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内 容 摘 要
机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种，近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。与我国保险市场发展相适应，机动车辆保险经营一直执行的是全国统一的条款费率。随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开发进程的加快，费率管制的弊端日益显现。因此，机动车辆保险费率市场化改革势在必行。要在认真做好市场调研和充分论证的基础上，结合中国的国情，借鉴国外的先进经验，采取积极稳妥、有计划、分阶段的方法循序渐进地完成机动车辆保险费率市场化改革，使中国机动车辆保险业务产生质的飞跃。
关键词：车险费率，市场化，改革，对策
我国机动车辆保险费率市场化改革的对策
汽车保险，简称车险，指的是因人身伤害或自然灾害或机动车事故财产损失引起的商业责任保险。汽车保险是一种财产保险，在财产保险领域，汽车保险属于一个相对年轻的险种，因为汽车保险是伴随着汽车的出现和蓬勃发展而到来的。
自改革开放以来，中国保险业的持续增长，功能和作用的经济和社会保险发挥日益凸显，尤其是车险在近几十年也得到了蓬勃发展，为经济社会发展和人民生活稳定提供了重要保障。特别是进入21世纪以来，超过10年，中国汽车行业的快速增长，已成为世界汽车产销大国。作为汽车保险产业链的源头，汽车产业和我国的汽车保险业，以及汽车保险产业链相关行业的快速发展提供更长远的发展前景。随着中国越来越多的私人汽车保有量，汽车逐渐成为城市的主要组成部分，是农村家庭财产，每个家庭的主要任务之一是如何更好地保护自己的财产，从这个角度看，中国将成为世界上最大的，最有潜力的汽车保险市场。
一、车险费率市场化改革的背景：
在经济全球化和保险市场的国际化背景下，开放保险市场国家持续增加，市场竞争变得更加激烈，溢价率市场已成为保险业发展的一大趋势。从保险业发达的欧洲国家的情况是：其车险业务有：除法定责任保险，其他保险产品设计和销售一般都经历了从无序竞争到严格监督收集，市场监管逐步过渡（在条件成熟时）的发展过程。在对外开放的过程中，在保守的日本财产保险市场所知的过去不得不改变固定费用统一的方式推进市场取向的改革速度。在中国已经加入WTO的背景下，国内保险公司必然要面对外资保险公司的竞争和挑战，有必要改革体制利率，市场的执行率，以增强民族保险业的市场竞争力。由于溢价率的市场，保险公司要承担经营风险，在激烈的市场竞争中谋求生存和发展，就必须设计出适销对路的保险，制定科学合理的价格，不断进行产品创新，提供优质的服务，这就要求保险公司要完善内部管理，提高经营管理水平，加大信息化投入，提高产品的科技含量，提高整体竞争力。
根据中国汽车保险市场的研究和中国行业研究网的发展前景发表预测报告（2015）显示，相当长的时间内，车险业务将继续发挥决定性的作用。汽车保险行业正在探索建立长效机制，联合开发的主要利益之间的汽车产业链共享，试图车险作为“连锁效应”的链接。
机动车辆保险是国内主要的保险财产保险市场，多年来一直位居第一，在财产险业务保费收入在最近几年，占60％以上的总财产险保费收入的比例。同时，保险是很长一段时间的发展财产保险等领域，品种较全，保险相对规范的管理，从而成为中国保险市场，试点对象以市场为基础的利率执行。 2001年3月，保监会选择深圳作为机动车辆保险费率结构试点城市进行了调整。在10月1日同年，中国保险监督管理委员会广东省机动车辆保险市场化改革，机动车辆保险费率的保险公司开发的纪录独立，监管审查。具体来说，保险公司可以参考监管部门制定的基准利率的基础上风险因素，安全记录和管理，自主制定机动车辆保险费率，通过试点地区的保险监管部门备案公之于众开始后。