目 录
一：定义 …………………………………………………………………………………………………………4
（一）小额信贷的基本含义…………………………………………………………………………………4
（二）小额信贷的目标………………………………………………………………………………………4
（三）小额信贷的条件………………………………………………………………………………………4
（四）小额信贷额的原则……………………………………………………………………………………4
二：亚洲各国小额信贷模式 ………………………………………………………………………………5
（一）各国小额信贷模式的特点…………………………………………………………………………5
（二）各国信贷模式的对比…………………………………………………………………………………5
三：中国的小额信贷…………………………………………………………………………………………6
（一）小额信贷在国内的发展……………………………………………………………………………6
（二）农村小额贷款的未来趋势…………………………………………………………………………7
四：小额贷款存在的问题及对策 ………………………………………………………………………7
（一）小额贷款发展中存在的问题……………………………………………………………………7
（二）小额贷款存在问题的原因 ………………………………………………………………………7
（三）解决小额贷款问题的对策…………………………………………………………………………8
五：探索小额信贷新模式…………………………………………………………………………………9
构建公益性和商业性并存的多元化的小额信贷组织体系………………………………9
（二）以金融创新为命脉，扩大小额信贷的覆盖面…………………………………………………9（三）完善各种配套措施，增强小额信贷的可持续性………………………………………………10内容摘要：我国小额信贷已有多年的发展历史了，而小额信贷无疑对农民脱贫致富起着重要作用。对小额信贷特别是农村信用社农户小额信用贷款进行研究,不仅可以丰富小额贷款的理论内涵,而且通过不断的研究来指导实践,对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说,都具有重大的现实意义和深远的历史意义。小额信贷主要是针对农村经济的发展，而农村发展的核心问题在于生产的效率和分配的公平两方面的协调，发展小额信贷可以同时达到这两个目的。目前我国信贷在其实施过程中仍存在一些问题，需要不断的完善改革，同时借鉴世界各国特别是亚洲各国的小额信贷发展的成功经验，来促进中国小额信贷的发展，找一条适合中国小额信贷的独特的发展路径。关键词：小额信贷 农村经济 改革 借鉴
对小额信贷的研究一：定义
小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款，存款，小额保险及其他方面的金融服务，它包括在农村和城市进行的小额信贷服务。在世界各地实行的小额信贷模式有多种，其中比较著名的有孟加拉的格莱明乡村银行，印尼的人民银行小额信贷部，玻利维亚的阳光银行等。从事小额信贷业务的机构包括正式的金融机构，非政府组织。（一）小额信贷的含义 小额信贷（micro-finance），小额农户贷款的简称。起源于1970 年代的孟加拉国，小额信贷的发展演化经历了4个阶段：从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看多元化模式的小额信贷正逐步融入整个金融体系之中。其创立者是孟加拉吉港大学经济系教授穆哈默德尤那斯博士，针对消除孟加拉农村绝对贫困的办法的不完善而提出的一种信贷资金支持模式，简称GB(Grameen Bank)模式。 小额信用贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷的目标 小额信贷主要是针对对农村的贷款发放，推动农村经济的发展，致使全民经济的上升。所以小额信贷的目标就是实现全民族共同富裕，农村和城市共同发展走上现代化。
