目 录
商业银行经营理论的概述－－－－－－－－－－－－－－－－－－－3
1.1商业银行经营理论的概念－－－－－－－－－－－－－－－－－－－3
1.2商业银行经营理念的特点及内容－－－－－－－－－－－－－－－－3
商业银行经营理论历史演变过程－－－－－－－－－－－－－－－－4
2.1我国商业银行经营现状－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－4
2.1.1盈利能力方面－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－4
2.1.2资产质量方面－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－4
2.1.3资本金方面－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－4
2.2商业银行经营理论历史演变过程中的外界环境－－－－－－－－－－4
2.3商业银行经营理论历史演变过程中的银行内部需求－－－－－－－－5
三、商业银行经营理念现状的优势与劣势－－－－－－－－－－－－－－5
四、加快商业银行经营理念创新的对策 －－－－－－－－－－－－－－6
4.1创新经营理念的内容－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－6
4.2以客户为中心的市场营销的具体做法－－－－－－－－－－－－－－7
内 容 摘 要
现代商业银行的业务经营活动，受一定的经营理论的指导。而其经营理论又会随着商业化银行经营管理实践的不断发展，逐渐形成比较系统、全面的经营理论体系。商业银行的经营原则是三性，即安全性、流动性、盈利性。商业银行经营管理的核心既是谋求三性的统一和均衡，也是如何协调风险与盈利的关系问题。在经营的过程中，能够承担的住重大的金融风险和损失，随时就会客户的提存，从而保障客户对银行的信任。不同历史时期，由于经营条件的变化，现代商业银行的经营理论，经历了资产管理理论-负债管理理论-资产负债管理理论的演进过程。
商业银行管理理论的演变过程实质上是商品经济不断发展，金融市场日益发达和完善，银行在社会经济活动中的地位日益突出，商行向经济全方位的渗透日益加深，金融日趋激烈的必然结果。这既反映了社会经济活动对商行作用的需要日益高涨，同时也表明了商行对社会经济环境的依赖性愈发增强。
我国商业银行营销活动也经历了从无到有、营销方式由简到繁的发展过程，借鉴发达国家银行经营的经验，我国商业银行应按现代市场发展的客观要求，转变经营理念，由产品为中心转向以客户为中心，实施持续关系营销法。
商业银行经营理论的历史演变
商业银行经营理论的概述。
1.1商业银行经营理论的概念。
现代商业银行的业务经营活动，受一定的经营理论的指导。而其经营理论又会随着商业化银行经营管理实践的不断发展，逐渐形成比较系统、全面的经营理论体系。商业银行的经营原则是三性，即安全性、流动性、盈利性。商业银行经营管理的核心既是谋求三性的统一和均衡，也是如何协调风险与盈利的关系问题。不同历史时期，由于经营条件的变化，现代商业银行的经营理论，经历了资产管理理论-负债管理理论-资产负债管理理论的演进过。
商业银行的经营必须要把客户的利益放在首位，在民事法律上商业银行和客户是平等的主体，但是在日常工作中，要遵循客户至上的思想原则，因此，商业银行要尊重客户的意愿，不能以某种强加条件强迫客户办理业务往来。业务交易要时刻把平等公平自愿作为前提，使交易在双方间都能够得到满足，自愿履行各自的义务。
随着世界经济和国际金融的发展，转变我国商业银行的经营理念，是商业银行顺应金融市场发展的客观要求。
1.2商业银行经营理论的特点及内容。
资产管理理论，在强调商行在负债处于被动的前提下。商行通过调整其资源共享产结构，即商行资产在现金、贷款、证券投资上如何最佳分配来协调盈利性、流动性和安全性的关系。
负债管理理论认为，银行的流动性不公可以通过加强资产管理获得，而且也可以由负债管理，即向外借人款项来提供。因此，银行没有必要在资产方保持大量高流动性资产。而应将它们投入高盈利的贷款或投资之中，一旦发生流动性需要，随时可通过负债管理来提供。
资产负债管理理论认为，单靠资产管理或单靠负债管理都难以形成商业银行安全性、流动性和盈利性的均衡，只有根据经济金融情况的变化，通过资产结构和负债结构的共同调整，才能达到利差最大化、其波动幅度最小的银行经营管理目标要求。
