目 录
一、商业银行中间业务的理论概述
二、商业银行的中间业务存在的问题及不足
三、我国商业银行中间业务的发展策略
内 容 摘 要
传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务已成为商业银行新的利润增长点，已不得不让我们关注中间业务.本文先阐述商业银行中间业务的相关理论，分析了我国商业银行中间业务的现状，并研究形成现有状况的主要问题，最后提出相应的发展策略和创新发展的新方向。
论我国商业银行中间业务的现状及发展策略
一、商业银行中间业务的理论概述
商业银行中间业务定义为：商业银行凭借其信誉、资金、技术、人力资源、信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自身资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中收取一定手续费收入的经济行为。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。中间业务又称表外业务，目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，而我国目前商业银行的表外业务规模一般占其资产总额的15%以上。
商业银行发展中间业务的意义：
（1）中间业务增加了银行稳定收入的来源
商业银行传统的收入来源主要是利息收入，而资本市场的发展和完善及利率和汇率的市场化使商业银行的生存环境变得严峻，投资渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融资比例的上升也对贷款业务的开展带来一定影响，商业银行传统的利息收入大大降低。中间业务所带来的手续费收入弥补了利息收入的不足，稳定了银行的收入流。
（2）中间业务分散了银行经营风
商业银行传统的贷款业务尽管为银行带来主要收入，但也承担着一定的信用风险，与此相比，中间业务主要是接受客户委托，以中介人的身份进行的代理业务，风险主要由委托人承担，其自身安全性好。另外，中间业务所带来的非利息收入有助于银行通过收入流的组合多样化来降低银行收入波动的风险。
（3）促进传统资产负债业务发展
随着我国经济的迅猛发展和人民经济生活水平的提高，客户对银行的服务需求呈现多样化的趋势，除了传统的存贷款业务外，还要求银行提供诸如投资理财、咨询、代理、信用卡等业务，银行满足客户的多样化服务需求有利于与客户之间建立长期稳定的关系，为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务，可以使银行有效地留住客户的全盘资金；更深入的了解客户的业务经营及资金运作特点，预知客户的经营风险，可以为信贷资金投放与收回提供准确科学的决策依据，从而有效地防范信贷风险，提高信贷资产质量。
（4）银行业务多元化有利于银行合理有效配置资源
中间业务把商业银行的业务经营范围从信用类业务拓展到了各类非信用类业务，使银行业务经营呈多元化，商业银行是经营货币资金的特殊企业，也应以利润最大化为经营目标。银行利用自己的网络、技术、人才、信息、信誉等资源为客户提供中间业务，向客户合理收取手续费不仅合理有效地配置了银行的资源，而且为银行带来稳定收入，增强了银行竞争力。
另外，对整个金融体系来讲，银行业务多元化增强了金融服务业的竞争，减少了垄断，促进公平竞争，提高了金融机构效率，降低了金融体系的整体风险，有利于整个金融体系的健康发展。
我国商业银行中间业务的发展现状
中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益高、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位，其创新发展已成为商业银行竞争的重要手段和新的利润增长点。在30多年的发展过程中，我国商业银行中间业务从量到质上都有较大的发展，但总体水平相对较低。
例如，从信用卡业务来说,自从2003年截至2008年12月31日，信用卡发卡量达到1.42亿张，信用卡业务出现飞速发展源于居民收入水平的提高。中国经济实现了多年持续高速增长，为信用卡业务的发展提供了良好的市场经济基础。
从代理业务范围来说，代理业务是我国商业银行开展较多的一种中间业务，各个商业银行充分利用自身优势，开展了代发工资、代收水电气费、话费充值、房租费、物业管理费、报刊订阅费、税费、社保费、各类罚款等业务。同时，代理业务也在逐步扩大。目前已有代理保险业务、代理证券及基金业务、城市商业银行等等。随着我国资本市场的发展，推动了商业银行与资本市场相关的代理类中间业务收入的快速增长。
从金融产品增加来说，商业银行不断推出金融产品，如电话银行、自助银行、企业银行、私人理财、消费信贷等，从而进一步推动中间业务的发展。
二、商业银行的中间业务存在的问题及不足
（一）经营范围和规模较小，品种少，收入低
商业银行开办的的中间业务品种大多局限在一般性结算、会对、代收代付款等传统劳动密集型产品，品种单调，业务面较狭窄，产品附加值低，缺乏具有特色的产品和竞争力。国外的一些银行获得的利润主要是由承兑、企业信用等级评估、资产评估业务、个人理财顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货等大量业务创造的。我国银行中间业务带来的利润与其差距是比较大的。对于一些利用经济金融信息技术和人才等因素的中间业务品种，则很少涉足，金融类衍生产品基本上还是空白的。相比之下，西方国家商业银行经营的中间业务不仅范围广，而且层次高，品种多。西方国家的商业银行打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户的需求，其开发的中间业务品种已达2万种，范围涉及知识含量较高的担保、融资、管理、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种需求。
