目 录
网络银行的概述
一、网络银行的定义................................4
二、网络银行的产生................................4
三、网络银行的类型................................6
二、网络银行的现状
一、网络银行为银行业带来的挑战与机遇...........7
二、网络银行现状.................................7
三、网络银行存在的主要问题......................9
三、传统银行与网络银行的对比分析
一、网络银行相对于传统商业银行的优势分析.......10
二、网络银行相对于传统银行的经营风险分析.......11
三、传统银行的对策与转型........................11
三、网络银行的未来发展
一、发展网络银行的对策...............................13
二、网络银行的未来发展趋势...........................14
内 容 摘 要
20世纪90年代以后，以互联网为代表的信息化时代的到来，网络银行这一全新的金融运作方式将其低廉的成本和广阔的前景已越来越得到人们的重视，网络银行代表了现代银行的发展方向，具有广阔的发展前景。本文安排结构如下： 第一部分为对网络银行的概念、内涵、类型与特征意义进行分析， 第二部分介绍网络银行存在的问题，第三部分为网络银行未来的发展。
关键词： 网络银行 产生 对策 发展
网络银行的产生和发展
随着互联网信息技术的不断普及与应用，电子商务的发
给银行带来了机遇和挑战，网络银行的产生是必然的产物。
一、网络银行的概述
（一）、网络银行的定义
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。
（二）、网络银行的产生
1、网络银行产生的背景
20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济全球化带来了金融业务的全球化，世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。对于顾客而言，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行，客户越多，商业银行处理的数据也越多，则需要统一处理。这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行服务的效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
2、网络银行的产生原因
1. 网络银行是网络经济发展的必然结果。
经济全球化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节。为了顺应高效率、低成本、安全可靠的商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。
2. 网络银行是电子商务发展的需要。
资金的支付是完成交易的重要环节。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行端，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础。它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键,因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务工具发展很快 。
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展。
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 。
（4）网上金融信息服务发展很快 。
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 。
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显 。
可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险
(三)、网络银行的类型
按服务对象，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行。
企业网上银行：主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。
个人网上银行：主要适用于个人与家庭消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网络支付和汇款功能。
按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。
分支型网上银行：是指现有的传统银行将互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。
纯网上银行：又称为虚拟银行,是指专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因此也被称为“只有一个站点的银行”。
二、网络银行的现状
（一）、网络银行为银行业带来的挑战与机遇。
1.网络银行将从根本变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容、金融竞争力带来严重的挑战。
2.网上银行将改变传统银行的经营思想。
3.网上银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。
4.网上银行对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高的要求。
5.网上银行要求变革传统的银行监管方式、机构设置及运行机制，加强国际间的沟通合作。
（二）网络银行的现状
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是考虑市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务,服务的产品也就多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。按照产品属性的不同分类有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
3. 外资银行开始进入网上银行领域。
获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
4.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。
（三）、网络银行存在的主要问题
1、网络建设方面
就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善。尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等网络发展的重头戏还不够完善。我国网络与业务的实践需求离人们的期望还有一定的偏差，于发达国家相比还有一段距离，一些偏远地区还存在网络不完善的问题。
网络的支付问题
目前，中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没有办法保证在交易过程的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题。很多银行都还没办法提供完全性的全国联网的网络支付服务，在网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且网络支付的覆盖面相对较小，在数据处理的过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展和应用。
