目 录
第一章 导论
第一节 问题的提出
一、研究的背景
（一）、中国银行业发展的背景
（二）、银行业小额贷款业务的背景
二、研究的意义
第二节 研究的目标
第二章 商业银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析
第一节 商业银行开拓小额贷款市场的必要性
一、金融脱媒压缩信贷市场
二、外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额
三、小额贷款需求巨大
第二节 商业银行开拓小额贷款市场的可行性分析
一、内部机制调整
二、外部业务调整
结论
内 容 摘 要
目前我国商业银行在信贷市场上面临诸多难题，如金融脱媒压缩信贷市场、外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面，中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。本文共分两个部分：第一部分研究商业银行小额贷款业务发展背景；第二部分研究商业银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性。
本文结论是：发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务有利于商业银行开拓中小企业客户和农村市场，作为新是利润增长点，另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。
对小额信贷问题的研究
第一章 导论
第一节 问题的提出
一、研究的背景
经济全球化是当今世界的基本特征，其在本质上是全球经济的市场化，指生产要素在全球范围内进行优化配置，国与国之间的经济交往的限制逐渐减少，超出国家范围的经济活动所占比重越来越大的过程。经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈，更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会主义体制的变革进程。
非公有制经济在国家宏观经济政策的不断变革中迅速发展，一直是非常具有活力的和快速成长的部分，非公有制经济以劳动密集型企业，中小企业为主，是解决中国就业问题的重要渠道，在增加就业、促进国民经济增长方面起着越来越重要的作用。而非公有制经济和广大农村地区没有拥有充分的银行业服务供给，这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。
（一）、中国银行业发展的背景
30年来，中国银行业始终处于改造和重组的过程中，到目前为止形成了以人民银行为领导，国有商业银行为主体，多种金融机构并存、分工协作的银行体系。如今，中国已经建立了一个庞大的银行体系，包括5家国有商业银行，3家政策性银行，13家全国性股份制商业银行和118家地方性商业银行，35500多家农村信用社，银行资产占金融资产的比重在80%左右。
但是银行数量和种类的扩展仅仅意味着中国银行改革取得的阶段性成果。随着改革的不断深入，银行产权制度的改革使产权主体多元化，银行资本的组成成分多样化，然而，与此相应的决策权和参与权的多元化并未得到应有的完善，改革需要进一步的推进和不断深入。
除此之外，中国银行业的改革和发展还面临着两大时代背景——入世和国内金融体系改革的全面提速。两大时代背景从宏观层面上为中国商业银行的发展带来了国家政策支持和监管制度放松等有利条件，中国金融自由化时代已经来临。在这样的大背景下，中国商业银行未来一段时期将会呈现国际化、标准化、市场化、综合化的趋势。随着入世过渡期的结束，来自外资银行的竞争压力使得中国商业银行不得不面对挑战，不断增强自身的核心竞争力，在应对外资银行的冲击时能稳步占领市场。
（二）、银行业小额贷款业务的背景
目前针对中小企业的商业银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供的小额贷款业务的银行数量还是不够多，规模也不够大。
中国工商银行作为国内最大的商业银行，在支持中小企业发展方面走在了前列，较早建立了专门的中小企业金融服务与营销队伍，并不断发展壮大；量身定制了中小企业评级和授信办法，实行信贷业务标准化作业；简化审批流程，提高融资服务效率；开展产品和服务创新，为中小企业提供全面的金融解决方案，可满足生产制造业、商贸流通业小企业客户，在采购、运营（生产）、销售及投标等经营环节的融资需求。工商银行的个人信用贷款是向资信良好的借款人发放的无需提供担保的信用贷款，贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元，但其对借款人的资信要求较高。
中国邮政储蓄银行小额信贷系统于2007年12月20日在全国正式上线运行，小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品，有个人信用贷款、个体户贷款和企业贷款，还款方式较为灵活。
还有其他商业银行业开办有小额贷款业务，但总体上规模都不大，商业银行开拓小额贷款业务的热情不够高，小额贷款业务市场的供给不足，需要积极探索有限措施改善目前的状况。
