目 录
一 网络银行的概述
网络银行的产生
二 网络银行的特点
网络银行与传统银行的比较
三 中外网络银行的比较
四 网上银行的发展对我国银行业影响
五 我国网络银行存在的弊端
六 实现我国网上银行发展的对策分析
七 结论
内 容 摘 要
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。网络银行以更便捷的优点给我们带来更多方便，但也存在诸多弊端。我国针对网络银行的发展有相应的对策致使其更好的发展。
关键词：网络银行 发展趋势 优点 弊端 对策
论网络银行的产生与发展
一、网络银行的概述
（一）
网络银行的产生
网络银行是网络经济发展的必然结果.
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2.网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要 （1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快 （2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 （3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 （4）网上金融信息服务发展很快 （5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 （6）银行金融业全能化和国际化趋势明显 可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
20世纪90年代中期,随着信息网络的发展普及,商业银行开始进军网络，网络形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行诞生到现在,它的发展深深地改变了我们的传统生活。
随着以太网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的高级发展阶段，这是伴随Internet近年来在全世界的广泛应用而出现的新术语与新商务形式。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行是一种崭新的网上金融系统。它突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
二 网络银行的特点
1、网上银行的共同点
（1）3A银行 3A即是指网上银行能够在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)，以任何方式(anyhow)提供服务。即是24小时的银行、全球化的银行、服务方式多样化的银行。网上银行的服务突破了时间和空间的限制、突破了服务手段的限制。客户可以随时上网办理相应的网上银行业务，可以在全球各个地方通过上网办理网上银行业务，只要有网络在。
（2）速度型银行 由于网上银行是通过网络进行运作，它的处理业务的速度以计算机的处理能力能为依托。计算机科技的迅猛发展让以它为基础的网上银行的运行速度远远高于传统的速度。因特网使银行服务活动的节奏大大加快。因此与传统银行相比，网上银行服务提供时间短、产品更新快、服务创新时间短。所以速度是网上银行区别与传统银行的一大优势。
（3）运行成本底 采用网上银行这种新的交易方式，可以极大的降低银行的经营成本。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，传统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。比如：场地费用、室内装修、照明及水电费，支点的人员的工资等。而网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，它是虚拟的，没有固定的场地，只需要在网络上设置相应的网站服务，所以网上银行的成本比传统银行低得多。
（4）一站式服务 一站式服务的银行因为网络具有很好的交互性，客户除了可以办理一般的银行业务，还可以通过网上银行全面的了解保险、证券、基金等金融产品的详细的介绍，而少量的网上银行的专业人员可以通过网络很方便的回答全球的客户提出的各类问题。因此这样的互动，使网上银行销售保险、证券基金等金融产品很容易成功。
我国的网上银行在发展过程中具备网上银行共同特点的同时，也具有其自身的特点： 1、分支型网上银行 网上银行在欧美出现后,主要形成了两种形式，一是网上分支银行，二是纯网上银行。我国网上银行形式都是分支型网上银行，其业务依赖于母行。各商业银行专门成立了网上银行中心，大力发展网上银行业务。但目前尚无纯网上银行的出现。网上银行的业务依赖母行，使得其提供的服务可能只是原来传统业务在网上的一个简单的延伸，很难形成盈利。 2、跳跃式发展。
网络银行的运行特点为一下几方面：1 业务智能化、虚拟化：网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2 服务个性化：因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。3 金融业务创新的平台：网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。4 简单易用：网上的E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。二是无时空限制，有利于扩大客户群体。5 网银是金融业务创新的平台：网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
6 网络银行与传统银行的比较：
6.1 挑战传统银行理念
首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略，在传统银行的经营过程中，由于资金短缺，数量有限，所以客户只能享受传统的服务和产品，客户没有多大的选择，但在网络银行的环境下，网上信息极其充分，有着各种的服务和产品，客户有很大的选择余地。在网络时代，客户成了决定银行成败的关键因素，在激烈的竞争在谁有巨大而且不断增长的客户群体，谁就可以获得竞争优势。因此，这是银行经营的根本性革命。
6.2网络银行经营方式的影响
网络银行突破的时空限制，改变了银行与客户的联系方式，它能根据每一个客户不同的对金融和财务需求定做个人的金融产品，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。此外，网银可以根据客户需要来提供个性化的产品和服务，以增加客户为中心的服务获得客户的忠诚，并且最大的满足客户日益多样化的金融需求。
6.3 网络银行是银行竞争格局发生变化
网银为中小银行提供可以和大银行在相对平等条件下竞争的机会，因为不论银行大小，只要有足够的技术处理能力就能利用网银提供银行服务。其次，网银的全球化服务加速了金融市场的全球开放，令21世纪出现国内与国外、金融业与非金融业、传统银行与网络银行等的多元化竞争格局。
