目 录
一.网络银行的定义………………………………………………3
二．网络银行的产生………………………………………………3
（一）网络银行产生的背景………………………………3
（二）网络银行产生的原因………………………………4
（三）网络银行的现状及特征……………………………5
三．网络银行的发展………………………………………………6
（一）网络银行的发展阶段…………………………………6
（二）网络银行的发展趋势…………………………………7
四．网络银行的发展对社会经济的影响…………………………8
（一）促进商务创新…………………………………………8
（二）促进经济活动虚拟化…………………………………8
（三）出线基础货币虚拟化的可能…………………………8
五．网络银行发展对我国银行的启示…………………………9
内 容 摘 要
电子银行业务是基于金融电子化不断深化发展而产生的新型的银行服务方式，现如今电子银行已成为全球银行业维护现有优质客户、吸引新客户、挖掘潜在客户、提高竞争力的一种强有力的手段。本文通过介绍网络银行的产生与发展，并论述其重要性，得出对我国银行发展的启示。
网络银行的产生与发展
网络银行的定义
电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网络银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网络银行是电子银行的代表。网络银行又称网上银行或虚拟银行，是利用因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
网络银行的产生
网络银行产生的背景
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一的处理。而这时随着以因特网为技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步加强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
网络银行产生的原因
1、网络银行是网络经济发展的必然结果.
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发展，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个共同关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的运作是商务发展的需求。为了顺应过这种需求，从而结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
2、网络银行是电子商务发展的需要
不管对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，商业银行作为中介在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和计算。而商业银行作为电子化支付和结算的最终执行部，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易失败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展需要。
3．网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展迅速
（5）现代金融计算机系统发展迅速并广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转的。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（三）.网络银行的现状及特征
随着网络银行的发展，它越来越广泛地影响人们的生活与工作，或许不久将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们生活中不可缺少的一部分。现代网络银行具有六中明显特征：
能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。
网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念。
强调信息共享与团队精神。
跨区域的24小时服务。
三．网络银行的发展
（一）.网络银行的发展阶段
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。它分为以下几个阶段：
1．计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，从最初的银行应用机主要为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事务处理。在60年代兴起的资金转财EFT技术及应用，为网络银行的发展奠定了技术基础。这也就是网络银行发展的雏形。
2．银行电子化或金融信息化阶段
PC的普及，商务银行的重点也发生了转变，从电话银行调整为PC银行，即以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融服务系统。这些发展都极大的丰富了网络银行的发展。随着银行电子化的发展，电子货币转账也为银行服务的主要业务形式。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
3．网络银行阶段
在90年代中期到现在，Internet在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机。它的基本功能大大满足人们对现实生活的需要，并且以更方便，快捷的优势不断对传统模式进行冲击。
（二）.网络银行的发展趋势
从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
（1）没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，是一种虚拟银行。
（2）现已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
（3）业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
2．从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
四．网络银行的发展对社会经济的影响
（一）.促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在一下各方面的创新和发展。
促进营销结构的创新。
促进营销方式的创新。
促进结算方式的创新。
繁荣商业，提供商机。
刺激消费，扩大需求。
加剧竞争，提高质量。
（二）.促使经济活动虚拟化
电子货币的出线，为在虚拟空间开展经济活动提供金融服务，并促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。
（三）.出现基础货币虚拟化的可能性
货币之所以可以执行支付只能，在于人们对货币本身蕴含的价值尺度的信任和接受。随着人们对电子货币的使用，让人们对电子货币的信任程度增加，从而使电子货币逐步脱离与实体货币的联系，产生独立货币单位的可能性必然增加，未来电子货币成为新形势货币的可能性是存在的。
五．对我国商业银行的启示
加入WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常激烈，面对这种形式，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析，研究和指定竞争策略，以提升自身的整体竞争力，迎接挑战。
1．推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规则
2．明确我国网络银行的发展模式
3．加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境
4．提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才
5．大胆进行网络创新，发展网上银行业务
6.强化网络银行的立法与监督
参 考 文 献
[1] 孙强.互联网商务应用[N].北京:对外经济贸易大学出版社.2000
[2] 蔡岩兵 贾素彤.电子商务—走进数字化商务时代[N].北京.知识产权出版社2000
[3] 《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
[4]《网络银行发展的策略化研究》 钱起
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[6]《网络银行》 孙森 中国金融出版社 出版时间:2010-2-1
[7]《从多中心走向无形化——网络银行的发展与影响》 宗良《国际贸易》出版时间: 1999年07期
