目 录
一 网络银行是网络经济发展的必然结果
二 目前我国的网上银行发展的特点
三 我国网络银行存在的主要问题
四 我国网络银行发展的主要对策及风险防范
内 容 摘 要
随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的商业银行提出了严峻的挑战，然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化得力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是在异地，也无论在办公室还是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受到商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么知识经济对我国商业银行的挑战就会变成机遇。
关键词： 网络银行；知识经济；网银风险.
网络银行的产生与发展
20世纪90年代中期，随着网络技术的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势，1995年世界第一家网络银行美国安全第一网络银行出现，从此，在网络时代的大背景下，商业银行进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
一、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也在某种程序上消失，经济世界化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程的一个关键环节，其高效率，低成本、安全可靠是商务发展的需求，顺应这种需求，结合信息网络技术，特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
（一） 网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论是网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者。是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段，电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（二） 网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快；面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展；各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用；网上金融信息服务发展很快;现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用；银行金融业全能化和国际化趋势明显 。
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带业巨大的利润，但前景看好，更关键的是不开展网络银行服务的银行正面临着在产品种类、客户服务、运行成本诸方面的危险。
二 、目前我国网上银行发展的特点
（一）设立网站开展网上银行业务的银行数量增加
到2002年12月我国正式获准开办交易类的网上银行业务的大中型中资商业银行已达到8家，占全部大中型商业银行的50%。
（二）外资银行进入网上银行领域
目前获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外几家外资银行也在审核之中。
（三）网上银行业务数量在迅速增加，客户数量和交易金额在增加
这主要表现在客户数和交易金额两个方面，2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量较少，只有41万户，交易额也只有6500亿元，到2011年底，客户数量和交易额较2000年增加了十倍之多，业务在全国大中小城市中开展。资料来源：令 武.我国网上银行的发展与监管[J].中国金融半月刊，2006，（6）
（四）网上银行业务种类，服务品种迅速增多
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存款、贷款、利率查询、外汇价查询、投资理财查询、帐户咨询、帐户更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客户外汇买卖。一些银行业务已经在网上办理小额贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略。出现了名牌网站和名牌产品。
（五） 中资网上银行服务开始赢得国际声誉，这表明银行业网上银行服务水平已向国际水平靠拢和看齐
2002年、中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年全世界最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行服务的水平已向国际水平看齐。
三 我国网络银行存在的主要问题
（一）技术安全问题
网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全世界电子信息系统的技术性和管理成为网络银行的重要的安全问题。根据国寻报道，1998年全世界有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%。网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他的问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。
（二）网络建设问题
电子支付手段，信用风险，国人信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网络银行、电子商务的发展，我国的网络水平落后，银行间网络化水平参差不齐，网络基础设施差，带宽窄、网络覆盖面不高，网上客户屈指可数等多方面因素都影响着网上银行服务的推广。信用风险是批借款人违反贷款协议，无偿还能力而无力履行还款义务，给贷款人造成损失的潜在可能性。在传统的银行业务中，防范借款人的信用风险可以通过担保，抵押等保证方式，而网络银行没有实体办公地点，银行与客户之间没有面对面的接触，更严重的是目前我国又缺少足够的客户资信评估数据，银行很难对借款人进行准确的信用评估，并且上述传统银行业务中的抵押，担保等保证方式又不在适用于快捷的网络金融业务交易，因此，网络银行的出现对如何制定确定客户的善意和信誉的信用政策提出了挑战，网络银行业务可以通过非传统的渠道扩展信贷范围，并可突破传统的地域范围的限制扩展市场，但是通过远程银行操作来确定信贷申请人的放贷价值是不充分的，这将给网络银行带来较高的信用风险。
（三）银行电子化进程相对较慢
主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，基本停留在传统业务的电脑上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨越市、跨区域、跨国家的银行内部网络建设仍不完善。而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划。没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模式到网上银行模式的转变。
四 我国网络银行发展的主要对策及风险防范
（一）真正树立起为客户服务的经营理念
随着社会的不断进步和科技的发展，尤其是信息技术的不断发展，包括银行业务在内的各个行业的经营环境发生了巨大的变化。必须摈弃单纯追求利润最大化的经营思想，真正树立起为客户服务的经营理念。要时刻关注客户的需求变化，提高银行为客户服务的水平。
（二）要建立起网络银行的安全防护体系
为网络银行的安全提供技术保障。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种的风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲的机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行的系统安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传输，针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火楼、安全接口、数字签名、以及指纹等，来实现对网络系统安全的事故防护。
（三）应该建设大型网络银行数据库
从解决信息对称、充分、透露和正确着手，依据数据库技术储蓄、管理和分析处理数据。具体做到：以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，信息资源的采集、加工和分析：建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度。实行借款人信用信息共享制度：通过数据库进行归类、整理、分析、统计。做到对有一定资产控制关系、人事关联的企业或企业集团统一的授信的监控。
（四）加快制度并完善网络银行的专门法规
为网络银行的安全提供依据。加入世贸组织以后，我国银行面临主要问题之一，便是尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范。制定一套符合规范和要求的国际标准，使我国的网络银行在风险防范上与国际接轨。因此必须针对目前网络银行交易活动中存在的问题，借鉴发达国家的经验，制定相应的法律，以规范网络银行交易活动参与者的行为。应尽快研究制定有关在网上客户的交易。网上信息安全、网上银行电子支付等方面的政策和法规，同时应着手制定网络银行业务的统一规范，其次，制定约束网上行为的法律规范和制度，增强对网络破坏者的打击处罚力度，保障网络交易的安全性和保密性。制定相应的法律，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等行为进行制裁，对利用计算机在网上银行实施犯罪的分子进行严惩，从法律上为保障网络银行的安全性提供依据。
随着知识经济的到来，新兴的网络银行对我国的商业银行提出了严峻的挑战，然而，挑战也意味着机遇。我国的商业银行只有根据知识经济的要求，制定“网络兴行”的战略，加大研究金融电子化的力度，有步骤地在网络上推出新的金融产品，才能最终实现存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Internet网上进行的全方位金融服务。无论在本地还是在异地，也无论在办公室还是在家里，如果客户都可以通过计算机的网络享受到商业银行的存款、贷款和中间业务的服务，那么知识经济对我国商业银行的挑战就会变成最大的机遇。
参考文献：
[1]令 武.我国网上银行的发展与监管[J].中国金融半月刊，2006，（6）.
[2]刘 昊.论我国网络银行的风险及其控制[J].新金融，2006，（1）.
[3]冯 彬.网络银行发展中的安全问题[J].中国金融半月刊，2005，（6）.
[4]林文平，许加海译.网络交易新策略[M].北京：中国城市出版社，2004.
[5]王小栋，刘建国.网络金融与风险投资[M].北京：中国国际广播出版社，2010.
