目 录
银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析
我国国有商业银行存在的问题
2.1 银行经营风险较大
2.2 中间业务的发展缓慢,规模太小,收益低
当前我国四大国有商业银行的竞争环境
3.1 银行同业之间的竞争将会更加激烈
3.2 国有商业银行同其它非银行金融机构之间也存在着激烈的竞争
3.3 国有商业银行在入世后受到最大的冲击可能是来自于外资银行
外资银行进入中国带来的冲击
外资银行进入中国带来的机遇
提高我国国有商业银行竞争力的对策
内 容 摘 要
在我国市场经济确立过程中, 国有银行加快了向商业银行转轨的步伐, 同时一批新涌现的金融机构也开始了商业化运作。文章主要分析了我国商业银行面临的竞争环境及我国银行业竞争力方面存在的问题，提出面对机遇，国有银行提高竞争力的对策。
论银行之间的合理竞争
金融是经济的核心,银行是金融的枢纽,渗透于社会经济生活的各个方面,对整个经济的正常运行产生着重要的影响。我国已经加入世贸组织,并做出承诺要按照国际惯例奉行国民待遇原则,在将来逐步让外资银行经营包括本币在内的其他业务,并在地域上放开限制,由此国内银行的发展、运作、管理等都将面临极大的挑战。面对扩大开放带来的竞争压力,如何提高我国国有商业银行的竞争力,成了亟待解决的一个重要课题。
银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析：
市场经济的本质是竞争经济，但竞争必须是在一定的规则之下有序进行，必须遵循自愿、平等、公平、诚实信用原则，遵守公认的商业道德。《中华人民共和国商业银行法》第九条规定：商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不合理竞争。可见，公平竞争是我国商业银行开展业务的基本原则之一。但是在当前银行业竞争激烈的情形下，一些银行机构把进行不规范、合理的竞争作为扩张业务规模和增加市场份额的手段，比较常见的表现形式有：用提高或者变形提高利率、馈赠物品、给予回扣等方式拉存款；超出规定的贷款利率浮动范围发放贷款，任意降低授信标准营销贷款；擅自降低中间业务收费标准，有些银行甚至出现了不收费的盲目让利行为；通过贬低竞争对手的方式来抢夺客户；通过与垄断性组织或行政机关签订协议来排斥其他银行的竞争；对非存款部门下达存款考核指标，把存款考核指标分解到职工个人，并以此作为对个人奖励的依据。这些行为严重扰乱了正常的金融秩序，为银行的长远发展埋下了隐患。
银行业合理竞争行为的出现的原因是多方面的：主要包括一下一些因素：1、银企地位的变化是导致我国银行业由不存在竞争到合理竞争加剧的深层次原因。2、是银行竞争同质化的结果。3、社会风气的影响。4、所有者缺位是合理竞争的内部原因。5、相关的法律法规不够完善，银行业的合理竞争行为缺乏统一、明确的规范，从而造成不合理的竞争行为屡禁不止。
2、 我国国有商业银行存在的问题：
2.1 银行经营风险较大；
中国商业银行其经营风险一直较大,主要表现在:(1)信贷风险较大。国有商业银行投资方向单一,存在不良资产比例高、经营成本高、资产盈利性较差等问题。(2)资产负债率居高不下。四大商业银行总的资产比率呈下降趋势, 目前远低于《巴塞尔协议》8％的要求,严重制约了银行进一步吸纳存款的能力。(3)“存差”严重。与银行高负债相对应的不是资产的有效投放, 而是存款总额大于贷款总额现象的日趋严重。
2.2 中间业务的发展缓慢,规模太小,收益低；
从中间业务发展的规模和普遍程度看,迄今为止,我国国有商业银行的中间业务发展重点主要还是集中在金融服务类表外业务,包括传统的汇兑结算业务以及代理、咨询,银行卡业务。或有资产/负债类业务的业务量和范围都不大,而且基本局限于承兑和担保类传统业务方面,具有严格创新意义的表外业务,如贷款承诺、金融衍生工具等开展的范围和层次质量都很低,而且收益水平也不高。
3、 当前我国四大国有商业银行的竞争环境：
3.1 银行同业之间的竞争将会更加激烈；
目前, 由于我国商业银行的市场进入存在着较大的限制,再加上四大国有商业银行又因业务分工不同而形成各自的专业优势与垄断利润, 造成其它股份制银行和民营银行在规模、实力、政策条件下都不足以与四大国有银行产生真正的竞争, 尽管如此随着进一步的市场化改革和全面开放,这种垄断与保护局面将被完全打破,我国国有商业银行将面临更多的更有活力的竞争对手。
3.2 国有商业银行同其它非银行金融机构之间也存在着激烈的竞争；
如财务公司的快速成长也成为商业银行的主要竞争对手之一。在财务公司成立以前, 大的集团公司都把资金存在商业银行,在他们自己成立了财务公司以后,就把相当一部分资金放在自己的财务公司, 加上财务公司是对集团及其关联企业进行贷款,从而减少了商业银行的贷款。此外,信托投资机构、证券业和保险业的快速发展以及投资基金的逐步发展壮大都会成为商业银行的竞争对手。
