目 录
网络银行的概念
网络银行的概念，及必然性
网络银行的优势
1.网络银行降低了传统商业银行的成本
2.网络银行经营管理不受时空限制
3.网络银行有利于加强客户关系管理
4.网络银行能增强银行的竞争能力
网络银行的风险
网络银行已成为我国金融界发展战略的重点之一
金融业务风险信用风险，法律风险，利率风险，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。
网络银行的发展策略及前景
首先：加强建设网络银行的知识储备和人才引进。
其次：加强网络银行建设的基础设施建设。
第三：建立或完善各类相关的法律法规。
第四：构筑网上银行技术系统安全的“马其诺”防线。
中国的网络银行的发展
网络银行的发展前景
内 容 摘 要
在国内90年代电脑网络发展的初期，网络银行已经悄然兴起，1995年世界上第一家网络银行--美国安全第一网络银行诞生。从此在网络时代的大背景下，商业银行进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式了呈现了网络化的趋势。
电子商务的发展给银行业带来了机遇。
这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。
电子商务需处理好信息流，商流，资金流和物流中的各各环节，才能建康运行和发展民用工业，才能真正体现 电子商务的效率。资金流作为电子商务以及伟统商务流程中的一个关键环节，高效率，低成本，安全可靠的动作是商务发展的需求。
关键词网络银行产生，发展，风险
网络银行的产生与国内网络银行的发展
网络银行的概念：
网络银行又称网上银行或在线银行,是指银行利用因特网技术提供银行服务的活动，是因特网技术与现代银行业相结合的产物。它不同于传统的以物理形态存在的银行服务，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运动方式是网络化的。它是信息技术特别是因特网技术飞速发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的因特网时代的银行服务运行模式。
网络银行作为高科技发展的产物，作为现代银行业的重要组成部分，作为社会经济活动的纽带，与传统银行相比，具有明显的特点和优势。打破了传统银行的组织机构。对于传统银行来说，增设分支机构曾是聚集廉价存款，进行规模扩张的极富竞争力的手段，然而在网络经济时代，银行可以通过建立互联网站点的方式，很便捷地设立虚拟的营业网点。
一网络银行的优势
1.网络银行降低了传统商业银行的成本
首先，网络银行的应用可使商业银行降低经营成本。网络银行的应用可降低商业银行的清算成本。在互联网上进行金融清算的每笔成本为13美分或更低，而在银行个人电脑软件上处理一笔交易的成本为26美分，电话银行服务的每笔成本为4美分，银行分支机构服务的每笔成本为108美分。
2.网络银行经营管理不受时空限制
网络银行通过INTRANET和INTERNET，一方面实现内部经营管理一体化和敏捷化、决策层和执行层的直接沟通，使执行部门收集到的客户信息能即刻反映到决策部门，决策部门据此迅速反应，从而满足客户日益多元化、个性化的需求；另一方面由于网络银行是一种在任何时间、任何地点、以任何方式提供金融服务的全天候银行，因而网上客户可以通过网络随时随地取得银行服务，而且一笔交易往往在几分钟甚至几秒钟就可以完成，这样就大大提高了银行的服务效率。
3.网络银行有利于加强客户关系管理
网络银行充分发挥互联网络的互动性、敏捷性，在市场细分的基础上开发出更具个性化的金融产品，满足消费者多元化的消费需求，甚至可以只是针对某个消费者的需求开发出其需要的金融产品，成为真正的“个性银行”。随着网络经济的进一步发展，网上金融服务的需求将大量增加，网络银行可以在互联网上开发出更多新兴的金融服务，例如网络购物、网络缴费、电子钱包、网络证券服务等。在网络经济时代，对于一家银行而言，最重要的不是资产，而是客户数量及其对银行的忠诚度。银行发展取决于是否能做到使客户满意，使优质客户更满意。网络银行不仅有利于客户关系管理的动态化和细分化，而且还可以减少客户“过马路，排长队，看脸色”的不便或烦恼。通过网络银行加强客户关系管理，是现代银行不可或缺的发展客户的手段。
4.网络银行能增强银行的竞争能力
随着市场化程度的不断提高，随着信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行业的竞争越来越激烈。那么，如何在激烈的竞争中获得优势，就成为决定银行生存发展的关键。无论是超级航母式的商业银行，还是小巧玲珑式的商业银行，在互连网上都是平等的，任何银行都有机会在网上扩大市场占有率。银行发展靠的不再是网点，资金，而是靠先进科技增加的竞争力。由于网络银行能够降低交易成本，能够以其特有的优势吸附客户，能够创造业务发展生机，能够提供高质量的服务，能够树立良好的银行形象。因此，网络银行成为提高银行竞争力的强有力的手段。
二、网络银行发展中的风险与挑战。
在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，它将使传统的银行业产生深刻、巨大的挑战。
网上银行的出现，以其灵活、便捷的优势，正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。
从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，并且成为加入WTO后开放银行市场的一块心病。但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。国外银行进来后，也不可能一下于把网络建起来。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。
网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。需要网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。
风险总与挑战并存，我国网络银行虽然发展迅速，但也面临着各种各样的风险。
首先是技术风险 。表现在以下几个方面：其一，保密性问题。这是网络银行首要面临的新问题。它包括怎样确认身份和怎样确保帐户及资料在保存运输中不被窃取或更改；其二，网上诈骗。它包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗或不正当销售活动、误导进行高科技投资等多种互联网络诈骗；其三，计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成极大的威胁，目前全世界已知的计算机病毒多达几万种；其四，电脑黑客。电脑黑客也是网络银行的一大危害，据不完全统计，全球的黑客入侵事件有40%是针对金融系统的，而在我国这一比例更是高达60％，所以这对金融平安的潜在风险是极大的；其五，系统故障。基于电子化支付清算系统网络银行间的电子货币交易是跨国性的，故障将会影响到全球金融网络的正常运行，因而风险具有连锁性和波及性的特征。
