目 录
一、网络银行的概述
（一）网络银行的产生 （二）网络银行的发展趋势 （三）网络银行的发展对社会经济的影响
二、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
三、我国的网上银行呈现的特点
（一）设立网站开展网上银行业务的银行数量增加
（二）外资银行开始进入网上银行领域
（三）网上银行业务数量在迅速增加
（四）网上银行业务种类，服务品种迅速增多
（五）中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉
四、我国网络银行的发展所面对的难题 （一）如何对我国的网络银行实施有效监管 （二）如何规范我国网络银行的业务运作程序 （三）如何应对日益猖獗的网络银行犯罪 五、我国网络银行发展的对策 （一）真正树立起为客户服务的经营理念
（二）应建设大型网络银行数据库（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪。
六、我国网络银行的发展前景
（一）网络银行业务将向多样化、创新化发展
（二）网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展
（三）网络银行全球化、国际化发展趋势明显
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它不是可避免的。
网络银行的产生和发展
网络银行的概述
（一）网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在，它的发展深深地改变了我们的传统生活。
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这事伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、编辑、实时的快捷金融服务。网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
（二）网络银行的发展趋势
1.从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化，随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这事一种虚拟的银行。
（2）业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2.从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，意识电子交易环节：二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
3.从传统交易的不便捷到非常便捷——电子商务可以无所不及
自从网络银行的诞生，交易变得如此便捷，从传统银行柜台、支票等纸面形式转变到电子形式，这让电子商务变得无所不及，可以不受空间，不受时间，不受交易形式的任何约束，人们可以通过任何的电子产品通过网络进行商务活动，虽然现在还没有发展到这阶段，但显然它必然是电子商务发展的趋势，到那时，人们可以通过身边的掌上电脑、手机、iPad、等随时随地进行交易，这简直就是场革命，可以大大节省交易成本，以及促进实体或虚拟经济贸易的发展，可见网络银行对社会经济的促进作用将是非常巨大的。
（三）网络银行的发展对社会经济的影响
1.促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着时间各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
（1）.促进营销结构的创新
（2）.促进营销方式的创新
（3）.促进结算方式的创新
（4）.繁荣商业，提供商机
（5）.刺激消费，扩大需求
（6）.加剧竞争，提高质量
2.促使经济活动虚拟化
电子货币的出现，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的勤业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
3.出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付职能，在于人们对货币本身蕴涵的价值尺度的信任和接受，随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而是电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的肯呢个下必然增加，未来电子货币成为新形式货币的可能性是存在的。
二、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（一）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（二）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（三）各种现代化的银行金融支付与清算系统得到广泛应用
（四）网上金融信息服务发展很快
（五）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（六）银行金融化全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面落后的危险。而且网络银行还是电子商务发展的需要，无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
三、我国的网上银行发展的特点
（一）设立网站开展网上银行业务的银行数量增加，截止至今，我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达8家，占全部大中型商业银行的50%。
（二）外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
（三）网上银行业务数量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2007年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为7500万客户，交易金额95万亿元，到2010年12月底，客户数量已超过4000多万户，交易金额超过72.6万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
（四）网上银行业务种类，服务品种迅速增多。我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
（五）中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为本年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
四、我国网络银行的发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
1. 如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
1. 传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人际无纸化操作，使用调整传统商业银行的规范不再适用，需制定新的规范来调整网络银行关系。
2. 以电子支付为例，金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有资料表明，美国每天约有2万亿美元通过联储电划系统以及清算所银行间支付系统CHIPs划拨。这种支付方式具有快捷低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。
（三）如何应对日益猖獗的网络金融犯罪
1.据统计，金融领域的电金融论文脑犯罪的特殊性及其多样性，各国都难以克服其相关立法的滞后性。尤其是我国，现有刑法制度只有四条有关网络电脑犯罪的法律条文，难以适应网络银行日益发展的需要。
五、我国网络银行发展对策
（一）真正的树立起为客户服务的经营理念。随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大的变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
（二）应该建设大型网络银行数据库。从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储存、管理和分析处理数据。具体做到，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析。建立不良借款人的预警名单和黑名单制度，实行借款人信用信息共享制度，通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联关系的企业或企业集团统一的授信的监控。
（三）采用新技术，健全法律法规，加强我国的网络安全防范，加强国际合作，共同打击网络金融犯罪
1. 打击网络金融犯罪应当明确，完善技术，健全法律法规，加强安全防范。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，首先，金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线，国际上有标准的处理流程，及：准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。有一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相，在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
2.我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全，如设立多重防火墙、乱码和加密技术，以及确立身份识别系统，成立CA认证机构，尝试为网上银行设置专用域名等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络金融环境。
3.同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用，并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
六、我国网络银行发展前景
（一）．网络银行业务将向多样化、创新化发展
网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓展技术创新空间和领域。
（二）．网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展
随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
（三）．网络银行全球化、国际化发展趋势明显
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。，目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。
（四）.在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“电子银行业务及风险管理论坛盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行老吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。
（五）.我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国网络银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景还是极为广阔的，前途是光明的。
参 考 文 献
1.互联网商务应用【N】，北京，对外经济贸易大学出版社.2000 孙强.
2.电子商务—走进数字化商务时代【N】.北京.知识产权出版社.2000 蔡岩兵 贾素彤
3.《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
4.《网络银行发展的策略化研究》 钱起
5.《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
6.《网络银行》中国金融出版社2010 孙森
7.《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》 宗良
