目 录
一、中间业务的概论……………………………………………3
（一）中间业务的概念……………………………………………3
（二）中间业务的性质……………………………………………3
（三）中间业务的特点……………………………………………4
（四）发展中间业务的意义………………………………………4
二、我国商业银行中间业务的现状……………………………4
（一）四大国有商业银行业务量占主导地位…………………4
（二）以传统的中间业务为主，创新力度不够………………5
（三）受地区人文意识束缚，对开展中间业务重要性认知不够………………… ……………………………………………5
（四）“三低”现象严重………………………………………5
三、我国商业银行拓展中间业务的措施及解决办法…………6
（一）提高对发展中间业务重要性的认识………………………6
（二）建立、完善中间业务发展管理机制………………………6
（三）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题…………7
（四）加强产品开发和营销………………………………………7
（五）正确处理好三个关系………………………………………8
（六）提高电子化建设与人才素质培养…………………………8
（七）实行有退有进的发展战略…………………………………9
内 容 摘 要
本文概述了我国商业银行中间业务发展现状，通过商业银行的中间业务发展现状，提出发展中间业务的具体思路及解决办法，有针对性地提出发展中间业务采取的措施。
论我国商业银行中间业务的拓展
一、中间业务的概论
（一）中间业务的概念
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在办理这类业务时，银行既不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。随着金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变化，其服务品种也更加多样化。在我国，中国人民银行于2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。总之，中间业务是商业银行办理资产业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的或不直接占用商业银行资产、负债业务，它在商业银行资产负债表上一般不直接反映出来。
（二）中间业务的性质
中间业务最基本的性质是商业银行在办理中间业务的时候不直接作为信用活动的一方出现，即并不直接以债权人或债务人的身份参与。这是中间业务同负债业务和资产业务的最根本区别。有时我们也讲中间业务是银行以“中间人的身份”办理的业务，这里所谓“中间人身份”，实际上就是不直接以债权人或债务人的身份出现。
正因为中间业务的办理不形成或不直接形成商业银行的资产或负债，因此中间业务就无法直接在商业银行的资产负债表中反映。但有些与资产业务和负债业务有十分密切关系的中间业务，由于在一定条件下会转变为资产业务或负债业务，从而会在商业银行的资产负债表中反映出来，因此对这部分中间业务商业银行必须在资产负债表外另行记载，以便对这部分中间业务进行反映、核算、控制盒管理。这部分不在资产负债表中反映，但又随时可能转变为在资产负债表中反映，从而必须在资产负债表外专门记载的业务，通常就把它成为“表外业务”。
（三）中间业务的特点
1、中介性
商业银行不运用或不直接运用自有资金，与客户不构成债权债务关系，处于中间人的地位，在办理中间业务时，凭借信用中介的地位及机构、业务专长和信息等方面的优势，为客户提供灵活多样的服务，从中收取一定的手续费。如代客垫付资金。
2、服务面广、品种多
中间业务是随市场经济发展而发展的，因此在商品经济高度发达的情况下，银行传统的信用中介作用已不能完全满足经济生活的需要，从而要求银行提供多层次、多样化的服务，中间业务也就应运而生。
3、以收取手续费获利
商业银行办理中间业务需要消耗一定的人力、物力、财力，部分还承担一定的风险，商业银行只能通过收取一定的手续费的方式得以补偿。随着中间业务的发展，中间业务手续费的性质也发生变化，当商业银行办理中间业务需要间接运用自己的资金和承担风险时，收取的手续费就包括了相应的利息和风险补偿，补偿金额和间接运用资金的多少，预期风险的大小成正比。
（四）发展中间业务的意义
总所周知，中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱产业，20世纪70年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，由于中间业务的三大特点，为银行带来了巨大利润。然而，我国商业银行仍然以传统的存贷款业务为主，特别是国有商业银行，利息收入是其最主要的利润来源，同时也是最大的风险滋生地。因此，在信贷业务发展道路日益受限的背景下，中间业务的发展对我国商业银行具有越来越重要的现实意义。
二、我国商业银行中间业务的现状
（一）四大国有商业银行业务量占主导地位
在短短的数年间，我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。据相关数据统计，2004年末，在整个商业银行中间业务量中，四家国有商业银行所占份额为38.25%，股份制商业银行占16.84%；在整个商业银行中间业务收入中，四家国有商业银行所占份额为82.24%，股份制商业银行仅占17.58%。
（二）以传统的中间业务为主，创新力度不够
近几年来，随着我国改革开放的深入和金融体制的创新，越来越多的银行已经认识到中间业务的重要性，也正在逐步加大中间业务的营销力度，开发了一些新的金融产品，但大多数停留在传统的中介业务上。如结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中介业务总业务量和总收入的84%和72%。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少，且部分业务也只是在一些大城市才能提供。
（三）受地区人文意识束缚，对开展中间业务重要性认知不够
我国商业银行由于地理位置及人文因素，对开办中间业务认识较少，总觉得其商业银行的业务就是组织存款，发放贷款，认为中间业务是帮其他单位办事，怕麻烦，不情愿办理中间业务，故此中间业务发展十分缓慢。其主要表现为品种简单、范围狭窄，档次低、金额小。商业银行人员素质不高。一些商业银行的干部职工对中间业务认识不到位，一方面把中间业务简单地理解为代收代付业务；另一方面只专注于比较熟悉的存贷款业务。总觉得许多代收代付业务金额小、笔数多、手续麻烦，与自己的业务无多大的关系，而不愿去做。这种意识对商业银行中间业务的发展十分不利。
（四）“三低”现象严重
我国商业银行中间业务“三低”，即：收费低、业务水平低、收入占比低。不仅客户已经对免费的午餐习以为常，就连银行自己都对中间业务收费感到为难，毕竟免费提供中间业务服务已经成为银行信贷业务的附带品。银行卡收费引起的轩然大波就是这一现象的真实反映。缺乏创新投入的中间业务竞争力低，因此产品的经济附加值低，满足客户需求的业务水平低。收费低和业务水平低相应地造成了银行中间业务收入占比低。
三、我国商业银行拓展中间业务的措施及解决办法
发展中间业务对于我国商业银行来说是一项系统的工程。因此商业银行应明确思路，注意处理好中间业务与资产负债业务、直接效益与间接效益、长期发展目标与短期工作重点、重点倾斜与全面推动等几方面的关系，在此基础上合理规划发展战略，实现中间业务的店面结合与分步推进。
（一）提高对发展中间业务重要性的认识
