目 录
一、个人消费信贷风险分析
（一）风险的表现形式
（二）产生风险的因素
（三）管理风险的分析
（四）政策与法律风险的分析
二、个人消费信贷的问题分析
三、个人消费信贷的案例解析
四、个人消费信贷的对策建议
（一）建设全社会个人信用体系
（二）积极探索个人客户差异化服务方法
（三）健全银行内部信贷管理机制
（四）逐步完善消费贷款担保制度
（五）个人消费贷款与银行保险业务相结合
五、结论
个人消费信贷的风险分析与控制
内容摘要
目前，随着经济的持续稳定发展，人民收入水平的提高，消费观念的改变，个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，已成为商业银行贷款业务的主要组成部分和一个新的利润增长点。近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经验管理等方面已形成良好的基础。但是由于发展时间短、速度快，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。
关键词：个人消费信贷 信贷问题 风险分析 风险控制
一、个人消费信贷中的风险因素分析
（一）风险的表现形式
目前我国个人消费信贷的风险状况比较复杂。由于我国消费信贷的内部结构存在很大问题，主要的个人消费风险的形成如下：
1、客户信用风险。由于我国居民收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大，而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况。再者借款人对借款行为的不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。因目前个人信用体系不健全的状况，各银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
2、经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股市风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人信贷业务的潜在风险等，都可以归并 为经验风险。相对于客户风险，经验风险具有明显的系统风险特征，受到不确定的因素影响也较多。
3、管理风险。
个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，加之相关的机构管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高，管理经验不足，缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成不良贷款的风险增加。
4、法律政策风险。政府的金融政策和相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台，从而引起市场的波动，给个人消费信贷带来风险。而法律风险是指在个人消费信贷业务的日常经营活动或者各类交易中违反了相关商业准则和法律法规或者没有相应的法律法规做依托和保障引发的风险。我国是鼓励发展个人消费信贷的，但是多数配套政策、行政措施都未到位。
（二）产生风险的因素
我国的消费信贷发展良好，个人信贷领域更是增速迅猛，但是消费信贷在我国尚属起步阶段，在迅速发展的同时也暴露着许多问题和矛盾。其中主要制约我国消费信贷的有以下因素：
1、居民收入有限，经济承受能力较弱。这是制约消费信贷发展的最大障碍。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。
2、银行缺乏消费信贷风险的防范机制。这是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。消费信贷操作的规范性不够，影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下，商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。
3、社会消费环境有待改善。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。担保法规并没有针对消费信贷的有关问题作出明确规定，消费者在申请消费信贷时没有有效的担保形式。并且，我国供求结构在形式上存在着明显矛盾，基础设施建设不配套、政策不合理，这些都给消费信贷业务的开展带来困难。
（三）管理风险的分析
1、管理上划一现象严重。目前我国开展的个人消费信贷业务品种比较多，但是深入到行业内部，则不难发现真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上，并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程，缺乏贷款管理上的针对性，主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化管理制度。
2、绩效制度不科学。盲目根据上级下分的贷款指标分派贷款任务，一方面为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度，另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营绩效三者的关系，强调片面化的风险控制目标，为了控制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费信贷的风险，造成信贷人员惜贷，办理贷款瞻前顾后，很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。
（四）政策与法律风险的分析
1、没有健全的相关法律保障。我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律，但主要是针对企业贷款而制定的，还没有个人消费信贷的相关条款，尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范，风险控制难以有效落实，一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时，缺乏实质性的法律保障。
2、政策的支持力度不足。如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等，单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的，这方面还需要许多相关政府部门的介入，更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。
二、个人消费信贷的问题分析
商业银行以效益性、安全性、流动性作为消费信贷的经营原则，由于我国个人消费信贷基础设施建设落后，个人消费信贷又存在金额大、零售性强、流动性差及期限长的特点，加之风险防范机制不健全，一定程度上制约了个人消费信贷的快速发展，也给各银行带来了风险隐患。这些问题突出体现在：
1、个人住房按揭贷款存在开发商提供虚假购房者身份及相关证件，以虚假商品房买卖行为骗取按揭贷款。
2、个人住房按揭贷款因借款人所购房屋不能完工或存在质量问题等原因造成个人住房贷款合同不能履行。
3、个人因经济恶化及因家庭、收入、工作、健康等因素的变化或发生其他足以影响其还款能力的变故而无力偿付贷款。
4、借款人死亡或宣告死亡或失踪，无继承人或继承人不予偿还借款。
5、借款人非经济能力的因素而赖账。
三、个人消费信贷的案例解析
案例1：虚假房屋交易骗贷案
2001年某分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款N笔。经查实，存在空房按揭、一房两卖、冒名贷款等虚假按揭贷款情况。
案例分析：甲公司动员职工进行虚假按揭，以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭，对已全款售出的房屋进行虚假按揭。
案例启示：未进行楼盘准入审批和资金监管，贷前调查严重失职，审查审批流于形式，贷后管理不到位。
案例2：汽车消费贷骗贷案
2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该银行所在城市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，该行负责人与该城市机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。
案例分析：贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机，未能坚持独立审查，贷款审查不严，贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。
案例启示：加强员工职业道德教育，制定个贷从业人员准入标准，严格对经销商准入管理，规范业务操作流程，加强对正常个人贷款的监策。
四、个人消费信贷的对策建议
要良好稳健的发展个人消费信贷，就要针对这些风险制定以下防范措施：
建立全社会个人信用制度。
先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。
（二）认真探索个人客户差异化服务方法
调整客户结构，拓展高端个人客户群体。从事优势行业或垄断行业的文化素质高的人员；从事职业稳定，收入高的公务员政府事业单位的职员；从事全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等，这些客户群体工薪收入和福利条件高，失业风险低，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿强，有效降低贷款的逾期损失比例。
（三）健全银行内部信贷管理机制
建立风险预警机制，严把信贷准入关、加强贷后管理、必须严肃信贷纪律、实行分类管理和授权，可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。
（四）逐步完善消费贷款担保制度
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。合理界定保证人范围，对借款人自身条件好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，自身综合条件不低于借款人。
（五）个人消费贷款与银行保险业务相结合
在开展消费信贷业务中，要规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。一是可以增加收益，银行可以获得可观的代理手续费收入和存款来源；二是可以降低部分不可预测的风险，将保险标的（可以是抵押物，也可以是借款人的人身安全）的第一受益人制定为银行，当标的遭受损失或损害时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益。
五、结论
随着经济环境的趋好，个人消费需求也趋于旺盛，对消费信贷的需求更是与日俱增。因此，国内商业银行均在个人消费信贷领域施展浑身解数，意图占领市场制高点。这促进了个人消费信贷的发展和繁荣。但是，也不能忽视的个人消费信贷给商业银行可能带来的风险。只有这样，才能更好的提供商业银行的风险管理能力，也能更好地促进个人消费信贷的稳定发展。
参 考 文 献
涂志云、汪涛，《国外个人消费信贷风险管理的经验及借鉴》，华北金融，2006（5）：10-11
王丽，《我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题》，天津市财贸管理干部学院学报，2007，（1）：45-52
刘晓星，《个人消费信用评级及贷款决策研究》，统计与决策，2003，（6）：17-17
王晓胄，《浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范》，海南金融，2006，（4）：12-32
吴冲、吕静杰，《我国商业银行信用风险成因分析》，企业经济，2004，（1）：18-20