3.3 国有商业银行在入世后受到最大的冲击可能是来自于外资银行；
外资银行资本充足率较高,抗风险能力强。如美国花旗银行,曾在1999年由于资本金太多,通过股票回购的方式向股东退回40亿美元的资本金。同时发达国家的商业银行在法律允许的范围内可以自由进行金融产品的创新。它们一般都有自己的产品开发和推广部门。另外,较强的赢利能力能使发达国家的商业银行降低筹措资金的成本,使银行的经营走向良性循环,并得到可持续的发展。
4、 外资银行进入中国带来的冲击：
在中国进入世贸组织后, 银行服务业的开放再次成为各界关注的焦点。根据
WTO在1997年达成的“ 全球金融服务贸易协议”,其成员国必须适时地全方位地开放金融服务市场。根据对等原则, 加入WTO后, 我国银行业可以进入其他缔约国金融市场并享受该国资本的同等待遇。但是,在现阶段, 拓展国际业务既不是我国商业银行的重点,客观上也缺乏这方面的能力,因此我国银行业在入世后所受到的冲击是主要的。这是因为,在较长时间内,外资银行与中资银行相比具有明显的竞争优势, 主要表现在以下几方面:
(1)外资银行规模庞大,资金实力雄厚,资产质量优良。以花旗集团为例,其资产总额高达7000亿美元以上,相当于我国四大国有商业银行资产的总和。美国商业银行目前的不良资产比率为0．67％,而我国无论用何种口径来计算,都在其10倍以上。
(2)外资银行经营遵循的是国际惯例,基本上不受政府干预, 完全处于符合市场制度的银企关系之中;更重要的是,外资银行不受我国行政干预的影响,可以自主地选择贷款对象,将资产投向有效益、还款能力强的企业。因此,追逐最大限度的盈利是外资银行经营的最终目标, 即盈利性原则是外资银行“三性”原则之首。而我国商业银行在相当长的时间内仍然无法摆脱行政干预。
(3)外资银行在不少领域享受了事实上的超国民待遇。比如,中资银行的总负担率超过利润的70％,而外资银行的综合税率只有30％左右;且外资银行可以经营人民币业务和外币投资业务。
5、 外资银行进入中国带来的机遇：
然而, 中国商业银行在外资银行大量进入中国的同时,也面临着新的机遇,主要表现在以下几个方面:
(1)引入国外商业银行的竞争机制,有利于商业银行体系的完善。
(2)世贸组织的互惠原则,有利于国内银行业拓展海外业务,增设海外分支机构,以占据竞争的有利地位。
(3)加入WTO有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢。我国银行业在融入经济全球化的过程中, 必然遵循国际银行业经营管理的统一规则,接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行业的监管原则、标准和方法。
(4)对于中资银行来讲,虽然外资银行经营人民币业务对其构成了一定的压力,但从目前情况来看,中资银行在提供给外资银行充裕的资金的同时, 通过外资银行的外汇担保,可分散信贷风险。
6、 提高我国国有商业银行竞争力的对策：
(1)改革银行体制,加强风险控制,提高资产质量。资产质量是商业银行的生命线,控制风险是确保业务稳健发展的前提。随着开放程度的加深,银行经营将暴露在更多的国际、国内的不确定因素之中,承受更多的风险。所以要正确地判断和评估风险,加强静态、动态和国别分析,完善控制和化解风险的手段,从而确保资产质量,增强参与国际竞争的能力。
(2)增加资本金或对银行进行重组,改进银行经营管理方针, 建立适当的法治和规范框架。过快开放金融业的风险在于,外资实力可能大大超过国内金融体系的实力。我们应该充分吸取亚洲金融危机的教训,在金融业自由化之前,严格规范国内金融系统, 商业银行必须妥善获得资本金注
入,提高经营管理水平。
(3)要加强商业银行的自身管理和外部金融监管。首先,强化金融机构内控。银行要制定严格的岗位分工和制定明确的工作职责,使各部门既有相对的独立性,又能相互配合。要加快内部控制方面的电子化建设,使其能够适应业务发展的需要,充分利用计算机辅助管理,促进银行日常监督、现场检查和非现场监管的有效结合, 实现监管手段的现代化。其次,在金融监管方面要强化组织领导和管理。要强化中央银行金融监管机制。要努力构建和完善以人民银行监管为主体,以金融机构内控为基础,以行业自律为制约, 以社会监督 为补充的银行监管体系, 实现严格高效的全方位监管格局。创新监管理念,树立风险监管理念。
参 考 文 献
1、陈晓莉,张传敬.入世后我国商业银行的业务调整与创新[J].金融教学与研究。
2、蒋明康,李皎.国有商业银行人力资源管理机制创新研究[J].金融改革发展热点问题研究。
3、王海涛. 国有商业银行组织创新面临的问题 [J]．科技创新导报。
4、罗纳德.I.麦金农 .经济市场化的次序[M].上海三联出版社。
5、谭建春.商业银行业中的垄断均衡和竞争均衡[J]。