长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。有了存款，不论是发放贷款还是上存人民银行，就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务，其收益不明显、不直接、造成了基层队发展中间业务的自我激励不足。近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视，但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及效益性认识不够充分，仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其发展，以致中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销，制约了商业银行中间业务的良性发展。
（二）建立、完善中间业务发展管理机制
首先是完善中间业务的考评机制。 各商业银行要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面。
其次是建立中间业务产品创新、评价及培训机制。出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法，通过加大对中间业务创新与产品研发力度，根据不同时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应该区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能尽量满足客户对中间业务品种的不同需求，通过加快农村信有电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支撑，努力做到人无我有、人有我新、人新我优，多为客户提供快捷优质的金融服务。同时通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需求。
第三是要建立健全中间业务的组织管理机制。可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人等部门的中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场。通过整合，应更利于协调和发挥农村信用社的整体功能，调动基层行处开展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。在整合的过程中，要注意将中间业务与资产负债业务一体化经营与扁平化管理结合起来。
（三）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题
正确引导广大客户对商业银行合法收取手续费的认识，通过对产品的细分，价格的纠正，合理的定价和宣传、营销，达到吸引顾客，让顾客认同中间业务服务收费的目的，建议中国银行业监督管理委员会与国家改革和发展委员会在调查排摸的基础上，统一增加或适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由农村信用社根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使农村信用社逐步适应商业银行及外资银行在中间业务方面的竞争，为农村信用社的健康发展创造良好的环境。
（四）加强产品开发和营销
针对商业银行金融服务产品过分单一的现状，结合各商业银行自身的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品是目前部分商业银行的当务之急。产品开发要坚持市场有需求、商业银行有能力、业务有效益的原则，充分考虑部分商业银行在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。推出的中间业务只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加收益，这样的中间业务才能存在和发展。目前要对商业银行现有业务进行改进、完善、细化，对未开发新业务的社要积极进行前期探讨和实践，力求向居民个人提供全方位的个人金融产品。例如农村信用社尚未涉足或刚入门的基金业务、投资咨询业务、代理外汇交易、代理证券业务、代理保险业务等。要力争在深度和广度上加以拓展。个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。
（五）正确处理好三个关系
1、中间业务与资产负债业务的关系。在业务发展战略上既要重视资产负债业务，更要重视中间业务，同时应该看到它们之间存在相互促进、共同发展的可能。中间业务是资产负债业务的延伸，是客户对商业银行服务功能提出的新要求，利用传统业务的优势和客户群体是发展中间业务的一条捷径，通过发展中间业务又可直接或间接地巩固和扩大资产负债业务。
2、劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。目前农村信用社中间业务发展缓慢且效益不明显的原因之一就是知识密集型业务发展相对不足，而无论是从发展潜力、规模效益，还是从为客户提供高质量的服务方面讲，知识密集型业务都优于劳动密集型业务。因此农村信用社要把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。
3、直接效益与间接效益的关系。目前部分商业银行对待中间业务大多偏重于稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，而对于优化收入结构、增加利润这一直接效益目标则不够重视。因此，发展中间业务既应重视间接效益，更应重视直接效益。
(六)提高电子化建设与人才素质培养
以电子通讯和计算机为中心的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。同样，中间业务的拓展与提高也迫切要求加快金融电子化步伐，商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高职工素质，注重和珍惜人力资本的开发和利用。
（七）实行有退有进的发展战略
在大力拓展高效中间业务的同时，清理低效、无效中间业务。这类中间业务主要是代收水费、房租费、煤气费、电费、电话费、手机费、代发粮食补贴、代发退耕种还林补贴等，此类业务每月缴费时间集中，种类多、金额小、手续繁，一笔业务的时间较长，排长队现象难以避免，使一些正常的存取客户，特别是优质个人客户望而怯步，直接导致人员紧张，效益低下，此外还影响商业银行的声誉，投诉率较高。
随着银行业发展全球化、综合化趋势的加强，新技术在银行业的应用，金融创新的加速，中间业务已日益成为现代商业银行显示服务功能和竞争能力的关键领域。
参 考 文 献
【1】邢献阳.商业银行中间业务发展探析[J].现代经济信息.2011年12期
【2】王丽珍.拓展中间业务收入的措施[J].现代金融.2011年07期
【3】王卫国，李化常.商业银行中间业务的法律风险及对策研究. 中国政法大学出版社. 2012-12-01
【4】张传良，倪信琦. 商业银行中间业务. 中国金融出版社. 2006-08-01
【5】蔡则祥，王艳君. 商业银行中间业务. 中国金融出版社. 2011-12-01
【6】邹玲. 商业银行中间业务创新研究.经济管理出版社. 2007-05-01
【7】欧阳世伟. 拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].国际金融研究.2001年3期