2002年3月，根据中国保险监督管理委员会发出通知，要求“机动车辆保险条款费率保监会没有制定统一的”关于相关问题的机动车辆保险条款费率管理办法改革的通知文件，“保险公司独立开发，修改，调整机动车辆保险条款费率，备案，使用公布的全社会的保险监管部门之后。“出台这个文件，标志着机动车辆保险市场中国的保险费率作为突破口，迈出了关键一步。然而，无法实现机动车辆保险市场的速度，它需要一个渐进的过程中实现的市场条件目标，需要相应的扶持措施。因此，随着2012年以来关于改革的车险费率，我们一直在进行研究计划，但市场专业化，没有在各大保险公司执行的程序。中国保险监督管理委员会关于加快车险费率和计划执行情况的讨论步伐，基本方案已经上报，以确定目前的保利协鑫，征求保险公司的意见，以确定最终的规划和实施。最后2013年3月8日发布了“关于加强管理的通知机动车商业保险费率条款”，明确在一定条件下，商业车险市场化改革由保险公司自行订购。汽车保险定价，定价的因素，都会发生很大变化。对于任何一个行业，价格发生了变化，这绝对是一个很大的事情。
二、车险费率市场化改革的意义：
首先，我们可以为消费者和保险公司的“双赢”的局面以市场为导向的车险费率。车险费率市场为导向，以促进保险产品和服务的多样化。以市场为导向的车险费率将给予保险公司对保险产品在更大的自主权设计。所有的保险公司会意识到保险产品对公司的业务发展，由客户，可推出多元化，人性化的保险产品稳定发挥的重要作用的差异。最常见的是外国定价原则，即个人因素相结合，以驱动车辆的相同的条件下不同速率的发展“从学说人”。房价根据居住区等的开发驾驶员，车辆使用，驾驶经验和驾驶记录。车险保费与理赔记录链接科学确定车险费率的内在要求。制定一个公平的市场价格是保证市场效率的必要条件。在这一切的市场条件下的车险费率将得以实现。在市场，除了产品创新的激烈竞争，服务创新也是非常重要的，保险公司可以根据自己的目标市场推出独特的服务方案，以满足不同消费者的需求。总之，市场利率将导致市场竞争从价格竞争到产品和服务的转变，促进产品技术含量和服务水平的提高，单一品种，以改变目前的汽车保险，理赔困难的情况下，让消费者享受更多优质的汽车保险，保险公司将获得更高的利润。
其次，以市场为导向的车险费率可以减少交通事故的发生，发挥保险的社会管理功能。当统一资费，低风险和保险的高风险支付同样的保费，享受同样的保险，从而导致生成不良投保选择和道德风险，不利于作为自我调节的保险公司。市场利率，保险公司和车险费率可能会紧扣理赔记录后，这个价格基本上是建立一个“奖励制度”。从社会风险管理的角度将有助于发挥价格杠杆，鼓励投保人谨慎驾驶速度的作用，避免交通事故的发生。在市场经济中，司机的车险费率的合理调整都比较敏感，因此车险费率市场化的定价机制有很大的空间在减少风险的社会发挥。
三、车险费率市场化改革的影响：
条款目前正在使用的车险可分为A，B，C三种，标杆是中国保险行业协会的责任，无论是区域市场，定价系统是完全一样的。将根据车辆，车辆乘客座椅面积，用途等在车险费率和保费的基础上，提供了实现的基础价格，客户会很麻烦在确定被保险人，保监会将繁琐的数据，特别是保险公司不用于进行收费因子的良好基础整合，误导消费者，声称事项也已延迟。如果这个政策实施的条件，和平是本公司的通知要求符合可发展商业保险的费率，根据公司自己的数据的条款。
根据通知，商业车险费率不再遵循车辆的购买价格，汽车座椅和危险的局面基准纯风险溢价车辆逃逸，使新标准的考虑，即车，汽车系数，充分考虑汽车，并添加驾驶员的因素，如驾驶技术。价格低质量客户的客户的价格，根据年度数据显示，近80％的溢价是不是客户出险，为客户的经常出险的20％支付补偿金，但是这两个的年度保费类型的人几乎是相同的，最小为30％的折扣。一旦车险市场的实际利率，优质客户将下来，因为这部分并不在真正的主人发生或很少出险，对我们来说，交易成本高，利润高的公司。
