目 录
一、网络银行的产生
二、网络银行的发展趋势
三、网络银行行业情况
四、网络银行的特点及优势
五、网络银行面临的问题
六、我国网络银行发展的对策
内 容 摘 要
随着网络技术的发展和电脑的普及，人们对网络的依赖和应用程度有了很大提高，加之网络银行安全系统的逐步升级、便捷性的逐渐显现，加上银行已经被多数人所认可，随之网络银行业务的推广条件也更加成熟。通过对网络银行的产生、发展趋势、目前网络银行的行业情况、网络银行的特点及优势、网络银行面临的问题以及网络银行发展的对策对网络银行有更多更深入的了解。
网络银行的产生与发展
随着电子商务的越来越广泛的应用和越来越受到人们的亲昧的大背景下，作为电子商务重要的核心部分的资金流——即网上支付的手段越来越显得重要和备受关注。网上支付手段的安全性，可靠性，及时性，快捷性等直接关系到电子商务的发展和广泛应用的步伐，成为电子商务发展的重要突破环节。
目前银行的相关业务已经逐步可以在网络中实现，对于客户来说，通过网上银行可以办理各类柜台上的业务，不仅节省了时间，更加方便了生活。
一、网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形式网上购物、支付一条龙的服务。而银行经营方式也呈现了网络代趋势。纵观它的出现和发展的角度来看，它是不可避免的，大大的改变了我们的生活模式和方便我们的生活，在资源信息优化上功不可没。1995年10月18日，世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”诞生。网络银行的出现是网络经济发展的必然结果，也是电子商务发展的需要，网络银行作为一种新型银行结构，也是崭新的网上金融服务系统。借助着Internet遍布全球及其不间断运行、信息快速传递且多媒体化的优势,突破实物媒介等传统银行的空间和时间局限性,拉近客户与银行的距离,为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的 金融服务。
网络银行是在Internet时代里金融电子化与与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近来来在全世界的广泛应用而新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网络，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。它是一种崭新的网上金融系统。突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷的金融服务。
1、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
二、网络银行的发展趋势
（一）从有形到无形----网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
1、没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界第一家将“营业所”设立在Internet上的网络银行—美国安全第一网络银行。
2、已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3、已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
（二）从封闭到开放----电子货币的发展促进银行服务网络同全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子银行作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
三、网络银行行业情况
目前世界上各大银行都已相继建立了网上银行，如花旗、汇丰等老牌银行纷推出了自己的网上服务，国际知名的银行如英国汇丰银行、巴克莱银行、日本樱花银行等大金融企业竞相推出包括网上结算、网上证券交易以及网上借贷的网络服务项目。
在国内，各商业银行也竞相加大开拓网上银行业务的力度，网上银行开始全面支持各类电子商务支付结算，并被作为创建优势银行业务品牌来经营，一时间，能够提供网上服务已经成为银行国际化和先进性的一项标志。
我国网上银行自20世纪九十年代开始萌芽，当时业务集中在信息发布、业务介绍、品牌宣传和查询业务；到了2000年初进入起步阶段，主要的业务集中在传统银行业务的资金划拨、电子支付、电话服务等方面；2005年～2010年是发展的阶段，服务范围在逐步扩大，服务能力在逐步提高，业务创新不断涌现，渠道整合的趋势已经相当明显；在2010年开始形成成熟阶段，针对网上银行的法律法规基本完备，体制、机制充分理顺，制度规章细致统一，网上银行开始独立创新，独立经营，自主发展，并在全球范围的电子商务协作中担当重要支撑作用。
根据中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家。
随着个人金融服务和产品的不断发展和丰富，中国个人网上银行用户规模迅速发展。2007年中国个人网上银行用户规模达到1.17亿户，相信未来几年中国个人网上银行用户规模将继续扩大，2010年将超过2亿户，达到2.15亿户。 2007年中国个人网上银行交易额达60000亿元，未来几年中国个人网上银行交易额规模将继续扩大，2010年该规模将达到11.6万亿元。
四、网络银行的特点及优势
（一）与传统银行的相比网络银行对比传统银行的六个优势有：
1、网络银行实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性。
2、网络银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务。
3、网络银行打破了地域和时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。
4、网络银行降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级。
（1）降低银行服务成本
（2）降低银行软、硬件开发和维护费用
（3）降低客户成本
5、网络银行可以拓宽银行的金融服务领域。
6 网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险。
（二）目前网络银行的主要业务
一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、及其他金融服务。
1、基本网上银行业务
商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。
2、网上投资
由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
3、网上购物
商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。
4、个人理财助理
个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。
5、其他金融服务
除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
五、网络银行面临的问题
（一）法律法规与现实的需求脱节问题
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。
（二）安全问题十分突出
通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。
（三）金融业的网络建设缺乏整体规划
就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
（四）监管意识和现有监管方式的滞后问题
中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
六、我国网络银行发展的对策
尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法总是相伴而生的。不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行从而促进国民经济的信息化发展。
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式对网络银行实施有效监管
我国金融监管当局应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。政府有关部门应密切关注网上银行的最新发展及科技创新对国际银行及其监管所造成的影响，对网上银行在国内的发展及前景作出冷静、客观的分析预测，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等措施解决适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。就我国而言，我们应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。
（二）制定我国网络银行业务动作的统一规范
网络银行业务运行的法律规范，包括对网络银行服务工具、网络银行服务方式等的法律规范例如电子货币的发行、电子票据的产生、电子货币和电子票据的流通、电子货币和电子票据的法律效力、支付网络的建立、网络银行服务的体制和基本模式、网络银行服务结果的法律效力等，都需要确立统一的规范，以便明确网络银行业务操作规则及风险责任的划分确认。
（三）加强我国的网络安全防范，健全法律法规，开展国际合作共同打击网络金融犯罪
应当明确，打击网络金融犯罪仅靠立法尚不够，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径。我们应当不断采用新的安全技术确保网络银行的信息流通和操作安全，如防火墙乱码和加密技术等及时准确在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。
由于因特网不受时空限制，犯罪分子可以来自不同国家乃至全球各个角度，因此我国还应加强与世界刑警组织以及其他国家金融监管部门和司法部门的联系和磋商，共同制定打击网络银行犯罪和确定网络银行风险责任的国际条款，开展国际合作，以确保网络银行的顺利发展。
参 考 文 献
[1]网络银行.孙森.中国金融出版社
[2]网络银行风险管理.杨力 林洵子 张峰.上海外语教育出版社
[3]网络银行监管法律制度研究.王远均.法律出版社