二、研究的意义
中国银行业的开放程度逐渐加大，中国市场无疑已经并将继续成为国际银行业角逐的重要市场。在竞争中，中国商业银行要获取竞争优势，应对外资银行的竞争，在竞争中立于不败之地，简单有效的办法是利用本土优势，巩固本土市场，因为中国是一个足够大的市场，也是一个不断增长的市场。
中国正处于经济、社会转型过程中，中小企业在解决就业问题和增加经济活力方面发挥越来越重要的作用，然而，中小企业融资难问题至今仍是一个没有完全解决的难题；另外就业的问题和工业化、城市化加快带来的失土农民问题较为突出。一方面这些资金需求者难以从银行获得资金支持，另一方面就银行而言，有大量资金没有贷出，也就是存在流动性过剩问题。本文从商业银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共同特征而将其放到一起（即小额贷款业务中）进行探讨。
随着社会的不断进步、经济的高速发展、金融环境的改善、金融法规的完善、征信系统的建立和不断完善、公民诚信意识的加强，银行开拓小额贷款业务市场的时机日渐成熟。
第二节 研究的目标
研究的目标
希望能够对商业银行小额贷款的关键问题做细致的研究，对如何合理确定小额贷款业务的问题做进一步的论证，对如何控制小额贷款风险问题做进一步的探讨。
第二章 商业银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析
第一节 商业银行开拓小额贷款市场的必要性
多年来，商业银行都是金融结构的中心点，其信贷活动对国民经济有着巨大影响。外资银行进入中国前，国内金融业竞争相对平缓，银行凭借着政策、规模、网点等优势垄断着国内的信贷市场，使其有足够的余地来挑选实力强、规模大、经营稳定的大型企业为信贷业务的客户，这也成为商业银行主要利润来源。但由于金融脱媒趋势加快，外资银行的进入，同业竞争加剧，银行业的不断改革，国家产业结构升级等原因，缩小了大型客户的贷款利差，而银行维持着写客户的成本又在不断上升，因此银行在大企业和大项目信贷领域的收益率明显下降。银行在其主体业务信贷领域的利润来源需要进行调整，需要在积极争取大型企业客户的同时，开拓新的利润增长点，提高盈利能力，实现持续发展。
一、金融脱媒压缩信贷市场
随着公司债券的发行，相比向银行申请贷款并要接受复杂审批程序和经营条件，从资本市场直接融资变得更加符合企业经营者的需求。融资企业可以更灵活的把握融资规模和资金用途，且直接融资更加市场化，企业接受监督和信息的传递更直接化。这就使更多规模大、业绩突出、经营能力强、前景良好的优质企业倾向于在资本市场上直接融资，而减少贷款数额。大企业的脱媒使银行贷款市场被逐步压缩，增加传统业务的利润是商业银行亟待解决的问题，这使得充分开拓中小企业信贷业务、城镇居民创业贷款业务、农民贷款业务等小额贷款市场变得必要和迫切，这一市场需求巨大而长期为给予应有的重视，小额贷款业务理应成为银行信贷利润增长点。
二、外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额
自从加入WTO后，进入中国的外资银行就一直在不断增加。截止2011年底，在华外资银行业营业机构数由2005年底的207家增加为387家，外资银行总资产从2005年底的7155亿元上升到2011年的21535万元，6年时间增长了3倍。
除了经营机构数目的增加，外资银行也加大对中国市场的研究和投入，将业务定位在发展大客户与跨国公司的金融服务上。局有关统计，目前外资银行在华机构的绝大多数的客户对象是其所在国或地区的对华投资企业，以及其他三资企业，大致比例为50%—60%，而中国国内的企业只占10%—20%。外资银行优质的企业客户构成，其定位大多数集中于世界500强在华企业和跨国集团分支公司、26万家资产规模达5.46亿美元信誉良好的外资企业、经营情况良好的1190家资产总额达2.5万亿元的国有企业及430万家资产规模达6.1万亿元的民营企业，中外资银行可以说站在了统一竞争平台上。
外资银行的国外业务存款量比较小，主要靠贷款业务。更值得中国商业银行关注的是外资银行业开始开拓中小企业信贷市场。这个曾经不被中资银行重视的市场，现在却成了众多外资金融机构眼中的最后一块“金矿”。在花旗银行商业银行部中国区总经理看来，中国经济的高速发展其主要推手来自于中小企业的高速发展，而中小企业的高速发展产生了对融资的巨大需求。而像汇丰这样的跨国大银行不仅不忽略小企业而且已经做好了攻占中国中小企业信贷市场的战略准备，誓要做最好的小企业而且已经做好了攻占中国中小企业信贷市场的战略准备，誓要做最好的小企业银行，其在英国占领了20%的中小企业信贷市场份额，势力可见一斑。
外资银行凭借自身先进的技术、资源、管理等条件，将目标锁定在中资银行原有的优质大型客户上，和中资银行展开正面的竞争，这给国内商业银行带来了的巨大的市场份额压力。外资银行已经在其母国或世界其他地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内商业银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企业市场的技术与经验，中国商业银行在这方面还非常欠缺。如何转换商业银行增长策略，利用网点、人员、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国商业银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快的开拓者一领域也是商业银行应对激烈竞争的有效方法和途径。
