目 录
一、网络银行的概念…………………………………………………………………5
二、网络银行的产生背景……………………………………………………………5
三、网络银行的产生过程……………………………………………………………6
四、网络银行的产生原因……………………………………………………………6
（一）、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要…………………………6
1、网络银行能够降低金融交易成本…………………………………………………6
2、网络银行能给客户提供更高质量的金融服务……………………………………6
3．网络银行能增强对客户的吸附力…………………………………………………6
（二）网络银行是电子商务发展的需要……………………………………………6
五、国内网络银行的发展现状和存在问题…………………………………………7
（一）法律法规不健全………………………………………………………………7
（二）网络安全十分脆弱……………………………………………………………7
（三）复合型技术人才缺乏…………………………………………………………7
（四）产品严重匮乏…………………………………………………………………7
六、国内网路银行的发展对策………………………………………………………8
（一）加强网上支付安全……………………………………………………………8
（二）加强社会信用体系建设………………………………………………………8
（三）加强与外资金融服务公司的合作……………………………………………9
（四）重新架构银行组织机构，再造业务流程和经营机制………………………9
（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度…………………………………10
（六）加强信息系统建设……………………………………………………………10
（七）加快网络银行高素质人才的培养……………………………………………10
七、总结……………………………。。………………………………………………10
内 容 摘 要
网上银行是信息时代的产物。它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，通过互联网便可直接进入银行，随意进行账务查询、转账、外汇买卖、银行转账、网上购物、账户挂失等业务，客户真正做到足不出户办妥一切银行业务。网上银行服务系统的开通，对银行和客户来说，都将大大提高工作效率，让资金创造最高效益，从而降低生产经营成本。在互联网的迅速普及以及外资银行的大量涌入背景下，近年我国网络银行逆市发展并成为银行业务的新增长点。同时，为了在与外资银行的竞争中确立优势，促进国内网络经济的发展，探究发展我国网上银行的策略是新网络经济时代下的必然选择。
关键字:网络银行 发展现状 问题对策
网络银行的产生与发展
一、网络银行的概念
网络银行，又称为网上银行或者在线银行，英文为Internet bank 或 Network bank，是在上世纪九十年代中期出现在电子商务领域的最新服务方式。
网络银行以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务，使用户能够足不出户就能享受到全方位、全天候 、便捷 、实时的全新服务体验。它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，而且也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。
网络银行又有狭义和广义之分，狭义的网络银行(NetbankorInternetBank)又可称为纯网络银行(Internet-OnlyBank)，是指设有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)，电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
二、网路银行的产生背景
20世纪90年代，随着商业银行的发展以及经济全球化带来的金融全球化，国际金融业的竞争显得更加激烈。为了在激烈的竞争环境中求得更好的生存条件，商业银行就必须要适时提高效率、质量，并降低经营成本。与此同时，新生的互联网正以不可阻挡的势头迅猛发展，网络技术正从各个方面对人们的生活产生深刻影响，成为20世纪末发展最快、最有生命力的技术之一。
这对于银行业来说，既是一次全新的挑战也是一次绝佳的机遇，商业银行必须提供一种新的网上服务方式，来适应互联网的发展。随着电脑网络的发展，银行也在不断翻新着自动化技术，经历了自动提款机、无人银行、电话银行等不同形式。一批勇于创新的银行家，在金融界也掀起了网络银行风潮，如电话银行与网络的结合，银行与无线通讯网的结合，直至真正的网络银行诞生。
三、网络银行的产生过程
网络银行最早诞生于美国，随即各发达国家紧随其后，一时之间大批网络银行涌现。我国的网络银行的发展速度也非常快。在全球第一家网络银行出现的次年，即1996年，招商银行在国内率先推出网上金融服务，最早实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。到1999年，四大商业银行即工商银行、建设银行、农业银行和中国银行，以及各商业银行，也先后建立了自己的网络银行。此外，外资银行也陆续进入网上银行领域，汇丰银行、渣打银行、东亚银行、花旗银行等外资银行均已获准在中国内地开办网上银行业务。
四、网络银行的产生原因
（一）、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
1、网络银行能够降低金融交易成本。网络银行服务是最具高科技含量的金融服务。通过网上银行开展服务的成本不仅低于传统金融，而且也低于电话金融、自助金融、ATM机、客户终端等已有金融服务手段的交易成本。
2、网络银行能给客户提供更高质量的金融服务。与传统的营业网点相比，网络银行提供的服务更为标准化和程序化，能够极大的避免由于个人情绪及服务水平不同带来的服务质量差别。与新型的电话金融、ATM机和早期的企业终端服务相比，网上银行服务更生动、更灵活、更多样化，可以在更高层次上满足大小客户的需要。
3．网络银行能增强对客户的吸附力。网络银行对客户的吸附力主要体现在；(1)它能给客户提供简便、快捷的金融服务；(2)它能给客户提供不受时空限制的全天候服务；(3)它能给客户提供一个与金融进行全方位沟通交流的绿色通道；(4)它能节约客户等待的时间，降低客户交易的服务成本。
（二）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
五、国内网络银行的发展现状和存在问题
随着网络的普及和网民人数的急速增加，我国的网络银行发展迅猛。相较于传统银行，网络银行有其明显优势，但迅速发展中凸显的问题也十分突出。
（一）法律法规不健全
目前网络银行采用的规则大多是协议的形式，政府有关法律法规中对于网上交易的权利与义务的规定还比较模糊，无法有效保护网络消费者的权宜。因而迄今为止，国内的法律法规仍未能为网络银行业务的发展提供充分的法律保护，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，特别是关于公平电子交易、电子结算、交易操作规则、网上交易权利与义务的规定等方面基本无法可依，缺乏相应的消费者权益保护管理规则，这些都直接影响了网络 业务的发展。
（二）网络安全十分脆弱
