目 录
一、网络银行的概述
二、网络银行产生的背景
三、网络银行的发展趋势
四、我国网络银行发展的对策
内 容 摘 要
网络银行是信息技术和金融业发展结合的高级产物，成本低，发展前景广阔。他是一个集成的、完整的金融信息系统。网络银行的快速发展，对社会经济和金融业产生了巨大的影响。本文通过对网络银行的概念以及网络银行产生背景的概述，探讨网络银行的发展趋势以及存在的弊端，提出我国网络银行发展的对策，促进我国网络银行健康发展。
网络银行的产生与发展
当今时代是信息高度发达的网络经济时代，网络银行是信息技术和金融业发展结合的高级产物。网络银行日益成为信息时代一种全新的交易方式。网络银行不是传统银行的网络化，而是更高的集约化发展。电子商务的发展给银行业带来了机遇，我国银行业要利用网络经济带来的优势，获得银行业的长足发展，就必须大力发展网络银行，网络银行的发展将引发银行业的巨大变革。我国网络银行发展迅速，但是目前还停留在上网银行阶段，还称不上是真正的网络银行。在当前国内的经济形势下，大力发展网络银行业务是促进金融业健康快速发展的必然要求，面对日益严峻的国际竞争压力，加快我国网络银行业务的建设是当务之急。
一、网络银行的概述
1、网络银行的概念
由于网络银行的快速发展，其标准和模式都处于演变之中，因此很难对网络银行的基本内涵进行规范的理论界定。巴塞尔银行监管委员会关于网络银行的定义是指：那些通过电子通道，提供产品和服务的银行，这些产品和服务包括：存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付、以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。一般认为，网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能安全便捷的管理存款、支票、信用卡及个人投资等，可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行是对银行传统渠道的一种补充,没有时间和空间的限制,降低了银行的经营成本、增加了业务交易量并获得更丰厚的收益。
网上银行又称3A银行，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，也就是在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。
2、网络银行的形式
按照商业模式来划分，当前网络银行主要有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有业务都依靠Internet进行。如世界第一家完全交易型网络银行---美国安全第一网络银行。另一种是在现有商业银行发展起来的，把传统银行业务运用到Internet上，开设新的网络服务窗口，附加电子银行服务，即所谓传统银行业务网络化，目前我国开办的网络银行业务就属于这一种。网络银行的出现，改变了商业银行传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。
3、网络银行相对传统银行的优势
网络银行改变了人们的生活方式、减低了成本。一是网络银行打破了传统银行的组织机构、经营管理不受时空限制、收费规范和透明、有利于加强客户关系管理、降低了传统商业银行的成本、能增加银行的竞争能力。二是节约时间成本，银行系统推出了电话银行、自助银行、ATM、客户端自助服务手段，避免了传统银行必须在柜台上结算带来的不变，节约了时间成本。三是为消费者提供方便，人们在网上订交通票、购物、订餐、订住宿等通过网银支付，方便了广大消费者。四是改变生存方式，通过互联网建立网店，在网上完成双方买卖交易结算。五是不受时间和地域限制，24小时，365天不间断服务，随时随地可以办理网上银行业务。网络银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。网络银行提供三种全新的业务：公共信息服务、投资理财服务、综合经营服务。
二、网络银行产生的背景
我国网络银行产生于20世纪90年代后期。与西方国家相比，我国网络银行起步较晚，但是发展十分迅速。1996年中国银行通过互联网想社会提供银行服务信息，随即各大银行相继建立网站，开通银行业务。1997年招商银行推出“一网通”，并于1999年全面启动网络银行业务，拉开了我国网银发展的序幕。随着电子商务、互联网金融、网络经济的飞速发展，我国网银用户呈加速发展趋势，网络交易占比增大。信息技术的飞速发展，尤其近几年兴起的Internet技术，加速了社会信息化、银行客户科技化、机构趋同化、银行业务“老化”、银行非中介化，从根本上改变了银行经营环境。使银行面临愈来愈激烈的竞争，面对新的环境，银行只有发挥改革创新动力，寻求新的服务方式和途径，才能求得发展，正是在这种机遇和挑战中，网络银行业务孕育而生。
