我国金融监管体系存在的问题与完善建议

论文摘要 

一、金融监管体系的定义和原则

二、我国金融监管历史回顾及现状

三、我国金融监管体系存在的问题

（一）监管机构协调性差

（二）监管方式和手段存在缺陷

（三）金融监管缺乏完善的法律制度

（四）对网络银行的监管基本上还属空白

（五）监管人员素质参差不齐

四、关于我国未来金融监管的道路方向和完善建议

（一）建立和完善金融稳定协调机制

（二）改进监管方式和手段，提升监管效率

（三）加强金融监管的法律、法规和制度建设

（四）加强对网络银行的监管

（五）不断提高监管人员素质

结论

内 容 摘 要

随着我国金融改革、发展的不断深化，国内国外各种影响我国金融体系稳定的因素日益积聚，在我国经济高速发展的同时金融监管方面也产生了弊端。本文从我国金融监管的本质和原则为起点，现状为基础，分析了金融监管存在的问题，并有针对性地提出了我国金融监管体系的完善对策。

关键词：监管体系；存在问题；建议

我国金融监管体系存在的问题与完善建议

金融监管体系定义和原则

金融监管是国家法律授权的部门（往往授予中央银行或者特定的金融监管当局），为了维护金融机构的安全和信誉，保护银行安全、稳健的运行，维护公平竞争的市场环境，依法对银行实行监管和管理权限的行政行为。一个独立、高效的金融监管体系和一套完整且健全的金融监管制度，对于防范和化解金融风险，保证金融业稳健运行和实现货币政策目标有重要的现实意义。

金融监管机构实施金融监督必须在法定的原则框架范围内进行，才能实现金融监管的目标。应遵循以下几点原则：第一，依法监管和严格执法原则；第二，不干涉金融机构内部管理原则；第三，综合性与系统性监督原则；第四，公平公开公正原则；第五，有机统一原则；第六，“内控”与“外空”相结合的原则；第七，监管适度与合理竞争原则；第八，稳健运行与风险预防原则；第九，监管成本与效率原则。

二、我国金融监管历史回顾及现状

　 我国的金融监管的发展可以说是充分的结合了我国改革复兴的道路的，同改革开放的脚步一致前进，并且具有中国特色的金融监管发展史，我国金融监管的发展大体上可分为四个阶段，具体如下：

首先是萌芽阶段1984年之前，由于那时我国的整体金融业基本只有一个中国人民银行，所以金融业可以说是出于还未起步的状态，对于这样一个情况而言，相关的尽管其实更是处在一个婴儿期，仅仅是中国人民银行的内部一些简单的监管。

其次是中央银行行使金融监管职能的初始阶段1984—1992，随着我国的经济金融体系的改革开放的逐步发展，金融业也有很大的发展，国有银行逐渐成熟起来，各个方面的金融企业也逐步走上正轨，此时需要一个比较有力的监管体制予以管理，中国人民银行从经营与监管转变到放弃经营功能，成为一个全新的金融监管主体，主要依靠行政手段管理金融。该时期人民银行的工作重心是放在改革和完善信贷资金管理体制、加强中央银行的宏观调控上，但对金融监管工作研究的不够深入，同时也没有相关的经验借鉴，所以说仅仅是起步阶段，为之后的金融监管铺路。

　　我国的金融监管逐步走向成熟是在1992—2003年的这一阶段，随着世界金融业的长远发展，这10年的监管历程是举足轻重的，中国的上交所，深交所相继成立到形成规模，以及之后的97年金融海啸，都是对中国金融业的一种考验。我国也积极地去应对，去改变自身的金融监管体制，逐步的从单一的权利集中在央行，转而设置分支机构，银监会、保监会、证监会，将权利下放，根据不同的金融类型，金融特点，进行更加细致系统的管理，也取得很大的成效，此时的我国金融监管正在一步步的走向成熟。同时在法律法规上也同步在健全着，大大的加快立法速度，相继颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《保险法》、《担保法》和《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》及《外资金融机构管理条例》、《金融机构管理规定》等金融法律法规，使我国的金融监管逐步走上依法监管的轨道。