管理较为分散，运作不规范，缺乏统一健全的管理体系
目前我国商业银行由于对中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，各自为政，未形成整合力。分散式的管理并没有按照中间业务应有的地位统一规划和管理起来，缺乏协调配合力，在这过程中必定会造成资源浪费，不能共享，影响业务规模的发展壮大。还有一些银行由于对中间业务操作规范、财务制度等规章涉及和执行力度的欠缺，导致中间业务的开发设计、推广工作难以取得预期的效果。同时，银行不断推出的中间业务缺乏必要的法律支撑，对中间业务新工具、新品种和新技术的推广、运用引发的法律关系、法律责任缺乏应有的界定。中国人民银行虽然制定了《商业银行中间业务内部控制指引》、《商业银行表外业务风险管理指引》，但还没有形成完备的中间业务风险管理体制和控制机制，缺乏对中间业务的风险状况、财务状况、合法合规情况进行定期或不定期的审查以及对中间业务进行规范。
科技化程度低，依赖传统业务，服务落后
中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，金融电子化程度的高低决定着商业银行的中间业务发展的规模、速度和规范程度。我国的商业银行中间业务服务手段相对落后，具体表现为缺乏高效快捷的结算支付系统，缺乏健全科学的核算体系，这样即造成手工操作无法承担日益增长的结算业务量；长期以来，我国商业银行只是把银行机构晚点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入相对较少，从而导致我国商业银行在电子化建设方面远落后于国外的商业银行。我国商业银行点多面广，营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但是由于设备故障多，软件程序存在BUG等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备的潜力，只能应用于应付日常的普通业务。
发展缓慢，创新能力弱
我国商业银行中间业务起步比较晚，加上不够重视以及严格执行分业管理等因素的影响，中间业务的发展受到了很大的限制。我国商业银行现阶段虽然具备创新发展中间业务的想法，但是还没有把创新发展中间业务放在企业长远发展战略目标的高度，即创新观念有待提高，缺乏创新的动力。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务业提出的新要求，我国商业银行必须将中间业务定位在商业银行新的利润增长点上。而我国商业银行向客户大量发卡，增加了银行管理和维护成本，遏制了发展中间业务的积极性和动力。我国商业银行中间业务品种少，覆盖面窄，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值的中间业务发展不足，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度还有待提高。
缺乏复合型人才
商业银行的中间业务特别是新兴中间业务，技术含量高，专业性强，整个运作既需要先进的科技设备投入，又需要懂业务，会营销，能管理，备有较高理论素质和丰富的实践经验的复合型人才。我国商业银行长期按照传统经营模式运作，不注重高精尖人才的储备，大量员工操作传统的存贷业务还可以，可让他们去学习和掌握咨询、信托、评估等中间业务，还存在比较大的困难。
三、我国商业银行中间业务的发展策略
（一）完善中间业务外部环境，深化金融体制改革
面对当前的国际金融业的趋势，商业银行要统一思想，转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，加快金融体制改革的深化和完善，应早日实行混业经营，这样才能更好地使银行进行中间业务创新，从而为推动中间业务的扩展创造各种必需条件，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。
(二)需建立良好的社会信用体系。
应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识，从而提高整体的社会信用水平。国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范地发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务收费有理有据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。改变商业银行自发状态下开展中间业务存在的种种问题，减少业务竞争中出现的一些不正当手段，努力使我国中间业务积极、稳妥、规范的发展。
发展中间业务是现在市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度熟悉中间业务，注重处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待，合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，使两者相互依存，形成一个协同发展的良性循环机制。
