论银行之间的合理竞争

银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析

禁止银行业间合理竞争的必要性。

保护银行投资者和广大群众的存款利益的需要银行的经营货币与信用。

反腐倡廉的需要。

关于银行业合理竞争的法律思考

内 容 摘 要

中国银行业实现了根本性的变化和历史性跃迁，商业银行成长是企业成长的一种重要表现形式，研究商业银行成长必须以企业成长为逻辑起点。银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析。

本文分析了当前反腐倡廉形势、反腐倡廉工作面临的新情况以及反腐倡廉工作存在的主要问题，提出必须要以完善惩治和预防腐败体系为重点，加快形成拒腐防变教育长效机制、反腐倡廉制度体系、权力运行监控机制。切实提高反腐倡廉建设成效，为建设社会主义和谐社会提供有力保证。

公平竞争是市场经济的一项基本原则，银行业的不正当竞争严重扰乱了正常的金融秩序，损害了银行的信誉，并极容易造成金融风险，本文对我国银行也不正当竞争的原因和危害进行了剖析，并提出来一些解决方法

论银行之间的合理竞争

银行业合理竞争行为的表现形式和成因分析

20世纪90年代以来，我国商业银行特别是国有独资商业银行，加快了电子技术在银行业务中的应用，先后建立起综合业务网络系统和管理信息系统，推动了商业银行经营管理制度创新。网络技术的运用使管理中心上移，营业前台和后台分离，推动了银行的营销创新；零售业务和批发业务的融合和互换推动了营销渠道的多元化；客户数据共享推动了业务技术的不断创新；自动柜员机销售终端、跨行ATM等延伸了银行的服务方位，金融交易的时空缩短，成本降低，效率提高。

据了解，2002年上半年中国工商银行的网上银行交易金额已经达到2138亿元，电话银行交易金额也突破千亿，达到1126亿元，手机银行业务也开始启动，网上银行的客户突破2000万户。由此不难发现，我国商业银行已经开始走上只能创新的发展道路。尽管与发达国家相比，我们还处于起始阶段，但它代表了现代商业银行的发展方向。

商业银行作为经营风险的特殊企业，虽然拥有丰富的人、财、物资源，但这些资源都是从属的、内部的资源，真正给商业银行带来财富的资源是外部的客户资源。客户群体状况决定银行的兴衰，商业把客户管理作为银行管理要务乃是银行立足高远的战略之举，也更为符合市场运行的逻辑。

中国银行业实现了根本性的变化和历史性跃迁。主要表现在：

第一，银行体系成功的实现了由“大一统”向现代银行体系的历史性转变。从原来只有中国人民银行一家，发展到现在一家拥有近万家法人性质的银行业金融机构。银行业金融机构提供的金融服务业从简单的存、贷、汇业务，发展到现在多样化、个性化的金融服务，传统银行业务模式发生了重大转变。与30年前相比，中国银行业组织体系更加健全，机构种类更加丰富，市场竞争更加充分，服务功能更加完善。

第二，整体实力明显增强。从资产规模上看，1978年中国金融业资产总量只有3048亿元人民币。截止2007年末，中国的银行业资产总量达到了52.6万亿，30年增长了170多倍。从资产质量上看，中国银行业不良贷款率已从原先的30%左右下降到目前的8%，这些情况表明，与30年前比较，中国的银行业整体实力已经迈上了几个大台阶。

第三，体制机制发生重大转变。30年的改革发展，使中国的银行业的管理体制和经营机制发生了深刻变革，适应市场化、国际化要求的商业银行体制基本确立，市场化程度大幅提升。通过引进各类资本银行实行股份制改造，实行了银行产权的多元化；现在公司治理机制逐步建立健全，管理与决策的科学化水平不断提升；流程银行建设得到有力推进，业务流程全面优化；内部控制机制建设迈出重大步伐，全面风险管理能力显著提高；科学的激励约束机制和绩效考核机制逐步完善，员工的积极性得到极大的激发。30年来，中国的银行业在体制方面取得脱胎换骨的突破和转变。

第四，服务功能全面提升。坚持金融为国民经济服务的基本指导方针，不断转变服务理念，创新服务手段，提高服务效率，银行业服务国民经济的功能进一步提升，作用进一步突出。30年来，中国银行业提供的贷款量始终占到全部社会资金需求的80%以上，信贷结构和质量不断提升，为经济发展提供了有力的金融支持。