网络的安全问题
安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时最为重视，也是话题最多的问题。在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大的损失，给用户资金带来损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄漏、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。我国现在有关网络的各项法律条文还很不完善，在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
三、传统银行与网络银行的对比分析
（一）、网络银行相对于传统商业银行的优势分析
1、打破了传统银行的组织机构，挑战传统银行理念。
传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进行规模扩张，网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点。网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间，网络银行不设任何分支机构便将业务开展到世界的每一个角落。网上银行改变传统银行经营理念，它的出现使得对传统经营方式以及对金融中心的认识出现变化。
2、提供全天候服务，具有更大范围的规模经济。
在有关安全设施的保护下，客户可在不同的计算机终端办理银行业务，任何时间、任何地点、任何方式向客户提供金融服务。网络银行的经济规模，边际成本很低，网络的外部性决定了网络型的经济具有不同于传统经济的规模经济效益。网络的基本特征是连接到一个网络的价值取决于已经联结到该网络的其他人的数量；当一种产品对用户的价值随着采用相同产品或可兼容产品的用户增加而增大时，就出现了网络外部性。
银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生改变。
银行资金的安全已不再是传统的保险箱、保安人员所能保障；
银行资金的最大威胁来自黑客的袭击；网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。
（二）、网络银行相对于传统银行的经营风险分析
1、资金危机信息的迅速传播扩散可能使网络银行面临挤兑风波。
2、对网络银行的监督管理更加困难。
3、高度的匿名性使银行、客户双方更加难以相互监督。
4、适用于传统银行的现有规则可能使网络银行面临法律风险。
（三）、传统银行的对策
1、传统商业银行的服务模式需要进一步完善
网络银行有利于拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础，互联网金融模式有利于商业银行拓展客户。在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户，另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。
2、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快。
近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入，但这仅仅是对互联网的技术应用，将线下业务搬到了线上，尚未达到互联网金融的层面。商业银行要顺应互联网发展趋势，对互联网的理解就不能仅停留在业务替代上，要认识到互联网不仅仅是一种技术、一种渠道，更是是一种思想、一种业态。
互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网和金融进行创新。以网上银行为例子，传统网银只是一个或几个特定的业务应用，而新一代网银则是一个平台化战略构建的服务体系，可以独立运营的互联网金融业务组合，它是一个互联网金融平台。
3、互联网时代下，寻求合作是根本。
只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。传统商业银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到法律制度的认可。特别是监管当局的态度。传统商业银行的公信力、资金实力、信贷经验、支付结算、专业理财以及风险管理上拥有互联网金融难以企及的优势。特别是大额、复杂的金融交易，还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计多种融资解决方案，降低企业的融资成本。
传统银行未来最大的竞争对手不是同业银行的竞争，而是阿里巴巴等现代科技企业。但是，互联网金融取代商业银行，似乎过于理想化。互联网金融应找准自身的定位，不能走一般“银行化”的路径，也不意味着可以直接替代银行，而应加强与银行合作，优势互补。
未来，传统商业银行应与以客户为中心，变革创新产品设计。注重传统金融业务与互联网技术的融合以及优势互补，以虚拟化、便捷化构建产品体系，实现稳定客户和服务客户，真正从以银行为中心向客户为中心转型。重塑业务流程，高效配置资源，摆脱单纯的支付、资金中介的角色，充分运用各类互联网平台开展网络营销，学会运用网络化的社会资本。
三、网络银行的未来发展
（一）、发展网络银行的对策
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作，根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险，承担责任的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
（二）、网络银行的未来的发展
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张占领世界市场。网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争。在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展,网络银行全球化、国际化发展趋势明显正在取代物理网点，银行呈现“全能”的综合化经营特征。
足不出户转账付款 网上银行取代物理网点
“过去是到银行排队买理财产品，去得晚就卖光了。现在开通网上银行就能直接购买，省时又省力。”目前绝大多数银行已经开通网上银行，且业务量呈现大幅增长的态势。这不仅帮助银行降低了开设网点的成本，也帮客户节省了时间和精力。
随时随地手机付款 移动支付取代传统支付
移动电话作为现代信息沟通必不可少的重要手段，集时空优势、后发优势、规模优势、渠道优势和应用优势于一体。对于日益追求享受的人们来说，网络银行提供了更加个性化的服务；另外，现代人大部分都非常的繁忙，而且他们有很多的银行业务需要即时解决，而网络银行的移动化就可以解决这一问题，使得人们的工作更有效率。
享受一站式服务 银行呈现全能化特征
随着金融市场以及客户需求多元化的发展，银行业务与非银行业务之间正在出现交叉、合作乃至竞争的态势，银行综合化发展势不可挡。网络银行是对银行传统渠道的一种补充,没有时间和空间的限制,降低了银行的经营成本、增加了业务交易量并获得更丰厚的收益。网络银行可为客户提供电子理财、网上支付、网上支票账户、支票异地结算等业务服务。
参 考 文 献
[1] 《现代网络银行的发展与对策研究》 赖定东
[2]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
[3]《网络银行》 孙森
[4]《中国网络银行的发展策略研究》 谢兴龙,付玉嘉,廖春良.
[5]《浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响》 彭忠诚
