目 录
一 商业银行核心竞争力的内涵
二 商业银行核心竞争力的分析
三 中外商业银行核心竞争力的比较
结论
内 容 摘 要
商业银行核心竞争力是一定制度框架下,其所拥有和基于独特知识技术积累的一种竞争能力.-个成功的商业银行,总有一种能够使它赢得和维持竞争优势的核心竞争能力,这种竞争能力的表现是多层次和多样化的,包括独特的营销、难以模仿的营销诀窍、合理的组织方式、良好的营销网络、与众不同的企业文化或管理模式、较强的已有资源重组或融合能力和稳定的客户资源等. 核心竞争力是知识、能力的不断积累和有效组合，是一种动态能力，决定了银行的长期发展趋势和竞争优势。对商业银行核心竞争力的研究是一个极富挑战性的现实问题和理论课题。不仅一直为从事具体经营活动的银行家们所关注，也是当前经济学家和管理学家们研究的热点问题之一。本文以企业核心竞争力的客观存在和中国商业银行亟待形成核心竞争力的现实需要为基本背景，在对企业核心竞争力问题研究成果归纳总结的基础上，结合经济学、金融学的相关理论，构建银行核心竞争力理论框架，采用规范分析、实证分析、比较分析等方法，对此问题作了深入、系统的研究。 论文围绕银行核心竞争力这条主线，遵循一般理论、具体分析到对策建议的研究思路，展开分析。
关键词：商业银行 核心竞争力
论商业核心竞争力的内涵及主要特征
一商业银行核心竞争力的内涵
在全球经济一体化的背景下,金融 服务的逐步开放使中国商业银行面临着越来越强烈的竞争,同时随着国内金融体制改革,包括四大国有银行和股份制银行在内的商业银行在信贷、投资、其他金融服 务等领域的竞争也更加激烈。因此,如何评价目前我国商业银行的竞争力,并提出富有建设性的政策建议,就成为一个重要的研究课题。利用核心竞争力理论对商业 银行竞争力进行评价是目前较为常用和有效的方法。不仅一直为从事具体经营活动的银行家们所关注,也是当前经济学家和管理学家们研究的热点问题之一。
“核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。1990 年，以美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德(C．K．Pb halad)和伦敦商学院教授哈默尔(G．Hamel)在《哈佛商业 评论》上发表《企业核心竞争力》一文为标志，核心竞争力 理论正式提出。
核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力是企业发展壮大的基础。商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源(或能力)。这项资源(或能力)可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等；随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈，主要体现为核心竞争力的竞争。如果一个商业银行没有核心竞争力，机会就有可能变成陷阱，没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力，搁浅和沉没是迟早的事。
二、商业银行核心竞争力的分析
一 商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，资金供给者的侃价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强；资金需求者的以压低产品价格和要求高质量服务为主导的侃价能力在产品同质化的情况下体现并不十分明显，而今后会集中体现在金融产品创新方面；同行业的竞争则成为商业银行面对的主要竞争压力。商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。
商业银行的核心竞争力是商业银行在激烈的市场竞争中形成的优于竞争对手、保持竞争优势和持续发展的能力。商业银行核心竞争力体现了商业银行特殊的市场价值取向、抵抗市场风险和获得持续竞争优势的能力，集中反映了商业银行在市场竞争中的竞争能力和竞争优势。在激烈的市场竞争中，商业银行的核心竞争力最终通过其提供的产品与服务被客户认可反映出来，能否留住和吸引优质客户是商业银行核心竞争力的直接体现。
树立以追求真实利润为中心的经营理念
利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。银行的风险发生有其滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，纸上富贵也就荡然无存。因此，在追求利润过程中必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追去真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。
推进持续的自主创新能力建设