（三）加大科技技术设备的投入和电子化程度的提高
中间业务的发展还是要依赖于科学技术水平和电子技术的发展，国有商业银行应加快中间业务电子化建设，加大资金投入的力度，充分发挥现有设备的潜力和效率。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，所以中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐。商业银行应集中科技力量攻关，完善相关的软硬件设施，实现区域性、系统性联网以及尽快全面实现储蓄、对公存款、各类信用卡和电话银行以及与大客户的自动对账服务网络的联网，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。争取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的综合网络服务系统，同时配置最好的网络信息系统管理人才，提高中间业务的科技含量，加快资金转移和资料储备的速度，提高支票清算的效率，切实为中间业务的快速、健康发展提供设备和技术支持。并根据业务发展和客户需要，加大银行间多方面合作，实现银行业务全国网络化，使客户可以享受到方便、快捷、安全、周到的全方位服务。
（四）根据市场的需要，创新中间业务产品
商业银行中间业务收入的增加主要是靠中间业务品种的增加和规模的扩大，随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，迫使我国商业银行在产品研发、市场沟通、分校渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，商业银行可以开展一些带有潜在风险的、具有信用性和融资性的中间业务，还有就是中间业务品种要逐渐由层次低的代收代付类业务向代理理财、保险业务、证券业务等高附加值业务以及金融衍生工具交易拓展，实现资产的流动性，大大提高资产管理的能动性。同时，产品研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，结合实际情况，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务高端产品，并提升产品的功能和层次，通过提供增值服务增加收入。
加快培养复合型人才
商业银行的中间业务提供的是知识性产品，创新发展中间业务是一向较为艰巨复杂的创造性劳动，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品能竞争力的有力保障。因此，必须有一支既掌握现在科学技术和商业银行知识，又具有相当的开拓、创新、进去的专业人才队伍。为此，要树立“以人为本”的思想观念，拓宽选人，用人，育人的渠道，建立科学合理的用人机制和人才评价体系，挑选一批精通业务，善于钻研的人到中间业务岗位上来。中间业务从业人员不仅要具备一定的业务知识，而且要求包含会计、财务管理、国际金融、法律、计算机、工程技术、资产管理等方面的知识，同时，为提高中间业务的管理、开发和竞争力，要适当引进一些熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才。企业还要为员工提供在学习的机会，通过专业化培训和国外交流性质的培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等方式，加强对中间业务的研发，管理和操作人员的全方位培养，充分挖掘和调动员工的潜力。最后，还应根据需求加大中间业务的培训力度。
结论
中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用：中间业务利在长远，增加了银行稳定收入的来源、分散了银行经营风险、促进传统资产负债业务发展以及有利于银行合理有效配置资源。近年来，随着我国金融体质改革步伐的加快，金融领域的竞争日益激烈，商业银行中间业务发展迅猛，但还存在以下问题：一是经营范围和规模较小，品种少，收入低；二是管理较为分散，运作不规范，缺乏统一健全的管理体系；三是科技投入不足，电子化建设落后；四是发展缓慢，创新能力弱；五是高素质、复合型人才的缺乏。为此，我国商业商业银行在发展中间业务时应注意以下问题：一是提高对中间业务发展的认识；二是完善中间业务管理机制，成立中间业务管理部，对中间业务进行统一规划；三是加大科技投入，提高电子化水平；四是借鉴西方商业银行并结合我国的实际情况进行中间业务产品创新；五是注重复合型人才的培养和引进。
参 考 文 献
1.郑楠.我国商业银行中间业务发展前景[J].合作经济与科技，2010，(05)
2.刘秋蓉.商业银行中间业务的问题与对策研究[J].科技创业月刊，2007，(12)
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4.邓兴中，任宪亮.我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策[J].商业时代，2009，(03)
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(附：老师，你好，标题“二、我国商业银行存在的问题及不足”已修改为“二、商业银行的中间业务存在的问题及不足”)
