网络银行发展问题及其对策研究

一、我国网络银行发展现状及存在问题……………………………………………3

（一）我国网络银行发展现状………………………………………………………… 3

（二）我国网络银行发展存在的问题……………………………………………………4

二、我国网络银行发展形成问题的原因…………………………………………… 5

三、解决我国网络银行发展问题的对策……………………………………………6

四、结论………………………………………………………………………………8

内 容 摘 要

网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视,伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐。其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视,但在安全、业务等方面仍旧存在问题，有可能会阻碍网络银行的进一步发展。今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。2011年第四次经济金融形势通报分析会显示，截至2011年三季度末，网络银行业金融机构总资产107.4万亿元；网络商业银行拨备覆盖率270.7%，较上年末提高53个百分点；资本充足率12.3%，较上年末提高0.16个百分点。回顾往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短17年，网银已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。现阶段我国网络银行的发展正呈上升趋势，但由于我国网络银行发展较晚，发展中存在很多问题，形成不足之处的原因有银行自身原因、客户方面的原因、网络系统方面的原因及法律方面的原因；解决以上原因就需要我国政府、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施。 

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网络银行发展问题及其对策研究

一、我国网络银行发展现状及存在问题

（一）我国网络银行发展现状

经过几年的发展中国的网络银行发展呈现以下特点：第一，设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2012年的今天，网络银行在国内刚刚步入第14个年头。到2011年底，我国境内已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务；第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、服务品种迅速增多。

但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1、网络银行用户规模

用户不断增加，业务量迅速增长。中国银行（601988）业协会数据显示：2011年末，新增电话银行个人客户7905万户，增幅为34.53%；新增电话银行企业客户88.8万户，增幅为57.89%。新增网络银行个人客户6153.82万户，增幅为51.2%；新增网络银行企业客户数110万户，增幅为37.94%。据中国互联网信息中心（CNNIC）近日发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示，国内网上银行和网上支付用户规模在2012年上半年的增速分别达到14.8%和12.3%，截至2012年6月底两者用户规模分别为1.91亿和1.87亿。数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2、网络银行业务规模

网络银行业务种类、服务品种迅速增多。以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口，但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

3、网络银行发展潜力

我国网络银行发展到现在还不超过16年，又很多业务潜力可以挖掘，网络银行业务最容易打造规范化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。

4、网络银行市场竞争

银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测，工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行服务；1999 年12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和服务日趋完善。但总的来说，网络银行的业务还比较单一，顾客服务也很不完善，用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小。国内不同地区网络支付情况也有很大差别，地区发展不均衡。

短短十几年，电子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模（2011年12月底中国网民规模达到了5.13亿，互联网普及率38.3%。）即网民规模的扩大直接推动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2011年中国网上银行的交易额为1100万亿元，2010年该交易额增长为655.0万亿元，年增长率达到67.2%。目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额，个人网上银行所占比例还比较低。近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。

（二）我国网络银行发展存在的问题

1．法律法规尚不健全

目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上，我国网络银行开展金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、境外信息的有效性和法律认定等问题均尚无明确的法律、法规予以规范。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台,网络银行市场准入的要求也开始规范化,但是,个别商业银行仍存在设法规避监管的行为。

2．安全隐患

尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。有调查表明，进行网络交易，用户最担心的也是安全问题。

3．技术风险

网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行的经营风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理，未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效地解决，必然会造成损失，影响信用。

4．功能有待完善，拳头产品较少

目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。网上银行虽具直观性，但因熟练使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。

5．售后服务不到位，市场培育能力差

一是客户意见得不到及时反馈，银行产品的部分功能仍有待改进。如企业网上银行与现金管理平台的整合、大客户个性化服务、本地特色业务问题等。二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系，相当一部分客户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费；三是缺乏足够的市场培育能力：目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清，大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务，另外，一些地区网速缓慢、无法链接等客观因素也影响了部分客户使用电子银行的积极性。

6．思想认识不到位，管理工作薄弱

电子银行在相当程度上能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高，由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。

二、我国网络银行发展形成问题的原因 

1、银行自身的原因

　　 银行运用现代通信、电子、软件技术发展网络金融，在很大程度上依赖于网络的稳定性。另外，我国银行运用网络开展金融业务，还缺乏经验，操作不当会引起客户对银行的网上服务不满。作为网上银行识别用户身份的一个重要手段，数字证书的作用、正确的使用方法首先应该清楚地向用户说明。在实际使用过程中，大多数网上银行已经提供了数字证书的使用，但事实上大多数用户很难了解具有相当技术含量的数字证书的完整含义。在大多数使用数字证书的网上银行网站上，只有在类似“热点问题解答”的网页中才有客户证书的介绍，而对其重要性、法律效力等却未充分说明。这样，一旦银行与用户之间因为安全问题发生纠纷，网上银行将会因为没有明确告知用户数字证书的重要意义而处于十分不利的境地。而那些没有使用数字证书的网上银行，并没有充分提醒用户单一密码认证的安全性问题，这种不负责任的态度，也值得各家银行反思。各家网上银行应当从为用户服务的角度出发，切实保障用户资金转移的安全性。比如，今年8月份发生的国内知名电子商务网站——淘宝网两大诈骗案，对网上交易支付安全提出了严重警告，为此，我国某大银行悄悄关闭了其在淘宝网上的支付功能，这种治标不治本的作法，严重损害了银行自身的形象。