创新是效益的源泉。从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新，全面培育和提升银行的综合竞争力。创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。
高度重视经营思路的创新。要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律，全面总结中外先进银行实践经验，提炼和确立具有国际视野的经营管理理念，为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。实施管理创新和技术创新。加大投入力度，强化信息技术对经营发展的支持力度，研究运用先进的信息技术，最大限度的提升创新的技术含量。强化创新支持保障体系。建立科学的创新考核激励机制，要通过科学的测算，对创新产品合理分摊成本和分配利益，并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系，跟踪创新效果。
强化核心竞争力的支持保障体系
提升核心竞争力，还要依靠有力的支持保障体系。应从公司治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。
完善公司治理结构。按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则，完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度，提高经营管理层的专业化管理水平，健全各职能委员会，建立科学、高效的管理、决策和监督系统，真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用，实现银行市值稳定增长。
优化经营组织结构。经营组织结构决定了经营组织的效率，银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。要通过稳步推进管理方式、业务流程的改善，并加强技术支撑，加强重点业务部门的建设，为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。
提高信息技术开发应用水平。继续加大信息建设的投入力度，弥补中外银行信息技术水平的差距。要从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。优化管理架构和业务流程，实现管理决策的信息化、集约化、智能化；进行产品开发标准化参数管理，进而通过参数化调整开发新产品或为客户提供针对性的服务方案；做到风险管理全过程控制，有效进行风险识别、项目筛选和实时监控工作。
健全人力资源管理体系。提升核心竞争力离不开员工特别是优秀人才的敬业奉献。要借鉴国际先进银行的战略人力资源管理理念和方法，健全人力资源管理体系，提高人才招聘、开发、管理和使用水平。进一步健全激励机制，建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度，以提高人才的吸引力和竞争力。完善薪酬体系金融论文，在科学的绩效考评体系的基础上，让薪酬真正体现经营者以及员工的贡献水平。
（四）实施客户关系管理是增强核心竞争力的保证
1 客户是银行的利润来源，拥有客户才能保证公司和股东的利益持续增长。为此，要树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，重视与客户的关系，实施客户关系管理，不断提高客户满意度和忠诚度。
客户关系管理(CRM)是银行与客户共同创造价值的一种先进的管理方法，通过建立客户档案，对银行的大量客户信息进行综合分析，识别在市场竞争中最有价值的黄金客户群，确定目标市场，将客户通过多种指标进行分类，针对不同的客户，实施不同的策略，为目标客户群提供一对一式的、符合客户需求的服务。要求基层客户经理必须了解客户真正的需求，通过有效的措施寻找真正的赢利客户，留住高端老客户，挖掘新客户的潜在价值，提高客户的满意度和忠诚度，从而创造银行价值和客户价值。
2 一、相互协调而又相互制衡的关系；三是实施股票期权、员工持股等长期激励手段，塑造银行管理层和员工的长期、理性行为；四是强化信息披露机制，充分发挥外部治理机制的作用。 二、开展金融创新，提高银行的业务水平和经济效益，是增强核心竞争力的中心内容 面对市场化、全球化、信息化和入世带来的各种挑战，银行就要不断进行业务创新和产品服务创新。金融创新是一个系统性工程，其中零售业务是现代商业银行的核心业务，也是一项高增长、高回报、高盈利的业务。目前，大部分商业银行是存差行，经营是以规模扩张为手段，以上存收入为主要盈利来源，具有中国银行业传统发展模式的典型特征。这种集中、单一的业务发虔和盈利模式适应了相对稳定的、封闭的和低层次竞争的市场环境。随着金融市场的全面开放，传统业务遇到了强烈的竞争，也向我们提出了一系列新的挑战。商业银行的零售业务是构建核心竞争力的一项重要内容，因此，应该把发展零售业务作为经营模式转变的重点之一抓好、抓实。