银行业间合理竞争的必要性

商业银行成长是企业成长的一种重要表现形式，研究商业银行成长必须以企业成长为逻辑起点。由此，始于亚当..斯密的企业成长思想，经过彭罗斯的企业成长论、钱德勒的企业成长论、马里斯的企业成长模型、科斯的企业成长论、尼尔森和温特的演化经济理论的发展，以及经济学、管理学与其他交叉学科的新进展，为我们运用新理论、新工具和新方法对银行成长进行研究奠定了基础。但是，商业银行是经营货币、信用和风险的特殊企业，它的成长机理与一般企业还存在较大的不同，因此研究商业银行成长还必须充分考虑商业银行的内在特质和发展演变的特殊规律。金融生态环境等因素都会影响商业银行的成长速度和质量。一般而言银行成长有三种模式可以选择，依靠内部资源，实现自然成长；通过收购兼并，实现并购成长；通过战略联盟。实现跨组织成长。不管选择怎么的成长模式，都是在竞争中进行的，那么如何的让银行合理竞争，让银行业健康成长，不仅要看数字指标，也要看银行竞争为社会带来的影响。

规范金融秩序、维护金融安全，必须遵守市场规律，要求市场主体在实际商品交换的过程中严格遵守公平、共正、公开、诚实守信的原则，在客观上引起资源配置背离价值规律，造成资源流向不合理的，使市场机制不能正常发挥作用的恶性竞争，最终将损坏经济主体的利益，银行业的合理竞争，加大了银行的经验成本，浪费了大量的财力物力，从效益上来说是不经济的。90年代初，我国银行业恶性竞争，金融秩序混乱，很多金融机构不惜手段、不计工本，不顾原则拉存款、争业务，导致信贷资金逾期、信贷风险溢出，高息缆存导致我国经济泡沫，甚至许多小银行遭受灭顶之灾。

保护银行投资者及广大存款人的需要银行是经营货币与信用的特殊企业，属于高风险行业，通过合理的盈利才能严格控制弥补经营中不可避免的损失。与外资银行相比，中国的商业银行机制、管理、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力等方面都还处于明显的劣势。没有合理的盈利又怎能有足够的资金加大科技投入、产品研发、还有人要的忠诚度培养，如果我国银行业不苦练内功，不注重产品开发，不注重改善软硬件服务环境，仍然把精力花在拉关系，买存款等不合理竞争行为上，那必然会失去市场中的竞争力，最终被市场淘汰出局。

保护银行投资者和广大群众的存款利益的需要银行的经营货币信用

近年来，随着国内各大商业银行理财业务的不断发展，银行的理财产品也日益受到投资者的青睐，然而商业银行“飞单”案件掺有发生，不仅令投资者面临投资风险，涉事银行也因内部监管不足、风控薄弱而备受指责甚至声誉受损。什么是信用货币，是指由国家法律规定的，强制流通不以任何贵金属为基础的独立发挥货币职能的货币。目前世界各国发行的货币，基本都是属于信用货币。其本身价值远远低于其货币价值，而且与代用货币补贴，它与贵金属完全脱钩，不再直接代表任何贵金属。在20世纪30年代，发生了世界性的经济危机，引起了经济的恐慌和金融混乱，迫使主要资本主义国家先后脱离金本位和银本位，国家所发行的纸币便不能再兑换金属货币，因此，信用货币便应运而生。当世界各国几乎都采用这一货币形态。

信用与货币是两个不同的经济范畴，信用是一种借贷行为，是不同所有制关系之间调剂财富余缺的一种形式。货币是一般等价物作为价值尺度和商品所以者之间的商品交换媒介。在现在商品经济中货币借贷的出现使信用获得更大发展；信用也促进了货币形式和货币流通的发展。信用的出现发展了货币的支付手段职能，使货币能在更大范围内媒介商品流通，信用还加速了货币的流动。由此可以看出。货币和信用是互相促进发展的。在信用货币制度下，整个货币制度是建立在信用制度基础之上的，从货币形式看，货币形式同时就是一种信用工具，货币是通过程序发行和流通的，任何信用活动都会导致货币的流动。信用扩张慧增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给，信用相互渗透则形成的新范畴-----金融。