三 中外网络银行的比较
1.国外网络银行业务涵盖范围
目前，世界上网上银行服务仍处于初步发展阶段。但是，为了满足客户对于金融服务的各种随机性、便捷性要求，各国网络银行正在努力开展金融创新，新兴的在线金融服务层出不穷。大致来说，较为普及的服务包括：（1）网上基本理财服务：包括开户、存款、支付账单、转账、付账等；网上银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡转账、ATM提款等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。同时，为公司客户提供网上贷款、网上贸易融资和网上商贸解决方案。（2）网上资讯服务：网上银行与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。实现客户足不出户，查看全球金融最新资讯。（3）网上投资：处理客户投资组合服务，网上股票买卖，网上保险，网上基金销售等。（4）网上购物：主要是银行所属的信用卡部，开发网上购物系统，邀请零售及联营公司加入。（5）其他网上银行服务：为降低业务运作成本，大部分网上银行与多家网上金融服务商合作，将业务“外包”出去，通过发挥“桥梁”的作用而收取佣金。具体来讲，网上银行把客户的需求通过网络传送给其他网上金融服务商，如专门处理网上按揭的E-loan，处理网上信用卡的First-USA，处理网上支票的Check-Free以及从事网上股票买卖的E-trade等。 此外，网络银行还针对大型跨国企业提供新型的金融服务产品：如实现母子公司间账户余额与交易信息的查询和公司内部的资金即时划转和调拨。还有提供网上国际收支申报、发放电子信用证和开展国际经贸信息的数据统计工作等。
2 我国网络银行的业务涵盖范围
当前我国网络银行提供的服务主要包括以下几个方面：（1）信息服务：包括新闻资讯、银行内部信息及业务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行（如工行）提供特别信息服务，如股票指数、基金净值；（2）个人银行服务：包括账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等；（3）企业银行服务：包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等；（4）银证转账服务：提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。目前，我国有一些网络银行，如招商银行北京分行和深圳分行等正在或即将推出网上证券交易委托平台，以便于其客户直接在其网络上从事股票买卖、查询和投资管理；（5）网上支付：包括B2B和B2C两类；大部分网络银行只提供B2C服务。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种：银行卡直接支付，专用支付卡支付，（招行）和电子钱包（中行）。
国外银行从传统银行发展到网上银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网上银行阶段。而我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网上银行发展阶段，业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网上银行的转变。
四 网上银行的发展对我国银行业影响
(一)网上银行的发展对我国银行业积极影响
1带动银行业经营模式的改革与创新
网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改变传统的定价策略。
2 推动银行业营销方式的创新
网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网上银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化的金融需要。
3重新划分定为客户群体网上银行为银行吸引主力客户创造了重要条件。最频繁使用网上银行业务的是那些已经成为网民的年轻人。他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益、降低成本的重要因素之一。而对于那些没有因特网服务的银行，部分年轻的主力客户将会流失。1.4提供更具价格竞争力的金融产品
当前，银行业的竞争，既是服务手段的竞争，也是网上银行的竞争。哪家网上银行程度高，则该银行就可以做到信息灵、成本低、服务好，在竞争中就能立于不败之地。因此，西方各家银行均投入大量资金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人员。借助网上银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行业的服务效率将大大提高
五 我国网络银行存在的弊端
（一）网络建设方面
就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
（二）网络的支付问题
网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
（三）网络的安全问题
安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
六 实现我国网上银行发展的对策分析
（一）加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
（二）加强银行对网上银行客户的管理：
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
（三）加强网上银行业务的宣传和营销：
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
（四）加快法律制度建设：
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
结论
无论是国外网络银行还是国内网络银行，未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势。网络银行的出现和发展不仅是科学技术加速进步和社会分工细化的产物，也是整个人类社会的关系和组织结构不断进步的结果。当前电脑网络的快速普及与发展给我国的银行业提供了一次与发达国家商业银行在同一起跑线上公平竞争的机会。任何事都没有绝对意义上的公平，这就需要我们切实把握好“有所为，有所不为”的原则，制定优先发展网络银行的全局性统筹规划，分层次地全面促进银行网络化的开展，从而在21世纪抢占到有利于自身经济发展的地位。
参 考 文 献
张军 商业银行信息科化专题连载（之六）运用新科技创造竞争力（J）国际金融研究1998，（04）.
舒志军 全球网络金融超市的崛起（J）国际金融的研究.2000（02）.
李浩 中国网络银行的发展现状、困境与出路（J）中国金融电脑.2002（06）.