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无空间和时间的限制，全球化经济也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争越来越激烈。同时，电子商务需要处理好信息流、商流、资金流、物流中的各个环节，才能健康运行、才能体现电子商务的效率。资金流作为商务中的重要环节，高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展的需要
资金的支付是完成交易的重要环节。作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
银行电子化服务的工具快速发展 ，银行设备不断更新，网上金融信息服务发展很快 ，银行金融支付与清算系统广泛应用，计算机系统广泛应用 ，银行金融业全能化和国际化趋势明显 。可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。
三、网络银行的发展趋势
随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，电子商务迅速发展，网络银行业务以低成本、便捷灵活的交易方式，极大突破了时间、空间限制，迅速成为商业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争的重要手段，呈现蓬勃发展的趋势。网络银行对国民经济增长的贡献将会不断提高，成为金融业发展的一种趋势，今后的网络银行发展潜力很大，市场前景非常广阔。
1、网络银行的标准化。网络银行带来的安全问题，如客户个人隐私的保密，“黑客”袭击，财产安全等在网络发展过程中日益突出。网络银行安全性进一步提升，技术和行业管理也必然趋向标准化。网络银行运行中的核心问题，是如何降低网络金融服务生成的各种风险。手机短信验证码、短信通知账户变动、U盾、银行口令、动态口令、移动手机口令、政府网络安全的法律法规等网络银行安全措施防范，银行积极通过技术、管理、服务、安全机制等方面的不断提升，主动防范加强。网络技术形成统一的标准（软件、硬件、客户应用技术及网络协议等），网络银行的安全性就会迅速增高，从而也提高了网络银行客户的信心，全面推动经济的大幅度发展。
2、网络银行的全球化、国际化。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取"打出去，请进来"等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。为企业提供“应链融资、全球支付、全球现金管理等一系列、一站式服务，实现支付无界、贸易无界、资金无界。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，业务的竞争将变为信誉、技术装备水平及服务质量的竞争。全方位的国际合作与交流尤为重要。
3、网络银行的移动化、个性化。对于日益追求享受的人们来说，网络银行提供了更加个性化的服务。手机银行业务是一种结合了货币电子化与移动通讯结合的崭新服务，实现客户无缝连接，从而增长了客户粘连性，强化了银行的品牌效应。移动电话作为现代信息沟通必不可少的重要手段，集时空优势、后发优势、规模优势、渠道优势和应用优势。人们的生活频率快，工作繁忙，银行业务需求大，网络银行的移动化就可以解决这一问题，促进工作更有效率。一方面手机上网大环境趋势已形成，移动互联网产业链日趋健全；另一方面各大银行积极推行手机银行业务，提升用户体验，提供优惠活动，促进了手机银行业务的发展。
4、传统业务网络化。通过移动支付购足球赛票、手机扫描二维码、网上商城、网银、信用卡服务、缴费支付、账户管理等一系列网银新业务，逐步满足了不同类别客户的多层次全方位服务。一些银行还向集团客户提供资金划拨、资金监控、财务管理等服务，向个人客户提供理财产品买卖服务。
5、网络业务金融化。网络业务金融化是电商及第三方支付企业向金融方逆向发展的一个思路,集中表现于支付、网络贷款以及理财三大领域。银行可以利用客户在网上积累的信用数据和行为数据，分析客户的信用状况，为小微企业提供短期小额信用贷款，这种贷款方式颠覆了银行传统的信用评价体系。