坚持“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，以发展创新为主题，调整经营策略，转变传统经营模式，把工作重心向商业化经营转变，把收入结构向多元化创收转变，把资源配置向支柱型业务转变，调整优化业务结构和存款结构，加大零售业务的营销力度，加快市场份额的争取和经营效率的提升，对传统资产负债业务，逐步实现高质量发展资产业务、低成本发展负债业务、超常规发展中间业务的目标。抓住信贷政策导向，积极稳妥发展个人消费额度贷款，切实提高个人信贷服务效率，推进个人资产业务快速发展。 负债业务是银行持续健康发展的基础。要加快开展个人负债业务，加大负债业务的营销力度，鼓励吸收低成本、稳定性好的存款，确保存款平稳增长，力争实现快速增长目标。针对区域客户群体特点，充分发挥个人金融业务旺季营销效果，各业务部门协调联动，组织人力物力向社会大力宣传金融产品和优质服务，从而努力提高经营效率。 三、大力发展中间业务是增强核心竞争力的价值增长点 中间业务的发展水平决定着现代商业银行的整体竞争发展实力。应将大力发展中间业务作为长期的战略任务，充分挖掘现有产品的潜力，进一步加强现有中间业务优质客户的合作关系，实行商品化、差别化服务，不断扩大银行与企业之间、银行与个人之间的合作领域。要向基本结算户要效益，向中高端客户要效益。
3 员工及客户经理对客户的引导与培训工作，有效地引导高层次客户广泛使用自助设备、银行卡、理财产品及电子银行等新兴业务，减轻柜面压力，拓宽中间业务收入渠道。积极发展国际结算、结售汇、外汇买卖等国际业务，保证现代商业银行各项战略性业务指标的顺利完成。 在大力发展传统资产业务的基础上，要超常规发展中间业务，积极开展中间业务的产品营销，要全员更新观念，逐步建立起中间业务的整体营销服务机制。一是从单方营销变为多方营销、由各专业营销变为银行上下联动营销，力争从源头、从上游抓客户。二是从单一化营销变为差别化营销。针对优质客户个性化、便捷化、效益化等特点，从机制、手段、效率、产品等各方面落实差别化服务。三是从分散化营销变为整体营销和交叉营销。四是从个人关系营销变为公共关系营销。 四、优化公司和机构业务是增强核心竞争力的源泉 价值创新是企业竞争的一个新理念，存贷利差收入仍是商业银行效益的主要来源。要把重点项目营销工作作为资产业务发展的重点，在积极营销公司和机构存款基础上，紧紧抓住存量优质客户的存款营销，配套以差别化的服务手段，为其量身设计产品组合，不断满足客户需求，保证现有份额不流失。积极促进新兴企业的发展，重点加强基本结算账户的营销工作。激励营销基本结算户、代发工资户，全力促进市场份额的持续快速增长。在拓展对公存款业务，保持对公存款持续增长上，把公存工作的立脚点放在维系优质客户上，以高端客户单位作为资产业务发展的重点，强化公关和竞争意识，建立为优质大客户服务的“绿色通道”，用诚实、真诚赢得彼此合作的基础更加牢固，以此带动其他单位存款的回归。
（五）创造良好的客户关系管理是增强核心竞争力的保证
客户是银行的利润来源，拥有客户才能保证公司和股东的利益持续增长。为此，要树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，重视与客户的关系，实施客户关系管理，不断提高客户满意度和忠诚度。
二 国有商业银行竞争力优劣势分析
1 在规模水平方面。国有商业银行庞大的资产规模并未形成规模经济优势。一方面，国有商业银行无论资产规模还是业务规模不仅在国内占绝对优势，而且居世界大银行前列，这可以说是国有商业银行强大的竞争优势。而另一方面，国有商业银行庞大的资产规模并未能达成范围经济和规模经济优势。从各银行的税前利润看，国有商业银行与国外银行存在较大差距。
2 在经营水平方面。从现金资产比率指标来看，国有商业银行的现金资产比率普遍低于国外银行，这说明国有商业银行头寸调度和资金清算效率较低从资产流动比率指标来看，国有商业银行高于国外银行，这种高流动性反映国有商业银行资产使用率较低的现状；从存贷比率指标来看，国有商业银行低于国外的大银行，表明国外银行存在较高的利润追逐动机，尽量压缩非盈利资产，这与资产流动比率的分析是一致的。此外，国外银行高存贷比率也与其奉行更为积极的流动管理策略有关。
3在风险性方面。从资本充足率来看，国有商业银行资本充足率较低。在1998年我国发行2700亿元人民币特别国债用于补充国有商业银行自有资本后，国有商业银行的自有资本率增长明显，但仍旧低于花旗、汇丰等银行。自有资本率的提高说明的只能是银行扩充资本的结果。我国国有商业银行的风险承担能力与偿债能力仍普遍低于国外大型银行。资本充足率较低，也从另一个侧面说明我国国有商业银行风险资产占比较大。从不良资产比率来看，国有商业银行的不良资产比率高于国外银行，不良贷款呆账准备金提取较少。国外银行不良贷款中次级、可疑、损失分别按25%、50%、100%比例提取呆账准备金，而我国国有商业银行实际提取比率仍然偏低。 在收益性方面。国有商业银行在资产收益率上与同业差距不明显，甚至比国外一些著名银行更高，但这并不能说明我国国有商业银行的盈利能力就比国外银行高。从其他的盈利指标看，如收入利润率，国有商业银行就明显低于国外银行。这主要是由于国有商业银行的收入以利息收入为主，其他方面的收入较少。
