目 录
网络银行的含义
网络银行的产生
（一）网络银行是网络经济发展的必然结果
（二）网络银行是电子商务发展的需要
（三）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
三、网络银行的发展
（一）业务的多样化
（二）网络银行将全面取代
（三）银行与客户的关系将更密
四、网络银行发展中存在的问题及对策
（一）、安全保障问题
（二）、监管问题
（三）、技术规范问题
（四）、竞争问题
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
对商业银行网络银行的产生与发展的浅谈
随着网络经济的飞速发展,银行的经营环境正在不断的发生变化,使得银行业间激烈的竞争愈加白热化,传统银行业的盈利水平普遍下降,迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
网络银行的含义
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网又上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
（一）网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
（二）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
（三）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快。
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发。
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应。
（4）网上金融信息服务发展很。
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应。
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明。
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
网络银行的发展
进入二十一世纪，网络银行的发展空间极为广阔，主要表现在以下几个方面：
（一）业务的多样化
传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，其经营受地域和时间限制，并且其提供的业务也极为有限。大量的在线银行业务也仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金及支付票据而非购买产品。这种情况仍不能适应客户随时随地以任何方式享受服务的需要，因此，许多银行正致力于网上开发新业务。如借助开放的互联网络，使顾客可依靠任意一个网络入口点接入网络 银行，随时随地享受“２４×７服务”（即每周７天，每天２４小时的不间断服务）。在ＩＳＰ的技术支持下，网络银行将从事全能银行业务，如存贷款、同际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。如１９７７年芝加哥商品交易所开办外汇期货业务，接着推出金融期权业务，包括股票指数业务，开办了金融业的衍生业务领域；１９９５年，招商银行推出了一卡通，使银行迅速完善并具备了一卡多户、通存通兑、自动柜员机存取款、特约用户消费、贷款融资、长话通服务自助转帐、直接买卖证券等１５项功能，为客户提供了方便。网络银行可进一步借助自身的网点，从事资信评估、气象发布，甚至 联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，其他都可找银行”。
（二）网络银行将全面取代
ＰＣ银行业务起初，大型机构应用的是ＰＣ银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供网络银行业务或者干脆分步撤消ＰＣ银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。ＰＣ银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施以及用户更多参与，特别是对小型机构来说也更为昂贵。
（三）银行与客户的关系将更密
且在信息技术高度发达的今天，银行服务业要生存，首先要争取客户。然而，现在各家银行为客户提供的服务产品基本相同，而网络银行的服务产品将更具有差别化，业务对每一个人更具有针对性。网络银行可先运用定向联系（即定向营销），掌握各个客户群体的不同要求及客户资金拥有数量、投资意向等，然后通过定向服务（包括一些优惠条件），利用计算机系统建立固定客户制，为顾客提供设计独特的理财方案，使顾客成为银行的忠诚顾客。如日益受西方商业银行重视的金融工程就是一种向特定用户提供能满足其需要的服务方案，该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合用户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”方案。也就是说，这些顾客只信赖和光顾此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在的客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。
四、网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行作为一种新生事物，其发展也不是一帆风顺的，为使网络银行得以顺利发展，必须在发展之初，对其发展中存在的问题加以重视。
（一）、安全保障问题
尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。 在过去的2003里.宁波曾发生了网上银行存款的盗窃事件,这一事件曾引了一阵不小的轰动.宁波人孙惠刚向公安机关求助，他开通的网上银行刚用了三个月,账户上的9万元的存款、有价证券，就莫名其妙地被人转账了......!而公安人员调查分析后认为，认为孙惠刚网上银行的账号、密码等信息，很有可能被木马利用网上银行的漏洞盗取。 网上银行的安全问题日益受到人们关注。其中就让人头疼和是"网银大盗"等病毒的频频发作，让开通网上银行的用户不得不担忧！针对网络银行安全性问题我们可以从以下几个方面来解决。
1、要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。可以把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和 2、保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。
2、建立网络安全防护体系。其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护。主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。
