目 录
一、我国小额信贷的发展过程等情况，及其作用意义。
二、我国小额信贷的现状，对发展现状产生阻碍作用的因素。
三、我国小额信贷发展中的困境、问题等不利因素。
四、针对问题，探讨利用多种方式解决小额信贷融资，关注探讨其中的后起之秀——电商平台融资。
五、结论
内 容 摘 要
随着中国经济的发展，经济活动的参与者的范围持续扩展。说到金融领域的融资信贷，传统的融资信贷结构等已不能满足市场需求，不能适应现状。小额信贷起到其中的一个重要的补充作用。
由于小额信贷中存在的问题，影响了小额信贷的发展。我国的金融监管机构对小型金融机构的设立较为谨慎。大中型金融机构多，小额贷款的需求量较大，发放机构少，这样就产生了大量的民间借贷。民间借贷的不规范问题产生不良影响，特别是高额利率加重了企业的负担。中小企业融资难，影响了整体的经济活动的正常运行。甚至出现了地下钱庄、非法集资、集资诈骗等乱象。
从事较小规模的经济活动的单位或个人的融资问题没被很好解决，所以探讨解决小额信贷中的问题是很有意义的。本人比较关注收看、收听相关新闻节目等，经查阅相关书籍等资料，找相关的行业人员咨询、交流，自己进行思考，形成见解。
对小额信贷问题的探讨
一 、中国小额信贷的发展过程及其作用意义
小额贷款，是为了帮助金融弱势群体(主要包括贫困家庭、小型企业以及社会团体)，为他们提供一种小规模的金融贷款服务，促进他们发展经济的金融活动。在小微型企业、农、林、渔、牧业等领域的经济发展的资金供给、融通、保障中，发挥了不可或缺的作用。
中国的小额信贷自上世纪90年代初从国外引入中国后不断进行本土化探索、发展，前期主要依靠国际援助和贷款进行项目运作。1999-2005年，正规金融机构全面介入各类项目的制度化建设。2005年以后，中国人民银行开始在部分地区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，从此开始，民间小额信贷终于从幕后走向前台，进入小额信贷市场[1]。
小额信贷融资对大量中小微企业、单位、个人的经济活动起到了支撑作用。在大中型金融机构小额信贷低效、缺位的市场环境下，民间小额信贷机构成为小额信贷的市场的主要参与者，应该将是一个必然的结果。对于小额信贷，应该认识到，它存有商业可持续发展和国家社会发展等方面的价值。
二、我国小额信贷现状及对其发展产生阻碍的问题、因素
上个世纪90年代前期，我国的小额信贷还只处于刚起步阶段。到现在，在发展过程中，它已经成为解决小额融资流通问题的有效工具。我国的小额信贷的发展时间不长，在发展和运行过程中，存在着一些问题和不确定性。
我国的金融监管机构对小型金融机构的设立较为谨慎，小额贷款的需求量较大，发放机构少；常规的信贷模式有对小额信贷不利的因素；这些因素造成存在供求、监管等方面的矛盾，这样就产生了大量的民间借贷。民间机构有诸多问题，也影响了小额信贷市场的正常运转、发展。
三、小额信贷发展中的困境、问题等的具体情况
国内小企业和个体工商户占全国企业总数的近99%,约提供全国就业机会的80%，小微企业代表着中国经济最活跃的群体，是中国经济发展的重要引擎【2】，。而为小企业发放小额贷款服务的金融机构较少；贷款需要资产抵押、担保，小企业可用抵押的固定资产少，担保难找，小企业融资便难。因为有融资需求，就产生了大量的民间借贷。民间借贷有不规范性的问题，利率上浮至50%至100%，加重了小企业的成本负担，造成还贷压力增大，小企业融资成本高，造成“跑路”现象频现，使非法吸收的存款打了“水漂”，影响了经济、社会秩序的稳定。
小企业贷款难，归结起来，有四个方面:1、银行的贷款门槛高，很多小企业难以被准入，获得贷款。2、银行贷款审批流程较为繁琐，在时间上不能适合小微企业灵活的贷款需要。3、银行贷款的贷款期限还贷方式等是比较固定的，也是相对不灵活的。4、成本也不够合适。笔者向有关行业人士人咨询、调查，有些银行给企业发放贷款，首先要求企业先存一定比例存款，才放款；或将贷款额的一半存入贷款行，用存单抵押再贷款。这些做法都增加了贷款成本，综合下来，贷款成本并不比小额贷款公司低多少。
