论农信社在经营管理中存在的问题及解决对策

一、农信社在经营管理中存在的问题 

（一）农信社的改革发展面临的困难 

（二）贷款的问题 

（三）员工的素质问题 

二、产生问题的主要原因 

（一）改革发展困难的原因 

（二）产生贷款问题的原因 

(三)员工素质低的原因 

三、解决问题的相关对策 

（一）促进农信社改革发展的措施 

（二）解决贷款问题的措施 

（三）解决员工素质问题的措施 

 

 

内 容 摘 要 

 

随着经济发展方式的加速转变，以及金融脱媒和利率市场化的加快推进，国内金融格局正经历着前所未有的重大变化，农信社经营环境不确定性也明显增加，转型、改革等成为农信社在竞争日益激烈的市场环境中的必然选择，要在变化多端的市场中生存和有所发展，保持持续成长，就必须面对现实，顺应时代发展要求，因势而变，加快推进战略转型，不断寻找农信社的价值增长点。

论农信社在经营管理中存在的问题及解决对策

——基于阿坝州黑水县的实证分析 

 

深入分析农信社目前所处的生存状态，宏观经济环境、行业发展环境、同业竞争状态、服务对象金融需求的变化等共同决定了农信社的生存状态，而这些因素的变化，不仅给信用社带来了业务变革的压力，更带来了更具艰难、更具挑战性的生存环境，农信社唯有解决经营中存在的问题及困难，才能在日趋激烈的市场竞争中生存和发展，本文拟结合自己工作所在地区阿坝州黑水县农信社的情况作一分析。 

　一、当前阿坝州农信社在经营管理中存在的问题 

（一）农信社在改革发展中面临的困难 

 1、历史包袱沉重，历年亏损较重，加之受到“5.12”汶川特大地震的影响，造成全县农信社不良资产急剧膨胀。 

2、个别部门和单位不愿将资金放入农信社，减少了农信社的资金来源，制约了农信社的进一步发展，而且个人储蓄存款较多对公存款占比小，使联社也存在流动性风险。 

3、股权结构不合理，股金来源较少，自然人入股占比较大，法人股较少，股权分散，股金来源结构单一，股金稳定性不高，资金实力难以保障。 

（二）贷款问题 

近年来，阿坝州农信社信贷投放也始终坚持以服务“三农”为宗旨、服务小微企业和加大支持县域经济为重点，积极配合阿坝州整体经济战略发展。随着信贷规模的扩张，阿坝州农信社规模小、资金不足、抗风险能力弱的特点逐步暴露，贷款集中度风险与支持县域经济发展的矛盾愈加突出。全州各县农信社最大一户贷款余额均超过了按监管要求测算的限度，贷款集中度风险突出。 　　 

（三）员工素质问题

农信社作为我国农村金融机构的主体，作为支持“三农”、服务“三农”、发展城乡经济的主力军，在新的历史条件下，要适应市场经济及金融全球一体化的要求，就必须不断提高干部员工的素质，打造一支理论水平高、业务素质精、适应能力强的干部员工队伍。　 

 

在农信社里，员工素质主要存在以下问题： 　　员工队伍素质偏低，年龄偏大，流动不足，活力不够。在我县农信社大部分都是大专以下文凭，本科以上极少，并且中老年人居多，学习积极性不高，业务培训机会较少。 

 二、产生问题的主要原因 

 阿坝州农信社在改革发展过程中面临的上述困难和问题与以下一些因素有关。

1.融资困难，资本不足。 

与国有银行相比，阿坝州农信社不仅规模小，底子薄，而且网点分散，运行成本高，特别是黑水县作为国家级贫困县，自然条件相对大城市较差，经济总量小，金融生态环境有待改善。农信社作为地方金融机构，过去承担了很多的政策性贷款任务，部分农牧民还款意识淡薄，且农业耕作是靠天吃饭，是信贷风险较大农信社贷款案件维权难。自身实力不强，与国有银行相比结算渠道和结算能力不高，造成部分单位不愿将存款存入农信社。由于农信社包袱沉重，盈利能力不强，造成增资扩股提高资本充足率难度较大，很多股民都是为了取得农信社的优惠贷款而入股，一旦不需要农信社的贷款就申请退股。 

2.非盈利性的政策性信贷任务重。 

 5.12汶川大地震后，在自身遭受重大损失的情况下，以支持地方经济重建，产业经济为己任，全力支持灾后恢复重建，发放了多笔支持灾后恢复重建的大额贷款。为了有效的解决中小企业融资难的问题，特别是解决地方政府千方百计招商引资项目的融资问题，农信社以其方便、灵活的经营特点，积极支持地方优势产业，大力培育产品有特色、有市场、前景的当地企业，也因此发放了一些超比例大额贷款。从信贷需求来看额度过小不能满足需求，多年来。农信社的集体所有制性质和多级法人体制导致了农信社资本实力弱、抗风险能力差的发展。 