6、收费合规化、透明化。银监会、人民银行、发改委于2011年3月联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，免除了11类34项服务收费；2011年7月发布了《商业银行服务价格管理办法》规范了基本商业银行服务项目，实行政府指导价和政府定价。一方面在市场开放和政府监管力度加大的双重压力下，银行收费趋于合规化、透明；另一方面在第三方支付介入支付结算体系，不合理的收费将造成客户的流失。
7、网络银行监管权威性。目前，网络银行监管意识缺乏、监管体制滞后，监管法律缺乏系统性和独立性；监管内容和范围存在遗漏性、模糊性、失重性问题；监管方式时效性差、不明确。因此，必须建立健全网络银行监管体系，确保网络银行监管的权威性，促进网络银行健康发展。
四、我国网络银行发展的对策
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
1、扩大宣传。对网络银行交易带来的方便和服务优势扩大宣传，紧跟世界电子商务潮流，增强大众网络金融意识。借鉴国外网络银行的先进经验，建立24小时客户服务代表，主动与客户联系，客户服务代表通过对客户意见和建议的分析，设计有针对性的产品，提供个性化服务。目前使用网银的群体主要是以年青人为主，上网客户集中在20-45岁，这些人有良好的收入、较高的教育程度、乐于接受新事物。可建立网上交流平台，满足消费者个性化、独立性和求知性的需求，从门户网上选择感兴趣的领域，从专家列表中选择专家顾问，建立私人分享提出问题。
2、健全法律及监管体系。一是发展强有力的网络银行法律法规，建立健全网络银行操作运行的法律规范和管理措施；二是完善全方位监管，包括金融监管部门的监管、行业自律监管、社会监管、银行自身监管；三是明确银行、客户在网上支付的权利义务及相关责任，建立网络银行监管体系，把监管部门建成在体系上具有独立性、在监管工作开展上具有权威性、在处理与被监管对象关系上具有超脱性的监管组织；四是制定我国的电子资金划拨法或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担；五是明确网络支付令以及各类电子票据的法律效力。
3、建立网络银行准入制度。健全网络银行内控机制，有效识别、监管、衡量网络银行业务风险的管理制度；拥有统一标准计算机和网络系统良好的运行环境，配备良好的电子化设施；拥有高素质的管理人员、业务人员和技术人员，以及复合型人才；创建网络银行发展规划；拟定业务运行安全报告、应急计划和连续性计划；制定网络银行规章制度和操作规程。
4、大力开发网络产品。为了争夺网银市场，银行应不断推出新业务品种，如掌上银行、手机自主缴费等功能，并针对零售商跨行支付的需求，加强与第三方支付公司合作。为更好的应用网银，不断实现不同渠道的整合和以客户为中心的品牌定位。一是在网络设施、设备、技术创新方面加大投入；二是加快网络银行新品种的开发与研究；三是实施传统业务与创新业务的结合，开拓新的业务，建立品牌服务。
5、建立高效服务体系。央行2013年8月统计，我国银行总发卡量35亿张。网络银行最终的建设目标是个性化服务，使得企业和个人客户都能简单组合制定出自己的产品。为此，必须提升三方面的能力，即标准的解构能力、灵活的组件能力和强大的协同能力。建立高价值与低价值客户分类服务体系，优化服务品种，扩大服务内容，设计针对性产品，提供个性化服务，获得更多的客户资源。
6、加快人才培养。网络银行决定了计算机网络与金融的高度渗透性，既懂经融业务又懂网络的复合型人才在市场竞争中尤为重要，特别是管理层迫切需要复合型人才，必须采取有效措施培养。一是重视员工培训重视人才培养，做到引进来、留得住、用得上；二是从管理人才、技术人才、业务人才、复合型人才以及一线员工的特点分类培养，全面提升网络银行从业人员专业素养；三是建立上岗培训制度，制定涉及广、针对性强的培训科目和操作技术；四是加大与发到国家的交流、沟通、合作，提升国际业务能力。
7、加快信用体系建设。一是提高社会整体信用水平，运用法律、经济、道德等手段提升信用水平；发挥强大的舆论宣传力量，弘扬“守信关荣、违约可耻“的信用观。二是加强社会信用体系建设，把信用体系建设作为市场经济发展的当务之急。
参 考 文 献
1、段瑾钰，《时代金融》， 2013年第5期
2、陈朝阳，《经济师》，金融研究，2013年第11期
3、付维璨 王楠，《中国证券期货》，金融天地，2013年第4期
4、张海洋 冯伟，《商业评论》，2013年第3期
5、张磊，《江苏经贸职业技术学院学报》，2013年第5期