2、客户方面的原因

 网络银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险，而信用风险源于社会信用体系不够健全。因此，应尽快建立我国的社会信用体系，以促进网络银行的发展。根据《电子签名法》第二十七条规定，电子签名的持有人应当妥善保管电子签名的数据。这就意味着传统意义上以ＩＥ浏览器作为介质存放数字证书的做法已经不能适应相关法规的要求。网上银行应尽量减少数字证书的下载而采用较为安全的以ＩＣ卡或ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质的数字证书的存储方式。目前很多家网上银行提供以ＩＣ卡和ＵＳＢ－Ｋｅｙ为介质存储数字证书，由于要收取一定的费用，再加上很多客户对数字证书的安全性认识不足，广大的个人客户极少采用。

3、网络系统方面的原因

　　从技术角度来分析，如何通过网络真实表达交易双方的意愿，即如何确保数据的真实性、保密性和可靠性是网络金融面临的主要问题。而网络本身的脆弱行和隐秘性又使得银行在处理网上安全问题时更加棘手。

4、法律方面的原因

网络银行在现在来说还是一个新事物，它的发展还需要国家的新商业法律法规的保护。它先进的信息技术也要一系列的法规相配套。但是我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。针对目前网络金融活动中出现的问题，借鉴先进国家的经验，建立相关的法律，以规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据，法律是否认可这样的证据，以及电子货币、网络银行的行为规范，跨国银行的法律问题。其次，对网络银行的安全保密也必须有法律保障，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。因此，及时出台相应的法律是非常必要的。加快电子商务和网络银行的立法进程。

三、解决我国网络银行发展问题的对策 

针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难，国家、政府、央行、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，制订有效的经营战略为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。

1、法律法规

首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入，及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相关立法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境

2、把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路

一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面的互动交流，而网络银行则善于高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满足客户需要；另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。

3、针对目前电子银行产品特色不足，功能残缺的问题

当务之急是进一步加大电子银行产品和功能的整合力度，开发出具有地方特色的网上银行平台，并不断完善服务，同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品，提高产品的核心竞争力。例如通过实施标准化服务工程，采取打包推介和捆绑销售方式，建立畅通的营销渠道，进一步扩大电子银行规模，实现电子分销渠道的多功能发展。

4、健全服务体系，提高服务质量

售后服务是体现产品质量的关键，电子银行产品也不例外。因此应该以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务，做到售前有推介、售中有辅导、售后有回访的高质量服务。一是提供规范化服务：为电子银行客户提供咨询、上门换卡、电话投诉、紧急援助、发放对账单等服务项目；二是提供差异化服务：针对黄金客户，可配备专职客户经理，向客户公布手机号码，随时解答和解决客户问题，并组织客户沙龙、黄金客户体验等活动，锁定高端客户；三是提供增值服务：采取客户积分、换卡抽奖等活动，提高客户使用电子银行的频率，同时，引进社会化服务体系，开展免费订房、订票及消费折扣、网上支付等电子商务项目；四是提供附加服务：以对账单为介质，在控制成本的前提下提供最新业务信息、信用级别提示、生日祝贺等服务；五是提供巡访服务：建立电子银行客户资料档案和服务反馈登记簿，采取定期巡访方式，为重点客户提供面对面的服务。

5、提高网银的技术水平，强化网银立法监管

网上银行的技术水平与网银的安全防护水平是相辅相成的，只有加快引进和开发先进的网络技术，才能维护我国银行的健康发展。例如建立服务平台技术：指纹鉴定功能 的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；安全保密技术：网络安全系统|语音鉴别系统|智能卡识别系统，“P-S A公钥密码体制” 的加密机制、数字签名机制等。因此，一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济|新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。 

6、规范员工培训，强化部门职责

电子银行的产品不断推陈出新，员工的培训也必须满足产品营销的需要，不仅要跟得上产品更新的速度，更要具有一定的深度。灌输式的培训所起的作用微乎其微，因此建立培训成绩与考核、晋升挂钩的机制势在必行。不断强化员工业务素质，是将电子银行做大、做强的前提，同时，由于电子银行种类繁多，涉及面广，单靠一个或几个部门不可能取得实质性的突破，必须依靠各部门相互配合和合作才能有所作为；在管理层面，要落实科技、银行卡、机构业务、公司业务、个人业务、会计等部门职责，制定科学、合理的配套考核办法。

四、结论

网络银行代表银行的未来发展方向，对于我们国家来说，发展网络银行任重而道远。不过一个不容争辩的事实是：网络银行是大势所趋，而在承认不足的同时，也要积极的应对与变革，就要以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。

对于我国银行业来说，只要摆正自己的位置，学习利用发达国家建设网络银行的先进经验，选准切入点，找到适合本国网络银行建设的新路子，坚持不懈的努力，定能达到事半功倍，甚至后发先至的效果。

参 考 文 献

[1] 中国网上银行行业发展报告，2009-2012.

[2] 孙森.网络银行 中国金融出版社，2004.2.

[3] 周虹.电子支付与网络银行 中国人民大学出版社，2006.1.

[4] 张铭洪.网络金融学 科学出版社 ，2010.2.

[5] 邓顺国.网上银行与网上金融服务 北方交通大学出版社，2004.9.

[6] 张素华.网络银行风险监管法律问题研究 武汉大学出版社，2004.12.