银行信用是指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。银行信用是以货币形态提供的间接信用，调动社会各界提供的信用，银行信用的特点与商业信用不同，银行信用属于间接信用，在银行信用中，银行充当了信用媒介期限上都大大超过了商业信用。银行信用的载体上货币资金，今后应改革我银行信用制度，使之成为我国经济中占主导地位的基本信用形式。熟悉应改革信贷方式，加大但吧贷款和抵押贷款份额；其次，改革贷款管理，实行审贷查三权分离制服，集中信贷审批权限。银行信用与商业信用的关系是：1.互补促进2.商业信用是银行信用发生和发展的基础3、银行信用对商业信用支持作用。

反腐倡廉的需要

在治理商业贿赂方面。2005年7月，胡锦涛同志在一份内参材料上作出重要批示，要求中央纪委牵头组织抓好这项工作。到2007年，全国共查结商业贿赂案件2.8万件，涉案总金额66亿元。通过开展专项治理，全社会反对和抵制商业贿赂的意识有所增强，防治商业贿赂的长效机制逐步建立。在纠正不正之风方面。注意把涉及民生的突出问题纳入工作范围，进一步拓宽纠风工作领域。针对人民群众在教育收费、医疗服务、安全生产、食品药品安全、征地拆迁、企业改制等方面反映强烈的问题，配合和支持有关部门采取有力措施，集中加以整治，效果是好的。对极少数严重侵害群众利益的重大案件，坚决依纪依法查处。广大干部群众对依法严惩国家食品药品监督管理局原局长郑筱萸，表示坚决拥护。重点查处领导干部滥用权力谋取私利的问题，特别是利用审批权、人事权、司法权严重违纪违法的案件，党政机关和公务人员严重损害群众利益的案件。对顶风作案的要依纪依法从严惩处，绝不姑息。加强和改进行政监察工作，促进依法行政和廉政勤政。加强和改进行政监察工作、促进依法行政和廉政勤政，是发展社会主义民主政治的内在要求。要加大行政监察力度，增强党政监督的整体效能，推动各项重大决策部署的贯彻落实。围绕党委和政府的工作重点，加强执法监察，特别是要结合重庆实际加大对移民资金和移民工程质量管理的监督力度，加大安全执法监察和事故责任追究力度；进一步加强效能监察，促进行政机关转变作风，提高办事效率，加快服务型政府建设步伐。 加强和改进行政监察工作，促进依法行政和廉政勤政。加强和改进行政监察工作、促进依法行政和廉政勤政，是发展社会主义民主政治的内在要求。要加大行政监察力度，增强党政监督的整体效能，推动各项重大决策部署的贯彻落实。围绕党委和政府的工作重点，加强执法监察，特别是要加大对移民资金和移民工程质量管理的监督力度，加大安全执法监察和事故责任追究力度；进一步加强效能监察，促进行政机关转变作风，提高办事效率，加快服务型政府建设步伐。

一、商业贿赂的行为危害

 1、商业贿赂行为从根本上扭曲了公平竞争的本质，使价值规律和竞争规律无法发挥正常作用，阻碍了市场机制的运行，从而破坏了市场的交易秩序。它的存在和发展，干扰了经营者间的公平竞争，使诚实信用经营的企业论为受害者，以致在现实竞争中出现了名牌优质商品敌不过假冒伪劣商品的奇怪现象，影响了企业生产，技术的进步和产品质量的提高，妨碍了经济的健康发展。

2、大量的商业贿赂行为使国家的税利大量流失。使国家和集体蒙受巨大的损失，形成国家、集体财产被私人大量侵吞的严重后果。   

二、建立长效机制治理商业贿赂

一是切实落实科学发展观，从源头上治理商业贿赂。通过制定内控制度、违规处罚办法和建立内、外部制约监督机制等多种方式，督促各银行业金融机构克服重发展轻管理、重业务轻内控的倾向，正确处理业务拓展和合规经营的关系，重建科学的绩效考核办法，从源头上遏制不当行为和贿赂案件的发生。 

二是提出合规文化建设。开展合规经营、廉洁从业和商业道德教育，强化法规培训，着力提高银行业金融机构广大从业人员对商业贿赂直接导致不正当交易和动摇整个银行体系稳定性的危害性认识，制定诚信、从业人员责任和问责性等行为规范

三是完善公司治理和内控机制。

银监会陆续出台了《国有商业银行公司治理及相关监管指引》、《银行业金融机构内部审计指引》、《商业银行内部控制评价试行办法》、《股份制商业银行董事会尽职指引（试行）》、《商业银行外部营销业务指导意见》等监管规章，引导、督促银行业金融机构完善公司治理，建设“程银行”和“四眼原则”，健全有明确而完备的反商业贿赂要求的内控体系。