3、经营观念的不当扭曲。 

银行经营的是风险，分散风险是经营和管理风险最基本的原则和措施，但在实际经营运作中由于业务的集中可带来明显的短期效益和降低管理成本，在这种经营观念的影响下，导致部分地区农信社产生了发放大额贷款的冲动，而忽略了风险集中带来的隐患。 

4.员工素质普遍较低制约了农信社的发展。 

（1）员工进出渠道不畅，尚未建立员工进退机制，导致新老员工结构调整难。在08年之前，我州农信社从未正式招聘过，员工都是三四十左右，并以本地人为主，及时在抓住存款这方面有一定优势，但是这部分老员工都是从手工账过渡到电脑的，他们都不太接受新的知识、培训新的业务。 

（2）难以留住年轻的大学。由于没有建立良好的员工职业规划以及地方经济的贫困，近年来很多年轻人都不愿入社或有一部分人入社不久就辞职之内的。 

（3）员工的自觉学习，提高专业技能的积极性不高，综合素质难以提高。 

（4）即使在近几年陆续招聘了一批新员工，但都是非专业对口的，都对银行金融概念模糊，这就需要花费大量时间，大量精力去培训和学习。 

（5）领导干部的引能力不足。能上不能下的干部管理体制没有根本改变，对干部考核不到位，只是个别干部缺乏激情和热情，对业务发展的引领力不够。 

三、解决问题的相关对策 

 （一）促进农信社改革发展的措施 

 1、树立发展之至上的经营观念，拓展业务领域，创新服务手段，加快电子化建设步伐，实现农信社跨域式的发展。 

 2、要树立合规经营理念，坚持内控优先，规范业务流程，完善监督机制，建立健全风险管理体系，强化制度执行力，有效防范各类风险。 

 3、继续深化改革促发展，完善法人治理机制，加大增资扩股，充实资本金，提高资本充足率的同时争取党委政府和人民银行、银监局部门给予农信社更多的优惠政策和更大的支持。 

 （二）解决贷款问题的措施 

 1、不断增强自身实力。全州农信社要以进一步深化改革为契机，加快股权改造进程，完善法人治理结构，转变经营发展方式，努力增强资本实力，在做大规模的同时不断提高自身健康度和抗风险能力。 

 2、做好信用风险管控。一是明确市场定位，做到扎根农村、贴近农户、服务三农，坚持小额、分散、流动的原则。二是加强信用风险管理。有效防范潜在的信贷风险，落实专人加强大额贷款风险管理。三是做好不良贷款压降。大力清收盘活不良贷款及欠息，把清收不良贷款作为全年经营目标的主要内容进行考核，并将清收实绩、资产质量和个人利益挂钩，采取一户一策、一企一策的办法组织攻关抓清，提高信贷资产质量。 

3、用好用活监管政策。针对民族贫困地区农信社规模小，资本金不足，导致单户贷款超比例严重问题，银监会、已给于一定的监管政策倾斜，农信社要树立在发展中逐步化解风险，在发展中实现转变提升的理念，合规经营，合规操作，壮大自身实力，逐步实现集中度达标。 

 （三）解决员工素质问题的措施 

1、可以通过人事网公开招聘对口专业全日制本科以上学历的年轻大学生，并提供较好的待遇，留住优秀人员。近几年我州也陆续招聘了许多新员工，在专业和学历上一年比一年条件高。 

2、强化企业文化的建设，树立农信社优秀企业形象，坚持岗位轮换和强制休假制度，加大员工培训力度，提高员工综合素质，打造一支政治过硬，业务优良服务高效的员工队伍。 

3、进一步完善激励奖惩体系，继续深化劳动用工制度和薪酬制度改革力度，建立健全能者上，庸者下的用人机制和多劳多得的收入分配机制，团结引导员工，形成队伍合力，强化发展动力。 

4、加强员工专业知识，通过各种技能比赛和知识培训，提高员工的各项业务水平。这样给员工更多的空间去学习，提高他们的学习主动性、积极性。 

作为一家扎根农村、面向“三农”，立足社区、面向中小企业和县域经济的地方金融机构。农村信用社应站在新的历史起点上，始终坚持“以农为本”的服务宗旨，坚持可持续发展，抓住机遇、深化改革，求实创新，充分发挥农村金融主力军作用，依托不断完善的电子化网络和优质金融服务，力争尽快建设成为最具社会责任、最具发展潜力、最具价值创造力、客户最为满意的现代化农村金融机构。 

 

参 考 文 献

1、《流程银行建设暨推进战略转型》 

2、杨家卷《平凡的力量》 

3、《阿坝金融》2012年第2期