近日由中国保险行业协会，中国汽车维修行业协会，比整个报告中的汽车零部件联合发布。发布内容显示到一定的梅赛德斯 - 奔驰车型为例，如果这款新车的所有汽车零部件更换花了所有的钱，这将是新车的12倍的价格。换句话说，就是这款车的部分，你可以买一辆新车，现在12，使得这一举动是为了铺平道路，为车险改革的方式，大部分的补偿金是用于购买零配件，如果组件价格减少，对我们的业务员，维修车间及提高合作的机会，经过4S店不具有垄断性，有些客户会寻找更好的价格和服务，该服务是很好的修复机制，成为客户用车的出险后修新选择。也许在不久的将来，你的报告出险后，损失也不会像以前一样会员请您到4S店去修，而是要通过一些熟悉的社会业务员推荐的维修单位。而不足3000元的事故，也没有不需要4S店。东西好，同时，供应链体系应该是更科学，更具成本优化，价格应该越来越低。
产生重大影响电网销渠道将失去价格优势。保险上面所说的，电网销售渠道目前有额外的15％的折扣。根据新的关税制度，原则上，每个通道可根据折现因子独立通道的设置，使电网销渠道可能会失去相对的价格优势。这个人保财险，平安保险，太平洋保险的大公司会造成较大的影响。由于与中小型企业相比，这三家公司在电网销售渠道显著的投资，并享有价格优势。在本轮车险市场化改革的过程中，最激烈的反应是中小型企业，中小型企业认为他们没有引脚栅格许可证，在渠道没有价格优势的问题。在几方有15％的折扣游戏网销售渠道将不再受到保护。
保险公司认为，本轮车险市场化改革的，中小型企业可能会通过各种手段抢占市场份额。尽管一些财产保险公司上市的防守位置，但也有很多优势，比如在行业中的低费用率，根据实际成本，统一的价格优势的基础上。此外，各种大型企业数据的完整性，质量可以清晰地分析客户，可以通过独立的承保因素把价格降到位，如果它希望将价格降到低于他们将有承保亏损。但是，不排除一些小的方式通过一项临时的牺牲，消耗资本，以抢占市场份额。
为新车承保利润影响的另一个重大影响。折扣车险行业整体目前维持在约8.5％或8％，而新车的，因为没有过去的付款记录，基本上是从标准保费收入开始，大部分在9.5折。赛义德保险表示，新车是承保利润的主要来源。但根据新的运价系统，新车的利润不再保护。每个公司都可以自定义信道系数也可以用来增加独立承销折扣率的系数。利润损失这款车，全车保险将有一个非常显著的影响。
此外，还有是本轮车险市场化改革的一种无形的影响，没有解决地区之间的差异。不同省份，不同地区，部分赔付率特别高的，有些损失率特别低，这让对未来的竞争很大空间。例如，损失率现在非常低的区域，有的企业加大力度打折，价格战会很激烈，在一些地方，现在支付率已经非常高，一些企业可能会更加谨慎，不会轻易进入这个市场，可能会出现非常大的地区差异。
四、车险费率市场化改革的对策与建议：
本文认为，为了赢得市场改革的车险费率，我们需要注意以下几个问题。
1.保险公司应转变经营理念，丰富保险产品，完善车险的运营效率。保险公司要改变过去，保费扩张战略的数量，市场细致做强。以客户需求为导向，细分市场，注重新产品开发，提升创新能力，以满足投保人多样化的保险需求。数据的积累，如果有必要，有助于通过行业协会实现保险公司之间的数据共享和交通管理，为客户提供科学计算速度参考。同时，为提高精算精算技术作为不同速率的平台。保险公司只需要能够解决一个合理的速度，有效的风险管理充分精算能力。
2.应拓宽车险销售渠道。改革保险公司的保险营销方式，营销渠道，开辟多种汽车保险，汽车保险专注于直销的发展。探索电话销售，网络销售等直销渠道，直销渠道销售的汽车保险可以有效降低交易成本，降低保险费率。同时，要大力发展商业保险经纪人，经纪人是保险消费者利益的代表，从客户的利益出发来选择合适的保险公司和保险产品，从而获得保险保障的最起码的保费收入。