3、加快发展网络加密技术。近年来，世界加密技术的市场规模巨大，达到几十亿美元，并呈现迅猛发展的态势。美国在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位，较其它在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯和日本等还略胜一筹。我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。
4、发展数据库技术，建立大型网络银行数据库。通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。要防范网络银行的资产风险，必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手，依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础工作。(1)网络银行数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。(2)不同银行可实行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的预警名单和“黑名单”制度。(3)对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。（二）、监管问题
网络银行业的监管框架中，管理条例不宜过细（失去可操作性）、过全（涉及还没有定案的技术规范和标准）、过准（减弱今后的包容力而不得不反复修改），不宜包含具体技术细节。应主要界定网络银行概念、范围、市场进入要求、交易行为基本规范、一般风险管理、客户保护措施、信息报告准则等。对基本确定但未成熟的系统、标准、管理手段，以指引公告方式发布，及时调整。对偶然性风险、安全问题、潜在的不确定因素以风险警示传递必要信息。针对网络银行监管制度、网络交易立法中存在的问题我们可以从以下几个方面来解决。
1、要根据技术发展修改现行的法律规范与规则。
2、制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。
3、对市场准入要采取适当的审批管理，采用严制度、宽标准，严风险防范、宽业务审批，严跨境业务、宽国内业务的标准。
4、 在日常监管中，强调交易数据的安全性检查和统计分析、消费者保护措施、风险管理制度、技术的演进及引起的风险、对网络银行有重要影响而易受技术因素影响的中间业务。
5、在市场退出机制上，由于积累的客户交易资料、消费信息、个人理财方式、定制资讯等面临重新整理、分类和转移，应要求网络银行参加储蓄保险，制定信息备案方法，力求以兼并为主要的退出手段。
6、督促各网络银行强化内部管理，从内控上降低风险，建立业务操作管理制度和权限制约原则，健全网络银行电子支付安全管理组织制度，严格签约时的身份认证。
7、制定相应的行业激励机制，促使网络银行正常工作，由央行的政策选择，通过银行成本选择来影响银行决策。
8、形成多样化的监管实施手段，有效控制网络银行银行风险。 加强各国央行国际间网络银行监管工作的合作。
（三）、技术规范问题
针对网络银行中技术标准化和行业管理标准中存在的问题我们可以从以下几个方面来解决。
1、重新架构银行组织机构，再造业务流程和经营机制，网络银行组织结构向以利润为目标，网络化、虚拟化、小型化团队为基础的、富有弹性的扁平性管理体系再造已是必然的趋势，以流程再造为契机展开全面质量管理、塑造核心竞争力因而成为我国银行业的战略选择，也为全面开展网络银行业务提供了全面灵活的组织体系和经营方式。第一是以顾客的需求为最高原则，排除没有附加值的工作，专注于核心能力的提高，通过业务外包实现虚拟经营，摆脱原有的“小而全，大而全”的企业模式。第二，强化灵活性管理，推行多样化的流程安排，同时打破职能分工，提高业务集成处理水平。第三，采用并行工序，提高银行的反应速度。
2、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展.。传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。业务人员应转变观念,更新管理制度.。
3、树立全新的银行理念。银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。如果银行离开了客户，不重视客户，自身的发展必将失去了立足之地。
4、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。
五、结束语
随着信息技术的高速发展，网络虚拟银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，但网络银行还很年轻，从产生到现在还不足10年，无须否认的是，网络银行的进一步发展仍面临许多困难，他们吸引客户的能力和长期的盈利能力都还值得研究。但是随着网络的普及，各家网络银行也会不断地推出新的服务项目。网络银行已然是银行业发展的必然趋势。但网络银行还是要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占有，建立服务品牌。同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求。在发展网络银行时应考虑以下几点：
1、在现有的业务经营范围内创新服务品种。网络银行仅是 一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。以前商业银行服务品种单一，严重地限制了网络银行的发展。应抓住时机，学习先进商业银行的经验，结合自己银行、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。
2、重新审视信用卡在市场的定位，准确把握市场，制定切 实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。
3、扩大宣传，培养客户，开拓市场。若干年的习惯要改变， 本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。商业银行应在网络银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网络银行的发展奠定客户基础。
4、网络银行应制订本银行特定的客户群体。使用网络银行 系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(Premier Account)，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。中国的网络银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。
参 考 文 献
[1]. 杨佳.《我国网络银行风险监管研究》[D].2010年
[2].杨丹.《关于网络银行风险管理的认识》[J].2011.1
[3]. 张炜;网络银行监管的制度经济学分析[D]. 2010
[4].王玮. 《电子银行发展之路》[J]. 银行家, 2006年第8期
[5].刘艳红. 论我国电子银行监管规则的完善[J]. 科技信息,2006年第12期
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