（三）小额信贷条件1、商业化经营是农村小额信贷业可持续发展的前提条件2、利率市场化是农村小额信贷业可持续发展的必要条件3、成熟的风险控制机制是农村小额信贷业可持续发展的保证（四） 小额信贷额的原则 在小额信贷中，我们必须确保小额信贷的安全性原则、流动性原则、收益性原则。在此我们主要了解小额信贷的构建原则及其监管原则。1、小额信贷的构建原则 我国小额信贷组织机构的构建，基本原则应该是利用低成本，先进的技术建立一个能够有效配置资本的整体构架，不是仅仅对原有开展农村小额信贷业务的机构进行改革和建立新的机构，而且将二者有效的进行结合，在有效发展原有机构体系功能的基础上，把机构方法和功能有效的结合起来，利用我国丰富的人力资源，建立新的农村小额信贷组织和机构，补充现有农村金融体系功能的不足。以发挥最大的自然和经济效益。而农村小额信贷体系的构建要坚持商业化、市场化的基本原则。（2）小额信贷监管的主要原则目标应该是逐步使用MFIs成为全方位的金融中介要逐步建立相应成熟的监管框架要严格区分审慎监管与非审慎监管对于仅仅是房款的MFI不应对其实施审慎监管，而非审慎监管并不总是需要有政府介入真实放款的法律规定应该不妨碍MFIs为贷款合理定价是否允许MFIs吸收公众存款应建立在对其业绩的判断基础上对MFI最低资本要求和信用放款的贷款损失准本金的要求应区别与普通商业银行二：亚洲各国小额信贷模式
（一）小额贷款的特点
从小额信用贷款的基本含义来看，小额信贷实际上是不同于传统商业银行贷款的一种贷款技术创新，贷款业务创新和贷款制度创新是对传统商业银行业务的重要补充。一般来讲，小额信用贷款和传统商业银行信用贷款相比有以下显著的特点：一是贷款对象主要是被传统商业银行排斥的微小企业和低收入者，其生产活动与家庭生产，小生意紧密联系；二是借贷手续快速简单，贷款数额一般较小；三是采用市场经济的一般运行规则，商业利率，满负荷工作量等，力争在财务上的可持续；四是吸收民间互助组织，或合作组织的特点 ，外化银行成本，以社会压力如何信用等替代抵押担保；五是就组织机构而言，其资本结构具有准股权性质，其受到的外部控制和监管一般较小。
（二）各国信用模式的对比 目前，世界各国的小额信贷模式千差万别，但只要能够维持下来的，都具有适合在自己国家生存的模式。在此就亚洲各国的小额信贷的发展模式、组织模式和经营模式作一个简单的对比分析。1、发展模式 小额信贷可以分为两种发展模式类型，第一种类型是自下而上形成的，由小额信贷项目的开展，从小规模的项目逐步成为独立机构，进而发展成为正规的金融机构，例如孟加拉“格莱明乡村银行”和玻利维亚的“阳光银行”。第二种类型是自上而下形成的，为正规的国有银行引入小额信贷项目，逐步服务于大量中低收人客户，在正规金融机构中设立专门的小额信贷部门，并按市场机制运作，允许机构盈利。如印尼人民银行小额信贷部，欧洲复兴开发银行在东欧的试点，改革后的蒙古农业银行等。2、组织模式 构建小额信贷组织体系，是落实国家宏观调控政策促进经济可持续发展的需要，特别是县域经济的发展更需要小额信贷的支持。小额信贷具有政策性和商业性双重性质，当前在我国市场经济尚不完善的情况下，小额信贷实施分散，组织体系尚不完备，已影响国家宏观和微观经济调控政策的实施效果，特别是严重影响了县域经济的发展，构建适合我国国情的县域小额信贷组织体系已成为当务之急，当前应从制度、法规上对小额信贷组织体系构建予以明确和规范。由此组织模式有五种之分。非政府组织模式，正规金融机构模式，金融机构和非政府组织合作模式，村银行模式和社区合作银行模式和小额信贷基金模式。3、 经营方式 由于国情不同，各国在小额信贷经营方式方面所走的道路也各不相同，归纳起来主要有以下三种模式：联保模式、成员服务模式和直接信贷模式（传统银行经营模式），它们经营方式的不同表现为小个体经营逐渐向企业经营发展的过程。（1）. 联保模式。联保模式就是孟加拉乡村银行的模式。这一模式的特点在于运用联保方式代替抵押担保，减轻了贷款人的资金压力，同时，以小组为平台的自我管理和相互监督方式，既为贷款人创造了互相学习的机会，也有助于降低银行的管理运营成本。（2）. 成员服务模式。成员服务模式一般由贷款人选举产生合作社类型的组织，在拥有一定的初始资本后，以合作社为单位，向政府有关部门申请核准注册，再通过吸纳存款、收取会费等方式招募成员，并选举产生贷款审核委员会、成员审核委员会及贷款跟踪服务委员会等机构，向成员提供资金信贷等系列服务。这种模式的优点在于，由贷款人选举产生的组织机构能为贷款人提供更便捷、有效的服务，民主方式既可以限制成员的权力，使贷款的使用方式更加安全，也为生产经营的创新提供了激励。（3）. 直接信贷模式。