目 录
一、网络银行的概念 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 4页
二、几点思考
（一）网络银行的产生 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 4-5页
（二）我国网络银行的现状 - - - - - - - - - - - - - - - - 5-6页
（三）我国网络银行现阶段面临的问题 - - - - - - - - - - - - - 7页
（四）我国网络银行的发展趋势 - - - - - - - - - - - - - - - - 8页
（五）促进我国网络银行发展的建议和对策 - - - - - - - - - - - 8页
（六）发展前景 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 9页
内 容 摘 要
现如今，网络在大家的日常生活中越来越普及，随之而来，网络购物也越来越普及，其中必然牵涉到的便是网络银行，网络银行在网络购物中不断的发展壮大，网络金融也不断的发展壮大，但是大家对于网络银行的理解，仅仅是可以在网上购买消费品，殊不知网络银行不仅可以购买理财产品，还可以办理对公结算业务，对公贷款等等业务。可见网络银行在我们的日常生活中已经是越来越重要。
可是网络银行是怎么产生的，为什么会产生网络银行，我过网络银行的现状,面临的问题，以及以后的趋势又是怎样的呢？
网络银行的产生和发展
概念
网络银行即我们平时所说的网上银行，在我们的生活中随处可见。首先我们需要了解网络银行的概念，网络银行包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
在概念中就可以看出来，网络银行指的是一个机构的称谓，或者是该机构提供的金融服务。对于网络银行的概念，我更喜欢下面这条：网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。这一条概念更加贴切的形容了网络银行的概念和优势，那就在接下来的文章中继续谈一些我自己对网络银行的理解。
二、几点思考
（一）网络银行的产生 说到网络银行的产生那就不得不提到世界历史上的第一家网络银行：美国安全第一网络银行（Security First Network Bank、美国证券第一网络银行）。
1995年10月，美国三家银行：Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司联合在网络上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国安全第一网络银行SFNB。
美国安全第一网络银行是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。那么，网络银行是在怎样的技术条件，社会条件之下产生的呢？ 1，计算机技术的发展。
从组成结构来看，美国安全第一网络银行是有三家银行公司和两家计算机公司联合成立的，这之中就可以看出计算机技术对于网络银行的重要意义，如果没有计算机技术的支持，网络技术的发展，网络银行不论有再好的构思，再强大的资金支持，最后也只能是一纸空谈。由此可以得出，对于网络银行的产生，技术发展是第一推动力。
2，商务发展的需求。
随着计算机技术和网络技术的发展，时间和空间对电子商务活动的限制越来越小，电子商务的国界也将在某种程序上消失，经济全球化的发展也带来金融业务全球化的发展，世界金融业的竞争愈加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行，才能真正体现电子商务的效率。高效率、低成本、安全可靠是商务发展的需求。顺应这种需求，结合计算机技术特别是网络技术的应用，网络银行就产生了。
3，电子商务的发展。
无论对于传统交易，还是新兴电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
4，银行金融业的发展。