再有一情况，一般的银行不积极做小额贷款。有以下原因：1、小额贷款，笔数多，投入大量的人力物力，信贷成本加大，贷后管理难度大。比如给一个小企业放20万贷款和给大企业放1000万贷款程序一样，那么一笔1000万元的贷款等于50个小企业贷的20万元的贷款。两种情况的工作量不一样，投入的人力物力不一样，贷款成本不一样。银行经营小微信贷成本高，加之小企业本身所具有的多项特征，决定了银行难控制融资服务的成本。调查显示，82%的小微企业，需要融资在50万元以下。由于成本以及区位分布问题，银行更愿选择单笔高的，前面的举例可以说明情况。2、小企业财务信息难有真实的保障，企业利润一般不高，造成小企业有通过做假账来逃税，经营不开发票，坐支现金交易等情况。3、信贷工作者经营小微信贷意愿不足。金额小，户数多，管理麻烦。众多小企业的经营、管理等方面的水平还是相对有限的，抗风险能力弱，信贷人员会担心产生不良贷款影响所进行的工作。
四、促进小额信贷健康发展的建议
如何解决这些问题，笔者查阅了一些资料，向在银行的信贷人员咨询、交流，认为采取如下措施可以解决小企业融资难的瓶颈问题。
（一）、管理部门可以将具备足够条件的小额贷款公司转为从事小额贷款的银行。管理部门可以将制度健全，经营规范，不良贷款率低，有一定资金规模的小额贷款公司转为从事小额贷款的银行；将服务范围设定为小企业服务。
（二）、有关金融机构需在农村居住集聚地，城市居民区设立社区银行。社区银行将服务居民需求，提供基础的服务，包括存取、转账，代缴费等；提供理财服务，提供小额贷款服务等【2】。社区银行信贷人员要做到把业务下放到实践中，针对小企业，改变内部评级体系；着重考察小微企业的负责人等主要管理人员的品行、征信等情况。信贷人员也应考察其日常费用支出，有水电费、税费等。有关管理部门需要适度扩大信用放款，给社区银行下放合适的一定信贷额度的审批权限。
（三）、管理部门需要建立有效的市场制度机制；建立公开、透明、公平的市场机制，包括建立有效、全面、互通的征信体系。在此情况下，借贷方都可以去了解到合作双方、借贷市场等综合信息，根据市场决策；也使所有参与者被有效监督。这或许涉及整体的大的层面，可能需国家相关管理机构进一步做大量工作，需多方协调工作等。例如国家将筹建互联网金融监管机构，这也将涉及到电子平台信贷，涉及到小信贷市场。这个大环境的变化或许不能被短期实现。商业融资信贷机构要做好小额信贷，这些从业机构怎样能直接为自己在这方面行动，在市场里营造自己的一片有好的制度机制等的“天地”?
小额信贷机构也需建立自己的好的制度机制。通过电子商务运作来营造这样的“天地”，这方式应该是其中的一个途径；比如现有的小额信贷机构与电商合作。
阿里小微信贷提供了一个好的例子。阿里小微信贷建立了一套比较完整的制度机制。它根据电商自身情况，通过电子商务平台数据来分析小企业的信用、财务等情况；并根据专业人士综合对行业、地区、客户群等有关全部情况的分析，获得全方位的信息、数据，全面了解企业的还款能力及意愿等信息。相当于也建立了独立的有效的征信体系。在专门介绍电商的下节内容中会提到相关具体内容。贷方信息能被较准确还原，被知道，电商信息也是已知的，这算基本都达到公开，透明。基于此，贷方可被电商公平的考虑审核选择。如果现有小额贷款机构与电商合作，加类似“阿里巴巴”的电商直接参与；有更多类似的优质的小额信贷机构的参与后，贷方也可公平选择贷款机构，从而形成良性竞争。
抗风险的机制是整个机制中的一个重要部分。需增加采取多样的方式举措，给机制更多有效的内容。小额信贷机构是出资者，被动的承担风险。了解贷方的真实全面的情况是很重要的，需要使征信发挥更多有效的作用。除使用大量征信数据信息，还需要将征信信息与难直接看到的信息相结合。
现行的征信内容反应的是直接可看到的企业在金融机构的融资情况，股东出资，公积金缴纳等稳定或固定信息。难直接看到的信息难被获得，对于小企业这类信息更重要。小企业和出资方的信息不是相互匹配清楚的，这是融资难的第一项大问题。
小企业有许多特点，无法量化。这就需要了解征信中无法反映的内容。
1、企业负责人的品行和能力（包含个人征信情况）。小企业基本上为家族企业，负责人对企业生存发展起首要的作用，品行关系到诚信，还款意愿。企业负责人的经营能力，其对市场的适应性是否较好，对企业内的管理是否高效，都关系到企业的生存和发展
2、产品市场情况，一个企业只有其产品符合市场的需求，有销路，企业才具有生产发展基础。
3、小企业财务状况和整体管理水平。企业内部的管理也是非常重要的。
4、该企业的担保措施。该企业能否提供有效的抵押保障，比如房产等固定资产。因为难以直接看到的信息无法量化，难进入征信系统，所以即使能够使用征信系统，小企业的这类信息也无法被知道。所以获得小企业的信息，需要多种手段【3】。大企业有比较规范的信息，而小微企业的前景取决于企业负责人的情况。已有人提出相关观点，如企业主的信用记录比企业主的净资产货盈利能力更重要[4]。