　　总结回望总结我国金融监管的发展历程，可以说我国的金融监管事业取得了很大成绩。首先是金融监管体系伴随着金融的发展逐步完善，形成目前人民银行承担各类银行、信用社和信托投资公司等非银行金融机构的监管，中国证券业监督管理委员会、中国保险业监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会分别负责证券业、保险业、银行业监管的分业监管格局；其次是金融立法在建立社会主义市场经济体制的背景下得到加强，使金融监管由单纯的行政性监管变为依法监管；最后是人民银行对金融企业监管的内容，从最开始的单纯进行合规合法性监管转变为合规性监管与风险性监管并重，并积极给予相关支持，避免风险的发生。

三、我国金融监管体系存在的问题

银监会，保监会、证监会虽然做了大量监管的工作，也防范和化解了不少金融矛盾和问题，但从近几年的金融运行效果来看，我国金融监管的绩效仍不尽人意，一些消极金融现象屡禁不止，时有泛滥和反复。因此，改变目前较为低效的金融监管现状，面临的任务和形势艰巨而迫切。其中有以下几个问题比较突出：

监管机构协调性差

从金融监管机构的设置来看，我国基本上属于分业监管模式。但是，这些部门相互间协调性差。在实际操作中，监管环节出现诸多漏洞，不能很好地发挥作用，从而导致无效监管。 

（二）监管方式和手段存在缺陷

在市场经济下，金融监管的方式大致有三种：即金融当局的外部监管、金融机构的自我管理以及社会监督；然而，目前我国金融监管的方式较为单一，主要是外部监管，自我管理虽有，但自我约束、自我管理机制不完善。会计师、审计师事务所等社会监督机构对银行业只是偶尔进行检查，没有形成制度，存在着严重的体制缺陷。我国金融监管所采取的手段也主要有三种：即法律、经济和行政手段。法规不健全、实施细则缺乏，造成在具体的监管操作中时常出现无法可依、执法困难、约束力不强、操作随意性大等现象，使金融监管的有效性大大降低。另外，还没有多少监管的经济手段。

（三）金融监管缺乏完善的法律制度

当前,我国金融法律体系主要由以下几个部分构成：金融组织法、金融行为法、金融工具法、金融市场法、金融协调法、防范金融风险法、外资金融机构的监管立法。这些金融法律法规为金融企业的规范经营和监管机构的有效监管提供了依据。但现行的法律比较概括、笼统，可操作性不强，监管部门在具体的监管实践中容易产生随意监管现象。我国金融监管的法律体存在的弊端，无法保证金融监管合理、有效、规范地实施。在实践中还存在着法律法规重复立法和法律之间相互冲突现象，这些都影响到监管的效率和社会公平的实现。而且，在我国的金融监管中仍只强调防范风险，市场的准入和退出机制十分僵化，这事实上保护了垄断，极大地降低了金融效率。我国现行的金融监管立法由《人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《银行业监督管理法》、《外资金融机构管理条例》等法律法规构成，其中均规定了金融监管问题，但这些立法中存在众多的原则性规定，缺乏实际可操作性，而且监管内容简单化，滞后于金融业发展现状，并随着金融创新的不断推进，对一些新兴的金融业务、金融产品还缺乏相应的法律规制。改革和发展的重大决策和立法的结合问题也都没彻底解决。

（四）对网络银行的监管基本上还属于空白

随着计算机通讯技术和网络技术的发展和电子商务的兴起，网络银行得到了很快的发展并具有广阔的市场前景。在此情况下，我国的银行业也纷纷涉足网上银行业务，但这种发展是在相关法规几乎空白的情况下进行的。

（五）监管人员素质参差不齐

在加入WTO后的新形势下，切实保护公众利益，维护国家金融秩序，保证货币政策的顺利实施都应作为重要的监管目标。然而，现有监管从业人员的知识水平、知识结构与金融监管的高标准和监管任务的艰巨性相比存在较大的差距；部分人员综合素质不高，工作效率低下，跟不上金融监管的步伐。