3.要在未来的逐步实施以市场为基础的机动车保险费率按照一定的原则和程序来定制利率的条款，市场的问题市场不再制定监管条款和保险费率的，而是由保险公司解决。通过向保险公司未来的挑战监管部门解决自己的掠了过去，这种新的形势将不可避免地造成由控制内部如何防范经营风险和制约因素的新问题。从世界其他市场的车险费率看，除了技术条件和监管条件，还需要微观管理机构具备以下条件：第一，有利于保险公司的商业惯例的概念具有硬约束，不赔本的买卖;二是大部分企业在竞争中有理性的思考，不采取不负责任的经营方针，自觉规避风险;三是保险公司要规范服务，规范定价，以防止内讧市场。
上述条件，保险公司必须建立内部控制体系。内部控制制度自我控制和管理的保险经营活动的保险公司，它的目标是防范风险，实现利润最大化。如果保险公司不能成为商业实体有兴趣和约束机制，市场利率可能会产生新一轮的恶性竞争，导致保险市场的混乱。为了使保险公司真正成为主要的商业利益和约束机制，关键是要明确其产权，建立现代企业制度。只有市场经营主体发出声音企业制度，以使保险市场的有序发展，保险费率市场可以顺利实施。
4.实现保险监管方式的转变。保险费率的市场需要监管模式的转变，以适应这种变化。从世界保险业的发展，多数的保险费率市场化进程的实施国家，核心保险监管已转为偿付能力的监管。中国目前的保险实行严格的监管办法，那就是保险公司的监管和偿付能力监管的市场行为。变化率严格控制率目前的市场需求，但主要焦点将监督过渡到偿付能力监管。因此，保险监管部门的可行性和可操作性，以应对偿付能力监管指标体系进行修改和完善，对保险公司的偿付能力要求到最近的年度详细的计算，在条件成熟时，保险的偿付能力评估该公司的重要指标，根据保险公司的偿付能力进行分类监管。通过保险公司的具体监管偿付能力指标可跟踪和分析经营状况，以保证保险公司偿付能力的最低水平，保障被保险人的利益。同时，在条件成熟时，建立保险市场的退出机制。
机动车辆保险费率和其它未来的保险市场将逐步实行市场化利率，以及保险监管模式的不断变化，完善法律法规要求配套。因此，我们应加快“保险法”，出台“保险违法行为办法”尽快，“保险公司信息披露”和修订“再保险业务管理办法”。
5.监管部门应该发挥作用和行业协会。监管部门车险定价机制必要的指导，实时监控，及时发现问题并给予正确的。保险公司应注重协调和被保险人的利益冲突，以保证改革的顺利进行。行业协会加快车险信息平台的建设，做好数据监测，新情况，新问题和应对出现在试点过程中及时发现。与保险监管部门及时沟通，妥善处理改革中出现的问题。行业协会要发挥自身的协调和沟通的优势，以及加强保险业与国外企业之间的业务往来。
6.建立财产保险精算制度。保险是一种风险管理业务，是精算风险管理的基础，风险管理能力在很大程度上决定了保险公司的竞争力。因此，各家保险公司为了提高管理水平，保持健康发展，提高市场竞争力，我们需要有效地提高自己的精算标准。保险公司不仅拥有足够的能力，能够合理精算确定利率，有效的风险管理。保险监管机构释放速度设置，必须监督保险公司判断是否足够利率合理，这需要精算提供了保证。与此同时，需要符合中国国情和评价标准线偿付能力监管预留根据精算原则的法定偿付能力监管体系。
7.以市场为导向的改革，车险费率稳健的步伐，不可操之过急。在试点初期，没有太多的品种。为了鼓励实力雄厚的大公司率先改革，按照先易后难，循序渐进推进的原则逐步显现。同时，加强了公司的偿付能力监管，以避免因市场风险的改革出现过度。
如今的车险市场，比起几年前，已经比较成熟和规范，保险公司的管理办法也比较齐全，我们预计这一市场的车险费率试点是成功的，我们希望我们的以市场为导向的车险费率早日到来。
参 考 文 献
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