商业银行经营理论历史演变过程。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理念三个阶段。资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论，它的发展分行三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性。资产负债综合管理理论兼顾了银行的资 产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化。
2.1我国商业银行经营现状
2.1.1盈利能力方面
在我国的商业银行中。盈利能力相对较强的是股份制银行，国有独资商业银行的酱收益率基本上都很低，这与国外相比结果是让人心情沉重的。在一系列数字面前差距就明显的体现了，。英国银行业的平均冷酷收益率高达26%，美国为20%，新加坡不15%，而在我国国有独资商业银行只有4%并且还呈下降趋势，相对较强的股份制商业银行也只能达到11%，这都无法与国外银行相媲美。
2.1.2资产质量方面
我国商业银行在资 产质量方面做的是相对较好的，通过204年的数据表明。国有商业银行不良贷款比率下降了4.82%，不良贷款余额比年初4014亿元，这样的虽然不能排除有些银行通过扩大贷款规模等手段降低不良贷款率的因素，但是，可以看到我国商业银行总体经营水平还是在不断上升的，说明我国商业银行都在积极主动的转变经营管理方式，这是一个很好的趋势。
2.1.3资本金方面
根据2003年的数据，巴塞尔协议对资本充足率的规定已经为我国的银行类金融机构亮出了警示灯。在我国尤其是四大国有银行的平均资本充足率公为5%左右，商业银行需要通过进行内部和外部制度建设，搭建外部平台来改善这一善，提高竞争力。
2.2商业银行经营理论历史演变过程中的外界环境。
在20世纪60年代以前，财政开支投资机会和投资品种很少，银行业缺乏竞争，居民在资金使用方式上无选择性，居民多余的资金只有存银行一条选择途径。进入20世纪60年代，一方面由于利率管制使商行深感其吸收资金的能力削弱，同时因融资方式的多样化，直接融资现象大量发生。另一方面又能受到流动性的巨大压力，商行不得不从货币市场引进资金来保证资产流动性的要求。因而在商行经营管理中又出现了一种新的理论----负债管理理论。70年代，银行家们发现，尽管负债在增长。但由于资产与负债在期限上的不匹配以及资产质量的下降，使商业银行在经营上承担着相当大的风险。因此，从商业银行经营管理客观要求来看，银行家们从70年代就开始寻找一种新的安全高效的经营管理方法。进入八十年代中期，由于债务危机，商行为了防止利息收入和信贷资产不同程度的受到损失，商业银行不得不重新考虑其经营管理策略，资产负债管理理论由此而生。
2.3商业银行经营理念历史演变过程中的银行内部需求。
资产管理理论的发展经过了四个阶段：1、商业性贷款：银行为了保证资金流动性，资金运用主要集中于短期自偿性贷款，并以真实交易作为基础。2、可转换性理论：同样为了应对流动性，银行资金投资于较具备二级市场的证券，以便随时出售，转为现金。3、预期收入理论：该理论认为贷款归还主要取决于借款者将来的收入预期，如果预期收入较高，则可以保证资金回收；所以可以发放中长期贷款，提升银行资金营利能力。4、超倾向供给理论：该理论指出银行信贷提供货币只是它达到经营目标的手段之一，徐此之外，它不公有多种可供选择的手段，而且有广泛的同时兼顾的目标，为此，银行资产管理就超越倾向的狭隘眼界，提供更多的服务。
负债管理理论期间，银行的流动性不公可以通过加强资产管理获得，而且也可以由负债管理，即向外借人款项来提供，银行没有必要在资产方保持大量高流动性资产，而将它们投入高盈利的贷款或投资之中，一量发生流动性需要，随时可通过负债管理来提供。
资产负债管理理论期间，由于银行资产与负债在期限上的不匹配以及资产质量的下降，商业银行在经营上承担着相当大的风险，因此，从商业银行经营管理客观要求来看，银行家们选择了资产负债管理理论。
商业银行经营理论现状的优势与劣势。
商业银行管理理论的演变过程实质上是商品经济不断发展，金融市场日益发达和完善，银行在社会经济活动中的地位日益突出，商行向经济全方位的渗透日益加深，金融业竞争日趋激烈的必然结果。这既反映了社会经济活动对商行作用的需要日益高涨，同时也表明了商行对社会经济环境的依赖性愈发增强。