四是与时俱进，加大规章制度清理力度，废除隐含、许诺、助长不当竞争和引发商业贿赂的内容。如银监会近期连续制定了行政许可程序规定和三个行政许可事项实施办法，全面规范自身的监管行为。中信银行组织清理7个重点方面的规章制度。

五是强化操作风险管理。银行业的操作风险大多涉及银行干部和职员索取或接受不当利益，串谋第三者进行违法违规操作。所以，银监会组织各银行业金融机构把商业贿赂专项治理工作与案件专项治理工作相结合，进一步强化操作风险管理。比如，针对票据业务案件高发的问题，开展深度专项检查，有针对性地整改。 

六是提出加强透明度建设。银监会出台了《商业银行信息披露管理办法》，改进和拓宽披露的程序和内容，增强市场约束力。同时规范重大项目、工程建设、信息科技和大宗物品采购招投标制度，建设“阳光工程”，从机制上预防商业贿赂行为和案件的发生。

关于银行业合理竞争的法律思考

我国法律界和金融监管机关在较早时候就对银行业的不正当竞争给予了关注。《商业银行法》第47条规定：“商业银行不得违法规定提高或者降低利率积极采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。”1993年中国人民银行颁布的《储蓄管理条例》第15条规定：“储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。”1999年国务院又先后出台了《金融违法行为处罚办法》、《人民币利率管理规定》等行政规章，对违反利率规定的不正当竞争行为作了规定。但遗憾的是，上述法规只规定了利率违规这一种不正当竞争行为，对其他形式的不正当竞争行为及处罚措施没有规定，2002年11月针对银行间不正当竞争较为严重的形势，人民银行又专门下发了通知，要求银行也杜绝不正当竞争行为，并对不正当竞争行为的表现形式做了较为全面的列举，但这些规定在实践中效果不佳，虽经人民银行三令五申，但银行业的不正当竞争不仅没有得到遏制，反而愈演愈烈，我认为，紧张不正当竞争行为应该从以下几个方面着手：第一，进一步完善反不正当竞争法律法规，对现行的《反不正当竞争法》进行修订。第二，明确由国务院银行业监督管理机构作为银行业不正当竞争的监管主体，第三，加强银行业自律组织在反不正当竞争中的作用。金融监管当局的监管力量和监管资源都是有限的，如果银行的任何违法、违规行为都由监管当局直接处理，不仅监管成本高，而且将使监管当局陷于日常琐事中，不利于对大局的把握。第四，必须在相关的法律中明确规定从事不正当竞争行为所应承担的法律后果，完善对银行也不正当竞争行为的法律监督机制，建立法律责任追究机制，一定要保护相关的法律责任和法律制裁要落到实处，不能流于形式，只有这样才能有效的制止银行间的不正当竞争。第五，健全商业银行法人治理结构、内部控制的立法，使其建立起重大业务决策权、日常经营管理全、监督权相互配合并相互制衡的治理结构，建立、健全风险防范机制，使其避免了眼前利息或所谓的“政绩“而牺牲长远发展的短视行为。第六，在立法中把有偿服务作为商业银行经营的一项基本原则，加强宣传，使有偿服务的观念深入人心。商业银行的产品和服务都是商品，银行需要投入大量的人力、物力、财力资源，在发达国家，银行提供金融服务收取费用是最正常不过的事情，而在我国，由于受人们思想观念和经济发展水平的制约，人们对银行收取服务费还不太能接受，近年频繁发展“刷卡风波”和“银行卡收费风波”就反映了银行和客户的对立。我认为，应在《商业银行法》中把有偿提供金融服务作为商业银行经营的一项基本原则来规定，使银行在正当收费时有法律保障。第七，完善商业银行监管法律。中国自古以来就是一个关系社会、人情社会，由于监管当局与各商业银行有着深厚的历史渊源，监管当局与各商业银行的工作人员相互安插亲属、子女的现象也是较为普遍，因此在实践中对各商业银行监管尺度不一或对商业银行违法行为睁一只眼闭一只眼的现象也较为严重，严重损害了法律的权威和金融秩序。因此必须以法律的形式明确银行监管机关审慎监管的原则，杜绝随意性的监管作风，并追究监管机关不力的法律责任，设立相应的法律程序保证责任的追究能落到实处。

参 考 文 献

1.银行机构情况简介

2.《商业银行法》

3.《商业银行经营管理学》

4.《金融机构新思维》

5. 《关于我国民营银行的发展问题》