（四）、小额信贷技术上的“新革命”破解小企业贷款瓶颈。这便是使用电子平台运作小额信贷；借助电子商务平台融资有很多优势，电商平台融资解决小额信贷问题是一个新亮点。
如果小额信贷公司、机构降低放贷成本，便也降低了客户获贷成本。如何解决这个问题，这就是扩大融资平台，发展电子互联网金融，电商金融。
阿里小微信贷是这一领域的代表，通过电商行业优势解决小额信贷的很多问题。面对小额信贷的现状，阿里小微信贷致力于通过小额信贷技术革新来服务小微企业的融资需求，信息数据和互联网是这套小额信贷的技术核心。阿里小微信贷利用其优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝、等电子商务平台上积累的客户信用数据、行事数据等，通过检验技术及第三方验证确认客户信息的真实性。将客户在电子商务平台上的数据用来反映企业和个人的信用评价。向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的相对弱势的群体批量发放金额小、期限短、随借随还的小额贷款。阿里小微信贷重视互联网信息技术的应用，小企业的大量数据运算依靠互联网云计算技术，使其安全高效运转，也降低了小额信贷的运营成本。
综合看来阿里小微信贷解决了小额信贷的几个方面的问题【5】。
1，面对小企业财务报表等直接反映的信息不健全的现状，阿里小微信贷通过电子商务平台数据来分析小企业的信用、财务等情况；并根据对行业、地区、客户群等有关数据的分析，全面了解企业的还款能力及意愿。通过专业人士综合分析全部的有关情况，达到还原真实信息、建立信息库的目的。这也算同时涵盖建立了比较有效的征信体系吧。
2，小企业数量多，服务成本高，阿里小微信贷信息技术降低了小额信贷的经营成本。
3，针对小企业自身的不高的利润的特性，阿里小微信贷创造使用了“信贷流量”，使小额信贷机构和企业充分利用了流动信贷资金，市场的买、卖方发生变化，让机制变灵活，也方便了企业，降低了其成本。
4，在信贷风险防范上，阿里小微信贷建立了多层次的信贷风险预警与管理体系，利用数据采集和模型分析等手段，根据小企业在电子平台上积累的信用等数据，对企业的还款能力及还款意愿等进行较为准确的评估，同时对平台上的企业进行贷后监控，网店账号关停机制，有效的制约客户违约和控制贷款风险【6】。这也算建立了自己的有效机制。
阿里小微信贷的技术、思路等对整个小额信贷市场起到引领作用，引起了更多方人士的关注，丰富了小额贷款来源，成为解决小企业信贷的又一个途径。带来了新的活力。
五、结论
综上所述探讨内容，解决小企业融资难的问题；可采用以下途径：一）、是将小贷公司按政策逐步转为服务小微企业的银行，可吸收居民、企业存款扩大小微企业贷款的需求；二）、设立社区银行，下放贷款审批权限，通过增设机构，引入竞争机制，更好的服务小企业。三）、鼓励现有小额信贷机构使用电子商务途径建立自己的比较完整有效的制度机制、征信体系（或可以与已有的电商合作）。这可能将为形成有效的市场制度机制做铺垫。融资机构针对小微企业的特点，不但参考征信的“硬”信息，还要参考其他多方面难直接获取的信息，考察有关人员的人品、产品、抵押品，考察水电费、税费等。适当扩大融资方式，不让银行像 “当铺”。四）、鼓励像阿里巴巴这样的电商充分利用互联网技术，通过技术手段辨别客户防范风险，改变固定发放模式（抵押、担保），发放小额贷款，降低发放成本，期限灵活，贷与还贷灵活。降低借贷成本，支持实体经济发展。随着经济的发展，需要不断创新融资模式，在不同层面综合使用多种举措方式配合、服务经济活动，使经济情况正常运转，使社会发展更稳健、和谐。
参 考 文 献
1、成人（网络）教育系列规划教材，《金融风险管理》（主编邹宏元），第1章第二节中国的金融体系结构4-8页
2、《征信》杂志2014（3）王馨 特别关注
3、《中国征信》杂志2013(11) 钱锋 服务三农、小微、文化金融 ，打造社区银行
4、《征信》杂志2014（1）杨慧宇 突破资金瓶颈，发挥征信作用
5、成人（网络）教育系列规划教材，《商业银行学》（主编王晋忠），第9章电子银行业务169—188页
6、《中国征信》杂志2013（9）胡晓明 互联网金融创新破解小微企业融资难