其次是金融业务风险。其一，信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。 其二，法律风险。由于我国针对网上交易的权利和义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。
其三，利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。
其四，传统银行业务在网上运行而形成新的风险。资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临预备金不足的新问题，因而资本风险加大;流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。
三、网络银行的发展策略及前景。
发展策略
针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难、产生的各种风险，政府、中央银行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。
首先，加强建设网络银行的知识储备和人才引进。我们应该注意学习国外网络银行建设的先进经验，研究国外电子货币发展的技术方向，掌握世界网络金融的发展动态，加强我国网络银行建设的科学规划。同时，我们应该加强对高级复合型人才的培养和引进。网络银行建设需要一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为我国网络银行的发展积蓄力量。
其次，加强网络银行建设的基础设施建设。这包括继续发展CHINANET，特别是重点建设中国高速信息网。中国高速信息网是宽带化、智能化、个人化的综合业务数字网，是我国21世纪的信息高速公路，是我国未来网络银行的最强基础支撑。同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，使人们体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
第三， 建立或完善各类相关的法律法规。必须完善有关法律条文，对利用电脑在网上银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩。必须根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网络银行操作运行的法律规范。同时，我国应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。
第四，构筑网上银行技术系统安全的“马其诺”防线。
（一）、金融机构必须强化自身的安全及跟踪防线。对于如何应对电子银行遭受安全攻击，国际上有标准的处理流程，即： 准备、检测、抑制、根除、恢复、跟踪。一般情况下，事故一旦发生并被发现，银行会迅速召集相关的软硬件提供商和网络安全警察一起调查发生的原因，如果是系统漏洞，那么就会马上打补丁；如果是客户自身原因造成的损失，银行方会给客户做出解释。在一些复杂程度更高的网络犯罪案例中，网络安全警察常常扮演“福尔摩斯”的角色，在调查犯罪过程中扮演重要角色。他们能从一些蛛丝马迹中寻找出事情真相：在线支付的IP、非法转账的银行卡卡号、巨额的刷卡消费行为、ATM取款机上摄像头的监控等。
（二）、尝试为网上银行设置专用域名。现在的网址有好几种，像.xxx.com是一个商业性网站，而.xxx.gov是政府网站，.xxx.org则是非政府组织网站。域名不同，代表的意思也不同。可以借鉴政府网站有专用域名做法，由银行向专门负责域名申请的部门提出，为网上银行设置专用域名，由某权威机构比如银监会负责审批。虽然这并不是包治百病之方，还是可能有类似的域名出现混淆视听，但这确实有可能很大程度地打击假冒网银网站。虽然从表面上看，为银行设置专用域名会造成一定的“浪费”，但是相比起网络银行因其本身脆弱的安全性可能导致的损失，“这笔浪费也是值得的”。
（三）、设立防火墙，隔离相关网络。
设立多重防火墙方案，其作用为：分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。
（四）、确立身份识别系统，成立CA认证机构。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。
由于数字证书的惟一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。
五．中国的网络银行近的发展
在中国，Internet发展较晚，但速度较快，在今年即2010年，Internet用户大约有2亿，PC普及率已超过总人口的6%。
中国银行从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。
从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。
六．发展前景
随着 CHINANET的大力建设，网络用户的飞速增长，和政府上网的积极推动，电子商务热潮汹涌，我国金融电子化步伐正日益加快，社会大众的知识和观念也日益更新。虽然目前我国网上银行的客户还有局限性，提供的银行在线服务也不是全方位的，但是，可以说我国的网络银行时代已经到来，网络银行时代是前景已经展开。
目前，中国人民银行颁布了《中国金融智能卡规范》，详细规定了国内金融智能卡的基本应用（如电子存折和电子钱包），并保证了对其它应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。《中国金融智能卡规范》的顺利出台，标志着中国在智能卡金融应用标准化的历程中又迈出了重要的一步，电子货币的发展迎来了新高潮。中国科大研究生院信息安全国家重点实验室不久前也发布了网络银行安全方案，标志着我国也已经具备了自主建设安全网络银行的能力与实力。
网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。目前，我国的银行金融业还比较落后，实现银行业务无纸化和银行机构虚拟化还有很远的距离。，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，为我国的网络银行建设而努力。
参 考 文 献
韩宝明--电子商务安全与支付，
赵立平--电子商务概论
王冬梅—网上银行发展动力及其前景展望
刘璇 --网络银行发展的三大瓶颈
百度文库—网络银行的产生与发展