直接信贷模式就是传统金融机构根据社会责任负担和综合发展理念对自己的经营方式进行的改进，当然政府的政策倾斜和财政资金的介入也成为该模式产生的重要原因。最典型的直接信贷模式是日本政府所属金融机构运作小额信贷的模式。财政注资形成基金，金融机构对满足条件的贷款人审核并发放贷款，风险由利率调节，并由财政最终承担。这种政府直接运作的模式有利于减少中间环节，更快地实现政策目标。三：中国的小额信贷（一）.国内小额贷款的产生和发展 随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。 1996－2000年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。 从2000年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为.国内主力军的身份出现在小额信贷舞台。 （二）农村小额贷款的未来趋势 由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。四、小额信贷存在的问题及对策 2000年后，小额信贷(包括农村信用社的小额农贷)迅速在中国展开，到2005年9月末，全国获得农信社小额信用贷款和联保贷款的农户己达到7134万户，占我国2.2亿农户总数的32.31%。小额信贷的实施完善了农村的金融体系，满足了一部分农户的资金需求，促进农村经济的发展。但是我们应该冷静地看到，在发展的过程中一些矛盾和问题已经显现出来，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。（一）农村小额信贷发展中存在的问题1、小额农贷风险较为突出，农贷逾期率偏高 从小额农贷质量的调查来看，逾期率达25%，个别信用社逾期率高达48%。有很多贷款进行了展期和换据。据调查，现在部分农村信用社农户贷款合同到期自动履约率不足90%，贷款到期后，信贷人员三番五次催收不回来，致使不良贷款前清后增，还有的贷户采取骗贷、赖贷、逃贷等多种方式，侵蚀和逃废农村信用社债务，极大地挫伤了农村信用社的支农积极性。2、小额信贷利率上限的存在，导致信贷机构利润降低 从世界范围看，正规金融机构小额信贷名义利率在30%以上。然而我国的小额信贷利率大多实行低于商业银行利率的方式，主要是依据我国中央政府确定并执行的扶贫开发贴息的利率，通常在2.88%-7%之间。低利率难以补偿小额信贷所需成本，如果长期坚持小额信贷的利率低于商业银行的平均利率，小额信贷机构会由于不能抵充运作成本而失去生存能力。3、我国农村小额贷款需求扩大，信贷资金出现缺口 专家估计，建设社会主义新农村，在未来15年内全国平均每位农户需要投资约1700 ~1900元，按8亿农民计算，资金缺口在13600亿~39200亿元之间。我国农村产业结构渐趋优化，农村经济素质逐步增强，农业经济和农村民营中小企业的发展对小额贷款的需求十分强烈。当前由于农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等原因，农民贷款难问题仍然存在，已成为影响农村经济发展和农民增收的突出问题。（二）我国农村小额信贷存在问题的原因1、农村小额贷款存在多种风险 农业是弱势高风险产业，受自然灾害影响大，加上县域经济中缺乏可靠的产业项目，贷款投向结构单一，主要集中在种植、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响，贷款风险较高。农户对市场的把握不准，信息不灵，导致生产具有较大的盲从性和跟风问题，严重影响了信用社小额农贷业务的进一步稳健发展，增大了农信社信贷资金风险，使部分小额农贷难以收回。同时，农业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大；农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握；宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债。2、小额信贷利率上限的存在没有考虑小额信贷业务运行的特殊环境 小额信贷业务风险大、成本高，运行环境的特殊要求有比较高的利率做补偿。根据世界银行估计，小额信贷利率一般在年利率25%才可以实现盈亏平衡。中国小额信贷项目资产的回报率都非常低，向农户收取的利率(年利率为10%~6%)与国际上成功的小额信贷项目实际利率(35%~50%)有很大差距。