网络银行的产生，也是是银行自身发展并取得竞争优势的需要，其表现在客户获得银行电子化服务的工具发展和网上金融信息服务发展很快，各种现代化的银行金融支付与清算系统和现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用，面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展，以及银行金融业全能化和国际化趋势明显。
综上可见，网络银行的产生有其必然性，发展的趋势不可逆转。虽然现阶段的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
（二）我国网络银行的现状
中国银行网上服务系统在1997年7月开始正式投产，而实际上我国的网络银行业务起于1998年。
随着3月6日5时30分大陆首次在因特网上成功获取首笔“网上银行”交易，标志着中国大陆网银业务的开端。在各家商业银行中，网络银行的发展也是大势所趋，各家银行积极响应趋势，积极开展网络银行业务，推出网络银行产品，下面我们来着重了解一下国内招行、工行、交行在网银方面的举措。
招商银行在我国率先推出网银服务，在目前网络银行服务对比中，招商银行在网络银行的服务范围、所能提供的网银服务类型以及对电子商务的支持力度和实际发卡量等方面，都稳居头筹，处于发展的优势地位。
工商银行1998年8月开始研发“中国工商银行网上银行系统”，通过互联网为客户提供账户查询、在线支付、转账结算等金融业务。
交通银行1998年开始开拓网上银行的业务。至今，交通银行对公网上银行已具备全面的系统功能。
不仅是这三家，国内各大商业银行在我国网络银行的领域已经做出卓越的成绩，有了许多互联网金融产品。
现在网络银行领域并不是只有我们平时接触到的几大银行，还有更多的私营银行在网络银行领域中突起。从银监会发布的消息：14年下半年银监会批准设立私营银行，浙江网商银行和前海微众银行。
浙江网商银行的第一大股东是浙江蚂蚁小微金融服务集团，它是由阿里巴巴电商更名而来的。银行获批后不久，阿里方面就披露了网商银行细节，主要通过互联网为小微企业和草根消费者提供金融服务。以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。和前海微众一样，他们可能不会在线下设立网点。 这两家银行区别于其他银行最大的点便是：全网络化营运，可能不会在线下设立网点。
根据阿里方面透露的浙江网商银行经营模式，他们的存款，贷款的客户基本上都是他们网站的客户，网站的大数据库为网商银行提供了最大和最基本的客户信用依据。网商银行操作的全流程都在自己的网络中，银行和客户的资金流动均在网上完成。如此，资金、存款、贷款、服务、客户信用资料、资金流动状况，各种银行业务与网络浑然一体。
（三）我国网络银行面临的问题
我国网络银行随着经济社会发展取得了显著成就，但与此同时也明显落后于世界先进水平。现目前，主要存在以下的两点问题：
缺少详尽完善的规划和管理。
网络银行所进行的一系列电子化结算服务都是在开放式网络环境中开展的，因此有关交易规则、服务承担者的资格、交易合同的有效与否、交易双方当事人的权责，以及消费者权益保护等方面，都与传统银行不同，但是我国有关网络银行的相关法律法规并不健全，并且相关的规定也没有一定的针对性和可操作性。目前我国的网络银行业务发展缺乏有效的奖惩机制，其在市场准入、产品开发、经营管理、安全技术、业务创新等方面的发展缺少详尽完善的规划和管理。
经营风险。
网络银行的技术要求相对较高，且具有无纸化，瞬时性等特点，因而其经营风险也十分高。网络银行所面临的风险关键在于技术风险，而这也是广大的金融机构和客户所关注的。在网络银行的业务办理中，交易主体身份的识别、以及与其他记录的保存、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全等都存在着潜在的技术隐患，需要认真考察和处理。我国对传统银行业务主要采取分业经营基础上的多元化分业经营监管体制，但是却不适用于网络银行的监管，除了对网络银行审批环节的监管外，我国对网络银行的监管缺乏相应的法规，和监管条例，难以有效降低网络银行的经营风险。