网络银行在给客户带来方便的同时，也隐藏了巨大的安全隐患。网络银行的运行必须依靠计算机和互联网，在这些开放的系统上传递的信息，存在着被网络黑客篡改、窃取的危险。尽管目前各家网站大多采取了防火墙和网络监测等安全措施，但因为缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行仍然面临着技术风险、操作风险、法律风险等各种风险，使得客户对网络银行的安全性、可靠性以及个人隐私权的保护持怀疑态度。
（三）复合型技术人才缺乏
网络银行作为信息时代特有的产物，其技术含量是不容小看的，要想发展和维护好网络银行业务，就需要同时懂得网络技术和金融知识的相关技术人员。但是，目前国内金融系统汇总特别缺少既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。网络银行核心技术人才的匮乏必然会造成财力、技术投入的浪费以及银行战略决策的失误，这将成为制约我国网络银行发展的瓶颈。
（四）产品严重匮乏
从目前国内网络银行所提供的产品来看，没有很好的发挥银行业务的重组和再造功能。不管是账务查询、转账服务、代理缴费还是办理企业销售结算，都可以看出两个突出的问题：一是业务品种严重匮乏，二是目前网络银行只起到一个传统银行业务渠道的作用。概括地讲，产品上没有完全摆脱传统业务功能的束缚，没有推出网络银行直接面对客户的新型商业银行业务流程的新产品，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿。
六、国内网络银行的发展对策
（一）加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。 此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。值得欣喜的是，2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据，确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力；同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易来看，它确定了网上交易参与者的合法身份，增加了交易双方的信用度，进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付。
（二）加强社会信用体系建设
网络银行是基于互联网的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。总结美国网络银行发展的主要优势，可以看到，美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。
由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网络银行的发展策略应该在不同的时期有所为有所不为。国有银行由于其众多的经营网点，占有80％左右的市场金额，对传统经营依赖很强。长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户面对面的沟通和交流。这些是无法用计算机替代的，因此短期看国有银行网络银行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。此外，国有商业银行目前面临的制度弊端问题要加快解决，从这一意义上讲，国有银行网络银行业务宜采取重点关注，有限度的发展策略。相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上业务无论深度和广度都比较可行，关键是采用何种技术模式，并抓住时机做大网络银行业务。
（三）加强与外资金融服务公司的合作
管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已相当娴熟，并且具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。目前央行已允许部分股份制商业银行与外资银行建立合资合同，并逐步放松对外资银行的市场准入，因此，国内商业银行要提高警惕，做好长远规划。
（四）重新架构银行组织机构，再造业务流程和经营机制
借鉴国际商业银行组织结构的发展经营模式，组织结构向以利润为目标，网络化、虚拟化、小型化团队为基础的、富有弹性的扁平性管理体系再造已是必然的趋势，以流程再造为契机展开全面质量管理、塑造核心竞争力因而成为我国银行业的战略选择，也为全面开展网络银行业务提供了全面灵活的组织体系和经营方式。第一是以顾客的需求为最高原则，排除没有附加值的工作，专注于核心能力的提高，通过业务外包实现虚拟经营，摆脱原有的“小而全，大而全”的企业模式。第二，强化灵活性管理，推行多样化的流程安排，同时打破职能分工，提高业务集成处理水平。第三，采用并行工序，提高银行的反应速度。
（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度
美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。首先我们要看到，我国传统商业银行通过机构和网点扩张实现规模经济，通过批量生产为客户提供标准化的金融服务。但是，网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务，以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。在营销方式上，不能被动消极等待客户通过搜索引擎及其他网站的链接来获取网络银行的产品和服务信息，而是要主动出击。
（六）加强信息系统建设
在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展。为此，在世界银行和英、美等计算机公司的支持协助下，中国人民银行在网络基础设施建成的基础上早已开始大力实施中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设。CNAPS为网络银行业务的发展提供—个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。
（七）加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
七、总结
网络银行是银行业经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡和变革。我国银行业在这场机遇与挑战并存的际遇中，如何抓住机遇，运用信息技术加快自身改造，促进自身健康发展，改善中国商业银行的业绩和竞争能力，提高中国金融服务业的整体素质，以积极的姿态应对挑战，则需要政府、金融监管当局以及中国银行业的共同努力。
参 考 文 献
[2]谢康 肖静华．网络金融．长春出版社．2000
[1]张福德．电子商务与网络银行．中国城市出版社．2001
[3]戴逸飞．中国网络银行的发展策略．韶关学院学报
[5]叶永玲．浅析中国网络银行面对的问题与对策[J] ．Commercial Accounting，2007，(2)
[6]沈红梅 胡士平．我国网络银行发展中的问题与对策[J] ．合作经济与科技．2009.23
[4]李楷 丁丽文．我国网络银行的现状及其发展．全国商情(理论研究)．2010.12
[8]马刚．浅析我国网络银行业务的发展．中国商界．2011，（2）
[7]姚玉芳．浅析我国网络银行发展中存在的问题及对策．中国市场．2014，(14)