国家对进行财政补贴的小额信贷通常控制其贷款利率，一旦这些项目或机构缺少国家财政资金补贴，商业可持续目标无法实现、自负盈亏难以保证、发展难以为继。3、小额信贷机构缺乏充足而稳定的资金来源 2003年全国农户均借款的来源中，来自银行及信用社的贷款只占26%，而来自私人的贷款则占71%。目前，农村资金多向分流严重，比如国有商业银行、邮政银行，虽然它们地处农村，而真正筹集的资金很少用于农村，农信社作为支农主力军，不仅承担发放小额农贷的任务，更要肩负着投放整个农业贷款的重担，由于吸存能力受阻，资金来源显然不足。许多农村信用社的资金缺口越来越大，目前农信社以占全部金融机构12%左右的储蓄存款余额支撑着60%~70%的农业贷款和70%~75%的乡镇企业贷款。满足农村居民基本金融服务，信用社已经独木难支。（三）促进农村小额信贷健康发展的对策 农村信用体系的健全与完善是新农村建设系统性工程的重要组成部分，是推动农村小额贷款健康顺利发展的关键。为了使小额信贷更好地推动农业发展，应该从以下几个方面解决其存在的问题：1、健全小额贷款操作流程，逐步建立完善农户征信体系 切实按照“建档、评级、授信、放贷”操作流程，在信用建档、评级、授信等操作环节，将授信额度与信用状况紧密联系，准确核定贷款金额。对评定信用村、信用镇的农户适当扩大授信额度，采取贷款优先、利率优惠等措施。建立年审制度，每年对农户信用等级年审一次，对于守信用者，其信用等级可上挂一级，并开展信用特优户评比活动，对信用特优户提高授信额度，以鼓励守信者。同时，要坚持正确的舆论导向，大力宣传“诚信为本”的信用观念，对变更贷款用途，出租、出售或转让贷款证的农户，要及时收回贷款证，取消其授信额度，并限期收回贷款。2、建立和完善小额信贷的风险控制和补偿机制 首先，金融服务机构要对农户的承包面积、经济收入情况等第一手资料要详细记载并经常更新。国家要尽快建立小额信贷的风险补偿机制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。其次，建立利息支出补偿机制。对信用社支农资金的利息支出由国家拿出一定的资金给予补偿，或提高农村信用社存款准备金利率，这既比国家直接向农民补贴切实可行，又可以在无形中增加社会信用值，加速支农资金的流转速度，提高信用社支农效率。3、放开小额信贷利率政策，稳步推进小额信贷利率市场化 国际经验表明，只有在市场化利率条件下，小额信贷才能达到商业可持续。在政策允许的范围内，农村小额信贷机构应该制定适当的利率，以保证其短期和长期的持续经营。然而在我国，人们特别是低收入阶层习惯了低利率信贷，对市场化利率有一个循序渐进的接受过程。此外发展中国家的大多数借款者往往借款额度小，因此正规金融机构和小额信贷机构的目标群体并不如想象中区别分明，即使政府对小额信贷取消了利率限制，较低的资本要求和较高的利率可能会使小额信贷客户流失。因此逐渐稳步推进利率市场化，对商业化可持续小额信贷发展有积极作用。4、多渠道筹措资金，为小额信贷的发展提供充足的资金来源 中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区，央行还可以允许农信社在一定的范围内自主上浮存款利率。农信社还可以通过农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道，以缓解资金问题。建立区域性的农信社资金融通网络，条件成熟时可以建立全国性的资金市场，从而实现资金的最优配置。同时，引导其他商业银行进入农户小额贷款领域。商业银行较农信社有更大的资金实力，商业银行开展农村小额贷款能在一定程度上缓解资金不足的问题。目前，中国邮政储蓄银行已面向农户推出贷款产品，向农户发放用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款，这可以为其他商业银行提供借鉴和参考 五、探索小额信贷新模式（一）构建公益性和商业性并存的、多元化的小额信贷组织体系。 目前，我国已经形成了非政府小额信贷机构、商业银行小额信用贷款业务和专业小额信贷公司并存的格局。可持续的小额信贷发展最终离不开正规金融机构的介入，特别是那些为个体生产者和微小企业服务的小额信贷组织，更应该以区域性金融机构和社区金融机构为主。政府应鼓励地方农村信用社、城市商业银行等区域性中小金融机构积极开展小额信贷业务。 （二）以金融创新为命脉，扩大小额信贷的覆盖面。 创新贷款品种。我国小额信贷机构应针对不同的贷款对象进行差异化设计，形成多元化的贷款产品种类。我国小额信贷机构应根据对市场发展状况、资金需求、客户的资金周转及贷款意向等信息的综合分析，研究制订适应不同市场情况的多样贷款品种，以适应不同人群、不同用途的需要。在信贷目标群体上，主要针对城乡地区有劳动能力、从事增收活动的低收入群体和下岗职工等；在贷款额度和还款期限上，则应该层次化，根据项目产生效益的期限以及贫困户脱贫的时间划分长期和短期贷款。 创新贷款管理技术。区域金融机构可以充分发挥网点分布广泛、信息获取相对容易的优势，开发适合小额信贷业务的特殊信贷管理技术，以客户的“社会资产”取代“经济资产”，进行适当的金融创新，将金融资金与社区信息结合起来，开展“道义担保”，“道义抵押”等形式。国际小额信贷模式的风险管理机制，如团体贷款、动态激励机制、分期还款制度和担保替代制度同样非常值得借鉴。 创新贷款定价机制。灵活的利率定价机制和较高的利率水平是小额信贷的显著特征，也是维护小额信贷机构可持续性的关键。中国小额信贷机构与孟加拉国小额信贷机构在利率操作空间上存在较大的差异。由于孟加拉民间借贷尤其是高利贷盛行，利率高达150%以上，甚至达240%，而孟加拉小额贷款利率一般在20%～35%之间，同期商业银行利率则在10%～13%之间，这使得小额信贷既具有一定的市场，又在财务上具有一定的持续性。但是我国法律规定利率超过法定利率4倍不受法律保护。按目前贷款年基准利率7.29%计，我国小额信贷机构贷款最高年利率为29.16%。根据目前小额贷款公司的运作情况，其利润率在15%左右。对于海南农信社而言，小额信贷最高利率空间则只有16.77%。小额贷款公司要赢得利润，意味着不能走单纯的“提高利率、获取存贷差”的思路经营，而更应该创新贷款定价机制，提高竞争力以控制成本。 贷款程序创新。小额信贷机构应该简化贷款手续和形式。由于小额信贷服务客户群体的文化程度普遍较低，小额信贷机构使用的文件、表格和程序均应简洁明了。同时，贷款的办理时间也应尽量缩短。 （三）完善各种配套措施，增强小额信贷的可持续性。 （1）强化信用教育和良好信用环境的建设。建立小额信贷登记系统，将正规金融部门排斥在外的低收入阶层纳入征信系统，这既便于小额信贷机构控制风险，也有利于逐步培养低收入群体的信用意识；加强对低收入阶层的信用教育；引进贷款信用升级机制，项目的初始贷款农户贷款额度较低，守信用者升一级，提高贷款信用额度，信用好的客户还可以再升级。升级制度可以促使农产积极还款，并培育农户的信用意识。 （2）制订促进小额信贷业务发展的优惠税收制度。降低小额信贷业务的营业税率，在现有5%的税率基础上逐步下调，降低到3%甚至取消营业税。对开展小额信贷业务的金融机构实行相对优惠的企业所得税。（3）建立和完善对小额信贷组织机构的相关监管法规。我国目前还没有一整套法律框架来界定和监管小额信贷机构，监管尚属真空状态，结果是一方面难以保证小额信贷组织不受地方政府的过度干预，另一方面也难以推进专营小额信贷业务、市场化运作小额信贷机构的健康发展。建议人民银行、银监会、财政部、农业部、国家工商总局共同协商，明确小额贷款公司的监管权问题。 加强小额信贷的培训。加强对小额信贷从业人员的培训，对项目提供有效的技术支持。加强对农产的培训。一方面，在农村地区大力开展金融知识教育，解决低收入人群由于金融知识匮乏而不知道怎样和金融机构打交道、怎样获得金融服务的问题。另一方面，加强对农民借贷者的技能培训，提高他们对市场、新技术以及运用贷款的能力。这些培训工作需要金融监管机构、各级政府特别是基层政府的积极参与。参 考 文 献：1、李延军，《中央财经大学学报》，2010年第6期
2、谢云山《中国金融》2006年01月
3、张莹.亚洲四国小额信贷模式及启示［J］.中国劳动，2005，（3）.4、罗来武.从“机构观”到“功能观”：中国农村金融制度创新的路径选择［J］.中国农村经济，2004，5、刘仁伍 《银行家》2008年第1期
6林新岳《浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策》 20097、陈颖、王胜邦：《小额信贷机构监管的国际经验和中国实践》，《新金融》2006年第7期。8、孙若梅：《为谋生而自立:世界小额信贷的模式及目标》，《21世纪经济报道》2006年10月28日。