小额贷款需求巨大
20世纪90年代以来，中小企业呈现出来良好的发展势头，得到了快速的发展数量逐年增加。作用日益凸现。截止2014年底，中国中小企业总数已经达到1023万户，目前，中小企业占中国企业总数的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。全国中小企业工作体系已拥有120家省、市、县的中小(民营)企业协会、促进会、联合会，中国中小企业协会会员达到15万家。中小企业已经成为中国经济社会发展不可或缺的重要力量。中小企业的发展势头好，可以挖掘的信贷客户资源多，市场广泛，信贷需求量大且同业竞争相对要缓和一些。
此外，相比大型企业来说，中小企业的议价能力相对较低，可以接受相对多的附加条件，商业银行可通过上浮利率来覆盖风险成本，而中小企业金融需求多元化，不仅成为银行传统业务的重要增长点，而且能够带来各种中间业务和新兴业务的巨大发展，带动银行业务全面发展，商业银行要保持可持续的发展，需要建立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助至此其发展，培育未来的优良客户应当成为商业银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对商业银行拓展信贷业务显得尤必要。
在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。
而未来对农村金融的需求很旺盛，根据有关方面预测，2020年，中国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿元至20万亿元，农村经济社会的这种变化必将深刻的影响农村金融需求的发展趋势在可以预见，中国农村金融需求将呈现以下几个趋势：1.农村资金需求量大幅增加；2.农村资金需求结构变化。随着对农业和农村结构调整参与深入，农户对生产性资金需求的比例将不断上升，生活型资金需求比例这不断下架；3.农村金融需求多元化。随着农村经济对外联系的加强以及村农劳动力的转移，农民收入渠道成多样化趋势，收入增长的主要源泉转向农业之外，如外出就业、经营企业等，农户的经济活动日趋复杂。农户的这种复杂的经济活动和收入结构使得他们对金融需求也变得复杂化。
第二节 商业银行开拓小额贷款市场的可行性分析
当前状况下，商业银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得商业银行开拓小额贷款市场任然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。商业银行自身的该金属最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具体来说，商业银行可从以下两方面入手，积极探索开拓小额贷款市场的可行措施。
一、内部机制调整
（一）搭建小额贷款业务组织架构并明确责任。传统的金融业务结构都是以服务大企业、关注大资金为核心，中小企业和农民贷款因其规模小、缺乏担保等原因导致贷款成本高，难以进入商业银行的业务视线。对商业银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营专业化管理。
（二）确定符合小额贷款业务特点的授信条件。由于银行不良贷款不断出现，防范风险就成立银行经营的首要任务，从而制定了非常严格的贷款条件和责任追究制度，其中企业规模的大小就是银行能否给予授信的必要条件。按照这样的贷款规则要求，中小企业多数都难以达到要求的规模，农民贷款更是被排除在银行贷款范围之外。如果没有一套专门为中小企业和农民提供贷款支持的办法，那么大力开拓小额贷款市场将成为一句空话。所以商业银行需要从实际出发，增加非财务因素的比重，注重挖掘企业的发展潜力和前景，重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标（如经营活动现金流、企业纳税情况等），以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对商业银行的忠诚度、农民的信用打分等信息、并且放宽在规模条件上的限制，从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准，使中小企业和农民采用差别化的授权机制，快速审贷，提高效率。针对小额贷款的特点，银行需要在贷款审批上实现规模经济，采用集中审贷的贷款审批方式，降低经营成本。