资产管理理论为早期商业银行进行合理的资金配置与稳健经营提供了理论基础。它提出银行资金的运用受制于其资金来源的性质和结构，并强调银行应保持其金钱高度流动性，以确保银行经营的安全性。
负债管理理论意味着商业银行经营管理思想的创新，它变被动的存款为主动的借款观念，为银行找一了保持流动性的新方法。根据这一理论，商业银行的流动性不公可以通过调整资产来保证，还可以通过调整负债来保证，变单一的资产调整为资产负债双向调整，从而减少银行持有的高流动性资产，最大限度地将资产投入到高盈利的贷款中去。而且，商业银行根据资产的需要调整和组织负债。让负债适应和支持资产，也为银行扩大业务范围和规模提供了条件。
资产管理理论过于注重流动性和安全性。而忽视了盈利性；负债管理理论虽然较好地解决了盈利性和流动性之间的矛盾。但过多有负债经营又会给银行带来更大的经营风险。资产负债理论总结了资产管理和负债管理的优缺点。勇冠与负债结构的全面调整。实现商业银行流动性、安全性各盈利性管理目标的均衡发展。
商业银行在经营管理方法上的不断的创新和进步及其管理理论的不断完善，需要更加重视流动性，安全性和盈利性的统一和资产负债结构的协调。
加快商业银行经营理念创新的对策
目前，我国商业银行已逐渐实现以客户为中心经营理念的转变。我国商业银行的营销活动从空白趋向活跃。营销方式也由简单趋向复杂。银行界一般认为，市场营销活动首先应坚持针对性的服务方式，围绕客户的需要，负责对客户所需的金融服务项目作出安排建议。其次是实施一揽子的服务方式。如美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。三是安排专家为客户理财的服务方式。即向提供集业务员、咨询员、情报员为一体的个人银行家。负责对客户的财务善提供咨询和服务。四是培养“关系”经理的服务方式。“关系经理”不公推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新的业务，使潜在的客户变成现实的“用户”。五是保持良好信誉，加强公关服务。如美国的商业银行认为加强公共、羸得公众好评是银行服务的基础，因此，特别注重公众舆论态度的变化，从不放弃任何通过报刊、会议、商谈以及其他各种媒介活动进行宣传报道的机会。
4.1创新经营理念的内容
商业银行市场营销以客户为中心的经营理念内容非常丰富。首先，满足客户需要优先于银行产品推销。商业银行要协调并调动例行各方面的资源为客户提供服务，满足客户多方面、多层次的需求，其次，银行客户关系战略集中于银行的目标客户，因此，银行内部为此要加强合作，形成团队精神，做好服务工作，第三，商业银行根据客户面临的困难、需求及市场环境变化而不断进行调整、改变和创新－－商业银行以满足客户需要为先，为客户提供解决问题的方案和办法，满足客户的各种需要是商业银行的责任。
4.2以客户为中心的市场营销的具体做法
以客户为中心的市场营销，首先要对客户进行分类，确定目标客户群。根据“二八定律”商业银行80%的业务和利润来自20%的重点客户。所以，银行通常会集中大部分资源为20%的重点客户提供不同的甚至是特定的服务。其次，做好市场细分工作。还要以金融品种为载体，进行个性营销，因为不同的客户对金融业务的需求是不相同的，其差异不公公体现在金融产品的类型和档次上，而且体现在对利率、费率和销售方式的不同需求上。因此，需要将市场区分为更细小的份额或客户群体，实施不同的营销策略和方法，从而达到营销的预期效果，从国外的情况看，市场营销以产品为中心转向以客户为中心以来，各大银行推行了经理制。客户经理为客户提供全文件服务。因此，客户的各种金融产品需求不用去找银行的各个产品销售部门，而是通过客户野接受“一揽子”金融服务。商业银行产品开发和市场营销以客户为中心，就要为客户提供配套、组合式的金融服务。银行要从客户需要入手，根据客户分类和不同客户的特点。以“量身定做”的方式开发适合不同客户群需要的金融产品。从不同层次上满足客户的不同需要。
参 考 文 献
郝思佳. 商业银行经营理论发展演变历程研究[J]. 商情, 2013(25):25-25.
李伟杰, 胡剑. 商业银行跨国经营动机:理论研究与实践分析[J]. 农村金融研究, 2008(5):60-64.
李伟杰. 商业银行跨国经营动机:理论研究综述与实践回顾[J]. 首都经济贸易大学学报, 2008, 10(4).
冯晋. 基于行为金融理论的商业银行经营模式研究[J]. 技术经济与管理研究, 2008(6):88-90.