4 在效率性指标方面。国有商业银行在营业费用比率和股权乘数指标上具有一定的优势，股权乘数明显高于国外银行，但随着国有商业银行真正商业化以后，股权乘数必然会趋向一个合理的风险水平，这种优势也就自然丧失。中外银行虽然在资产利用率方面并无明显优劣之分，但是从人均利润率看，国有商业银行明显低于国外一些大银行。
三 中外商业银行核心竞争力的比较
在现代经济中，金融业的发展在整个经济运行中居于重要地位，提高金融业的竞争力可以促 进整个经济体系的竞争能力。加入WTO后，随着金融业的全面开放，我国商业银行不但面临日益加剧的国内 同业竞争。更面临国际同业的严峻挑战。要客观评价我国商业银行的竞争力，蓝须对中外银行业的核心竞争 力进行比较和实证分析。商业银行的核心竞争力是整体实力的体现，而不是单一的要素。
银行作为特殊的企业，国际上通过研究企业的竞争力的方法来分析商业银行竞争力。哈默以及普拉哈拉德（1990）[1]认为企业核心竞争力的积累随同企业核心产品和技术的发展而发展。这个观点是从银行技术进步和产品创新观的角度来研究银行核心竞争力的代表观点。Alhadeff（1954）[2]通过相关数据分析了1938年至1950年间加利福尼亚州的成本和产出，结果发现，银行业在加利福尼亚州的发展存在着产出和成本反向变动的效应，且在成本和产出方面大型银行都比小银行有优势，Beston（1965，1972）对Alhadeff（1954）[2]的研究结果进行了进一步的研究，得出在不考虑规模效应的情况下，如果影响银行发展的其他条件不改变，随着其规模扩大一倍，平均成本能够降低5%到8%，也就验证了规模经济效应在所有的银行都存在。Kolar（1987）[2]根据业务类型将美国近五百家银行划分为四类型，逐个验证了业务范围效率假说。结果说明了银行业存在着业务范围效率，且当各家银行都有着相关或共享的业务资源和信息的条件下，经营组合业务比经营单一业务成本要低。
我国自20世纪90年代后期开始兴起对商业银行竞争力的研究，随着时间的发展，目前已取得较多成果。但从目前对商业银行竞争力的研究成果来看，我国还未能构建出独立且系统的分析理论。国内针对商业银行竞争力的研究有两种代表思想：一种是从商业银行的业务过程来描述银行竞争力的概念，强调可持续发展的盈利能力，但忽视了构建竞争力的其他因素，也未能够考量到风险管理这个核心因素。另一种定义非常明晰，认为银行竞争力是“能为股东创造持续高额的未来收益”的能力，着重于实现股东利益的最大化，但其缺陷是对于某些银行来说，他们具有高负债且高度信息不对称的行业特征，将实现股东利益最大化作为首要目标是不实际的，因为在这种环境下坚持这样的理念，容易促使银行股东与高管勾结，形成共同利益，从而忽视金融银行业应特别防范的金融风险，从事高风险业务，导致经营风险的产生，发生所谓的“所有者掠夺”。因此，银行应站在其利益相关者的角度来管理企业，最大化的实现资本盈利和扣掉风险成本后的经济增加值。
中外资商业银行在我国开展业务对比
1．传统存贷业务
在传统业务竞争方面，’主要分为人民币存贷业务与外币存贷业务两类．
2 人民币存贷业务
对于我国商业银行来讲，传统的人民币存贷业务，一直是中国各商业银行最主要的利润来源。而这部分由于外资银行在当地市场缺少竞争优势，如点规模、品牌接受度等，使得这部分市场，尤其是人民币存贷业务，主要被我国主要的内资商业银行占据．根据央行发布的{2007年上半年我国金运行报告》，截至6月末2007年上半年金融机构人民币各项贷款余额25．08亿元，同比增长16．48％。在我国，贷款增长率较高的通常为四大国有银行，份制银行由于其业务更趋于多样化，其对贷款增长依赖较小，例如，根据06年报显示，民生银行存贷款分别增长19％和18％，而工行2006年贷款额增长10．4％。
综上所述，国内外研究都十分重视商业银行的盈利能力，认为这是商业银行竞争力的核心因素及来源。即使国内外学者从各个角度研究着银行竞争力，但其剖析各有弊端并不全面。若是直接运用企业竞争力的理论，将其直接引用到银行业，则无法反映商业银行商业银行的金融特性；而大多研究过分关注银行的盈利能力而忽略其他，使得银行的经营管理者容易忽视银行的高风险特性；我们对银行竞争力的研究应考虑银行监管的有效性，在能够有效促进银行长足发展的前提下定义商业银行的竞争力。
结 论
综上所述，面对国内和国际各大银行的挑战，我国商业银行必须充分做好积极的应对措施，改革企业治理结构，引进和培养优秀的业务管理人员，学习国外商业银行的先进理念和技术，不断提高产品、技术、制度的创新能力，开拓国内光大中心企业市场，拓宽营销渠道，大力发展中间业务，不断提高自身的风险管理能力和盈利能力，从而达到完善的提升我国商业银行核心竞争力的目的。
参 考 文 献
陈洪转.我国商业银行核心竞争力评价研究[D]河海大学, 2004 .
汪兴隆.对中外商业银行竞争力的比较分析[J]城市金融论坛,2000,(03)
王秉安.企业核心竞争力理论应用的探讨[J].福建行政学院.2002.2:32-36