（三）建立有效的内部激励机制。当前，相当一部分商业银行分行负责人和客户经理不愿办理小额贷款业务，其主要原因是风险大、附加值低，这实际上与客户经理的考核激励机制有关。针对这种情况，一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，另一方面需要完善考核激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限；设一定的比例，根据信贷人员的放贷贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行行长责任制为核心的小额贷管理责任机制。明确行长、信贷科长及信贷人员职责，建立借贷第一责任人制度，包放、包收一条线落实。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款后质量的考核评价为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的计划能够得到有效的执行。
（四）强化贷后管理。要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效问价运营就需要加强授信后跟踪监控工作。贷后监控是授信风险管理的重要组成部分，也是保证贷款按时回流银行的重要一环。银行信贷人员应定期或不定期走访客户，监控客户经营状况变化及授信业务使用情况，判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析，及时掌握影响贷款偿还的信息，发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用，对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。
二、外部业务调整
（一）细分市场，选择确定目标客户。小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，商业银行需要合理细分市场，科学把握信贷投向。银行信贷人员应加强贷前调查，拓宽调查面，讲究调查的策略和方法，着重对客户的诚信度、发展前景和偿债能力等方面进行深度的调查分析。从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对小额贷款客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励，具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的小企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场，经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小企业。在以上基础上建立中小企业库，将中小企业分成各类级别，确定信贷的目标客户次序，对优质中小企业优先贷款，并对次级企业起到示范效应，如此银行便可在合理控制风险的基础上为有层次的开拓小额贷款市场打下良好基础，引导拓展方向。
（二）灵活确定担保形式。小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限、又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保，面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力，而不是作为主要的还款来源。银行需要转变对担保的认识，适当放松担保要求，在控制风险的前提下，拓宽抵押和担保领域与范围，积极创新，在有效控制风险的前提下探索多层次、多途径、多形式的担保方式。实现中对借款人有价值的无形资产、股权、出口退税税单、商业汇票、应收账款、在建工程、土地发包权、人工林地、出租车营运证等这些能起到增强还款意识作用的财产都可以作为担保品。
（三）与小额贷款客户建立长期合作关系。通过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的较为和监督中获得可靠的信息来源，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款回收能力。此外，建立长期合作关系，交易次数增多，理性的企业管理者将选择尽量少的违约，向对方提供良好信誉的多种表现，争取多次合作，这都能降低信贷风险发生的可能性。
结论
商业银行开拓小额贷款信贷市场的必要性非常明显，不管是从商业银行所面临的压力和自身长期的生存发展来说，还是从小额贷款业务的巨大需求市场来说，以及国家宏观经济金融政策的调控和引导方面来说，都非常必要和紧迫的。商业银行需要更新理念、进行内部机制调整和外部业务创新，综合考虑资金经营的安全性、流动性、盈利性，区分目标客户层次，合理运用长信策略和手段，积极主动的在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。
参 考 文 献
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[3] 周闯洋.小微企业融资难的原因及解决策略——基于富国银行零售信贷模式的成功经验[J]. 中国国情国力. 2012(05)
[4] 高连和.论和谐发展中的金融生态、科学金融与循环金融[J]. 西华大学学报(哲学社会科学版). 2010(05)
