ATM）3.7万多台，销售终端机（POS）近29万台。到2007年6月，我国商业银行银行卡发行总量超过12亿张，其中信用卡约5000万张，国内特约商户达到61.7万家，POS机具100万台。这些都为我国银行卡业务的发展奠定了基础.
由于各发卡行所使用的标准不一致，特别是磁条信息格式不同，使得每一种卡都得用该发卡行专用的POS机才能读取卡上的信息，这样就出现了商场收银台上POS机重复摆放的现象。1993年我国启动了以实现银行卡跨行联网通用为目标的“金卡工程”,其核心内容是推动和实现各类银行卡的联网通用和推广普及。经过多年努力，已经在18个城市建立了银行卡信息交换中心和一个全国总中心，基本联通了各家银行的银行卡网络。但是在全国范围内的联网仍然没有实现。
7、2003年在中国信用卡历史上是非常重要的一年。各商业银行加快信用卡业务进展。2002年国内信用卡市场启动很快，各银行纷纷在中国的金融中心上海开设信用卡中心，发行自己的信用卡，2003年又有多家银行宣布要发行自己的信用卡。从工商银行成立信用卡公司，到招行推出一卡双币的信用卡，信用卡市场的竞争已经扩展到服务方式上、内容上和信誉上的竞争。现在已进入了“信用卡大战”时期。
与此同时，中国银联于2003年3月26日成立, 我国银行卡开始告别“割据时代”, 中国银联的诞生，是我国银行卡发展史上的一项重大突破，是推动我国银行卡产业快速发展、提高我国银行整体竞争力的重大举措，也是加快我国信用建设的一项重要技术保障因素。中国银联的主要职责是建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络，制定统一的业务规范和技术标准，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供各银行共享的银行卡基础设施，杜绝重复建设，开展技术和业务创新，提供先进的电子支付技术和相关的专业化服务，改善我国银行卡用卡环境，推动我国银行卡产业的快速发展。
我国银行信用卡业务的主要风险
信用卡业务不同于一般的信贷业务，其涉及银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，是一项全面、复杂且集中的特殊银行业务。信用卡风险也具有特殊性，信用卡业务风险特点主要表现在一下几个方面：
持卡人面临的风险
其一，指持卡人在申请到信用卡后，由于持卡人的经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险。其二，某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。其三，持卡人对信用卡的章程没有很好理解，随意将信用卡转借他人或转让，或因大意而使得信用卡被盗、丢失、密码被盗，这些都将给不发分子以可乘之机。不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取获得信用卡，再模仿持卡人签章，伪造身份证明，冒充持卡人大量消费或取现，从而给持卡人带来风险。其四，由于我国信用卡市场发展相对较短，在软件设计及技术设备上受到网络条件和系统开发水平的限制，其业务系统稳定性较差，尤其在业务高峰期POS机与ATM机经常出现单方、重复扣帐，甚至“吞卡”等问题，给持卡人带来不必要的损失，使其丧失对发卡行的信任；同时，由于发卡行行软件设计不够严密，造成持卡人资料被泄漏，造成持卡人损失。
特约商户面临的风险
首先是特约商户违章操作、疏忽大意造成的风险。特约商户的经办人员良莠不齐，有的监守自盗，偷看持卡人密码，再与不法分子勾结克隆持卡人信用卡；有的甚至在持卡人用完信用卡付账后不归还信用卡，造成持卡人的经济损失。还有的特约商户的经办人人员在使用信用卡业务时经验不足，不能按照规定核对持卡人身份，也没有预留签名，或不经授权既让持卡人限额消费，导致持卡人信用失控。
发卡机构面临的风险
首先发卡机构内部制度不健全及自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会，从而引发风险，如风险防范意思淡薄，对网上银行管理不严，没有建立严密的业务操作流程，使得黑客入侵，窃取银行内部信息，给银行带来风险。其次，发卡机构工作人在业务操作过程中的差错引发错误。如新浪理财频道曾经报道：一持卡人账户中突增200多亿，经查实是银行操作人员操作失误造成的。第三，发卡机构内部人员作案风险。如某银行一办事处利用已经注销的信用卡恶意透支高达300万元[1]。又如广东某发卡部曾经发生的一起金额高达10万元的信用卡诈骗案，就是内部人员目无法纪而造成的典型案例[2]。这必然给发卡行造成重大损失。
信用卡业务风险的防范和控制
增加信用卡风险防范意思。信用风险是客观存在并不以人的意志为转移的，这就要求我们树立正确的风险观念。一方面要让人们懂得信用卡有风险，但是只要严格执行信用卡各项操作规程，特别是持卡人和发卡行，不要怕麻烦。另一方面要深入宣传介绍信用卡风险的防范办法，使发卡行能更好地防范和控制风险。
严格资信审查。加强发卡前的资信调查，严格发卡审查制度，是防范信用卡风险的第一步，应通过各种渠道收集申领人的经济收入和资信状况，要注意申请人是否有固定电话、固定住所、固定工作及申请表上是否完整、准确，特别是要注意签名是否是申请人的亲笔签名。
现在很多银行的信用卡不需要担保人，这是不对的，应该严格信用担保。要对担保人的收入、经济状况进行核实，看其是否有能力担保，要向担保人明确其所承担的责任。对一些小的个体户应该实行双重担保。
加强投资管理。发卡机构应加强透支管理，控制透支额度。持卡人出现透支、发卡行应立即发书面通知书，提醒持卡人应还的透支额度，透支超过免息时间的，应派员工上门找持卡人、担保人催收，防止坏帐。对超限额和透支时间达三个月以上的应取消其用卡资格，确实收不回的应停止该卡的使用并列入所有银行的黑名单，对有意欠款者，应当运用法律手段追回。
加强特约商户的人员培训。每个特约商户受理信用卡前，发卡机构一定要对其财务人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统培训，对容易发生错误的地方要着重讲解，并提高经办人员的辨别真伪信用卡的能力，避免特约商户的不当操作而造成的风险。
强化发卡行的内部管理。一要加强对信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务核算方式、执行规章制度、加强法律法规意识等方面进行培养教育，杜绝或减少差错率，防止业务隐患带来的风险。二要明确内部分工，健全岗位责任，对关键步骤要采取双人复合制，加强监控，防止内部作案和内外勾结。严禁违反规程操作，禁止人情授权，健全和完善内部管理制度，使不法分子无洞可钻，无机可乘。
健全全社会的信用制度和信用卡风险转移与追索制度
（1）、加大电子联网开发力度，使信用卡挂失、止付、授权、结算能在同步完成，消除不发分子利用信用卡诈骗的时间差。
（2）、加强与公、检、法部门合作，积极打击信用卡诈骗。对信用卡透支不还的，应进一步运用法律武器，以减少风险。
（3）、建立“黑名单”库并共享信息。所有发卡机构都应建立不良持卡人或非法产生的“黑名单”信息库，并做到各行之间“黑名单”信息库的共享。收录在“黑名单”信息库的人员，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡、连续诈骗。
参 考 文 献
1、孟易，《浅谈信用卡业务存在的问题及危害》，河北审计，2000年
2、韩静，《我国信用卡业务的风险及防范探析》，经济师，2003年。
