目 录
一、电子银行的产生与发展情况概述
1. 电子银行概述
2. 电子银行的产生与发展
二、电子银行产生的必然性或发展趋势
1.电子银行产生的必然性
2.电子银行发展的现状和发展趋势
三、电子银行发展过程中存在的不足及应对策略
1.安全问题以及监管方面的不足
2.电子银行发展的应对策略
四、小结
内 容 摘 要
随着社会的不断发展，信息化建设的步伐不断增大，商业银行单一的柜面服务己经远远不能满足当代人的金融服务需求。 电子银行的产生，改变了我国银行服务模式，成为了一种新型的银行模式。
论电子银行的产生与发展
[摘要] 随着社会的不断发展，信息化建设的步伐不断增大，商业银行单一的柜面服务己经远远不能满足当代人的金融服务需求。 电子银行的产生，改变了我国银行服务模式，成为了一种新型的银行模式。
[关键词] 电子银行 银行服务 发展趋势 对策一、电子银行的产生与发展情况概述 1.电子银行概述
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。是基于金融电子化不断深化发展而产生的新型的银行服务方式，现如今电子银行已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。
随着社会的不断发展，信息化建设的步伐不断增大，商业银行单一的柜面服务己经远远不能满足当代人的金融服务需求。据商业银行统计，目前银行服务中投诉率最高的就是等待办理业务时间太长。因此，电子银行以其服务方便、快捷、高效、可靠的优势，在国内悄然诞生并迅速在各地蔓延，电子银行的产生让用户在任何时候都可使用电子银行的服务，不受时间、地域的限制，改变了以往客户只能到银行排队等待办理业务的格局。让银行营业厅业务得到了有效分流，大大减轻了柜面压力；电子银行的无纸化交易，使以前的票据和单据业务大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送等；由于电子银行采用了虚拟现实信息处理技术，可在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业网点及业务人员的数量，从而有效降低了经营成本；同时，电子银行以其简单易用的特征，深受广大客户的喜爱。
2.电子银行的产生与发展
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。 据统计，淘宝天猫平台2009年双十一当天交易额为1亿；2010年双十一当天交易额为9.4亿；2011年双十一当天交易额为52亿；2012年双十一当天交易额则高达191亿。由此可见，电子银行业务的发展速度可见一斑。二、电子银行产生的必然性或发展趋势 1.电子银行产生的必然性
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，电子银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
2.电子银行发展的现状和发展趋势
随着科技日益发达，包括网上银行、手机银行、自助银行在内的电子银行已成为越来越多客户办理银行业务的主要渠道，包括现金存取、转账汇款、缴纳水电话费、购买理财产品、网络购物等，都能用电子银行搞定。特别是手机银行，相当于把银行网点“装”进了口袋里，使其变成口袋里的银行、指尖上的银行，不仅方便，而且手机银行等电子银行渠道办理业务的手续费也比柜台便宜不少，如转账汇款手续费，网上银行和手机银行都是柜台交易收费额的3-5折，而一些手机银行专属理财产品，收益率也比柜台销售的同类产品更高。
近年来，各家银行的电子银行业务量占比均有明显提升，不少银行已超过柜台业务办理量。随着科技的日益发达以及人们对低碳环保的重视，今后到银行网点办理业务的客户会越来越少，电脑、手机会成为市民的“随身银行”，电子银行是银行今后的发展趋势。三、电子银行发展过程中存在的不足及应对策略 1.安全问题以及监管方面的不足
目前，电子银行业务发展迅速，电子银行服务种类愈加丰富，但电子银行交易面临的风险也与日俱增，新业务在为客户提供更加便捷服务的同时也给犯罪分子作案提供了更多的机会，给电子银行服务的安全带来了新的挑战。
为适应国家经济快速发展和对金融服务的要求，近年来，人民银行加快了信息化建设步伐，金融业建成投产的金融服务系统越来越多，联网单位的范围越来越广，使得网络金融服务信任问题越来越突出。为此人民银行相继出台了《信息系统电子认证应用指引》以及《网上银行系统信息安全通用规范(试行)》等，以进一步加强和规范金融服务网络信任体系建设，提高电子认证应用的安全性。
当前，各家商业银行不断增强电子银行的安全防范措施，提高配合公安机关办案效率，公安机关也加大了对电子银行相关违法犯罪活动的打击力度。伴随着电子银行信息安全工作不断加强，放心安全用网银的意识渐入人心，通过与各家商业银行联合宣传，加强客户安全教育和市场教育，通过与公安部门的通力合作来打击电子银行犯罪，这些工作增强了电子银行业务的安全性，促进了电子银行事业的健康发展。
2.电子银行发展的应对策略
第一，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，强调个性化服务。进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们越来越追求个性的张扬。由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。另外对企业的战略重点的理解也是有助于我们认识网上银行发展个性化趋势。起初一个企业的发展注重于产品的开发，所有战略中心重点都注重于开发新的产品，因为当时的市场之大使他们无须考虑新产品生产出来以后卖给谁，而到了经济危机的出现，大量的滞销产品为企业好好上了一课，让他们明白有市场需求的产品才真正有经济价值，所以战略重点又转移到对市场需求的研究，企业根据需求来开发新产品。现在又有一种说法就是企业的战略重点应该由需求转向客户，因为大众化的产品已经不在受到人们的推崇，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品。
第二、依靠标准化产生规模效应。网络的特点是相互的开放、兼容与联接。没有统一的标准，各自为政所开发的技术是与网络化时代相违背的。国际上最著名的标准化组织要数ISO（国际标准化组织），国内主要政府牵头制定一系列标准。网上银行应尽早的实现行业标准的统一。制定标准包括硬件和软件两个方面。在软件方面主要系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要是网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。要加强金融电子化标准的制定，颁布和实施工作，应该由人民银行牵头，做好对涉及我国金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。在积极采用国际标准的制度和先进国家标准的前提下，银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，商行网上业务和电子商务相关标准等。以便使我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。
第三、提高网上银行的服务水平，更新银行经营理念。网上银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网上银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网上银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化，使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。要坚持以人为本，切实保护消费者利益。对不断发生的网银资金盗窃案件，银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善，消费者一般都很难举证自己无过错，但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
第四、加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
第五、规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才。我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 第六、加大网络银行业务的营销力度和创新力度，由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。四、小结
当今，电子银行发展无疑是未来银行业发展的重点，但在发展过程中，银行业还应该更加注意电子银行的安全性问题。电子银行有技术安全和保障安全两个方面。不仅是电子银行的安全，其实互联网的发展关键也是安全问题。现在通讯要解决三个问题，即第一是传输的速度，第二是传输的容量，第三是安全。速度有，容量有，安全是十分重要的。因此在安全方面，一个是技术的安全、一个是保障的安全，技术上要先进，万一出问题，也能得到保障。这两者缺一不可。
参 考 文 献
[1]《云南省农村信用合作联社制度汇编》（五） 2007.12
[2].令武：《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊 2006.6
[3]张志勇:电子银行业务发展的对策与建议[J].中国城市金融,2005(11)
[4].刘昊：《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1
[5].冯彬:《网络银行发展中的安全问题》 《中国金融》半月刊 2005.6