而此次两家纯网络运营的网络银行，浙江网商银行借助前生阿里的平台、网站的大数据库为网商银行提供了最大和最基本的客户信用依据。网商银行操作的全流程都在自己的网络中，银行和客户的资金流动均在网上完成。如此，资金、存款、贷款、服务、客户信用资料、资金流动状况，各种银行业务与网络浑然一体。
而前海微众银行则是依靠自己腾讯的大平台。所以普通银行在运营网络银行时并没有自己的大平台数据可以运用，这相对而言是一个短板，不过，国家对于信用征信体系的建设，正在一步一步的推进，不仅仅是个人用户对于信用卡还款上面的情况来收集信用信息，而是会逐步推进到人们生产生活中的各个方面来收集信用信息，做出全面而客观的信用评价，日后，这些信用信息将会对于网络银行的安全性有着重大的意义。
（四）网络银行的发展趋势
就我国网络银行的发展情况而言，目前正朝向两个方向前进：
1．首先是电子银行的渠道多元化。
这不难从各大银行在开拓电子银行领域的新手段和新方式之中看出，如建设银行“摇一摇”账户查询余额、交通银行远程智能柜员ITM服务、招商银行微博“微预约”、农业银行“三农金融服务车”等，无不体现出传统金融机构思路的开阔以及电子银行服务渠道的丰富多样。
2．其次，金融服务转到线上进行。
这种金融服务的线上化，将会对未来银行业带来巨大的变化：首先，银行线下渠道金融服务的功能被强化，业务办理的功能随之被弱化。线下渠道将为电子银行提供更多的支持，并且会在客户对电子银行新业务存有疑惑时进行详尽的解答和介绍；其次，未来银行所有的业务将随着视频技术突破人工智能的束缚而迅速发展，乃至更多更复杂的金融服务，都可以通过线上渠道进行快捷的办理；再次，由于金融服务的线上化，用户的行为习惯数据能够被完整地记录和保存，这些讲座为有效的数据为银行所用，以分析和优化金融服务流程，提高金融服务的办事效率和流程的合理性。而浙江网商银行和前海微众银行两家更是将这种网络化程度提高到了一个新的高度。
（五）促进我国网络银行发展的建议和对策
立法先行是我国的社会法律体系的关键所在，只有强化政府的监控力度、完善法制体系，才能保证我国网络社会的的健康发展。
政府有关部门必须加快完善在存款保险、网上银行市场准入规则和网络银行安全和法律责任等方面的法律法规，完善信用法律法规体系，正确处理消费者个人隐私与公开信用信息的关系、商业秘密与公开信用信息的关系、政府行政公开与保护国家经济安全的关系。在充分合理地借鉴发达国家在网络银行立法以及信用管理方面的经验，同时要结合本国国情，在相关规定执行有效之后，总结经验教训，再进一步提出立法草案，然后根据实际情况适时形成法律明文。
（六）网络银行发展前景
网上缴费、汇款、转账等业务的开展，极大地方便了客户的业务办理。在网络银行时代，客户只需要在网上通过所用银行的网站，按照规定流程进行操作，就能够自助办理缴费、汇款、转账等业务。
网上银行应当进一步完善各种缴费项目，如可以通过网上银行进行缴水费、电费、煤气费、手机费等业务的办理，现阶段大都只覆盖了一线大城市，二三线城市并未覆盖，提高覆盖范围，使得公民生活更加方便快捷。通过完善网上汇款、转账和缴费业务等服务，减少人力的劳动量，使得人们进一步享受到网络银行给生活、工作和学习所带来的轻松与便捷。
网络银行的发展也应当及时关注客户专项业务的进行，如发展网上的投资理财业务，通过网络银行，为客户提供专业的投资理财咨询等服务项目，使得客户通过网络银行调集资金，以银行的网络交易为平台，进行投资理财业务。
网上资产业务需要加大力度，通过网络银行来办理住房贷款、旅游贷款、汽车贷款、助学贷款等的申办程序，一方面能够降低支付风险，实现零距离通关；另一方满也可以使网络银行业务更加发展，而这也有助于促进社会消费和我国消费市场的进步和发展。
网络银行是顺应信息时代大银行发展趋势的必然产物，互联网将全球的计算机与信息联成整体，造福网络的使用者，金融信息的处理难以离开网络。而为促进网络银行的发展，我们必定需要认清现实，抓住机遇，将传统银行的优势整合到网络银行之上，以获得更好的发展。
参 考 文 献
1，令武 《我国网上银行的发展与监管》 《中国金融》半月刊 2006.6
2，刘昊 《论我国网络银行的风险及其控制》 《新金融》 2006.1
3，林文平 许加海 译《网络交易新策略》 中国城市出版社 2004.
4，孙森 《网络银行》 中国金融出版社 2010-2-1
