目 录
网络银行的定义
网络银行产生的原因
网络银行的现状及特征
网络银行的发展
内 容 摘 要
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势，传统金融业务通常只有银行的业务运作程序，网络银行则需要计算机，因特网等高科技产品的介入，从此银行业开始进入一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
银行金融业全能化和国际化趋势明显．可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，最关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类，客户服务，运行成本等方面全面落后的危险。
目前我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，中国加入ＷＴＯ后，国内银行业必须意识到击退与风险并存，而面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。
网络银行的产生与发展
目前中国的银行分为商业银行和政策性银行。商业银行如工、农、中、建四大，交通、中信、光大、招商、民生、浦发、兴业，各地区大大小小的商业银行等等，政策性银行如国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等等。商业银行中四大是中央汇金公司控股，交通是财政部控股，中信光大是国有成份居多。政策性银行就完全是国有的，并且完全执行国家的产业扶持政策开展业务，20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化的趋势。
网络银行的定义
网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内预约、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是Internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime），任何地点（Anywhere），以任何方式（Anyway），为客户提供金融服务。
网络银行的产生及原因
产生的背景
（1）20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化世界金融业竞争更加激烈。为了在激烈的竞争中生存，商业银行不得不提高效率和质量以降低经营成本。
（2）对于顾客而言，他们也尽量选择效率高，态度好及成本低的商业银行。
（3）客户越多商业银行处理的数据也越多，需要统一处理，而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史阶段——网上银行发展阶段。
2，产生的原因
网络银行是网络经济发展的必然结果
经济全球化带来金融业务全球化，电子商务需要处理好信息查询，资金增减中的各个环节，为了高效率、低成本，安全可靠的特性是商务发展的需求，结合信息网络技术的应用，网络银行就产生了。
网络银行是电子商务发展的需要
资金的支付是完成交易的重要环节，商业银行作为电子化支付结算的执行者，是连续商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支服务是电子商务中最关键要素和最高层次，并直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效实施现支付手段的电子化和网络化是电子交易成功的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
网络银行是银行自身发展中取得竞争优势的需要
客户获得银行电子化服务的工具发展很快,面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展,各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用,网上金融信息服务发展很快,现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用．
银行金融业全能化和国际化趋势明显．可见，网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，最关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类，客户服务，运行成本等方面全面落后的危险。
网络银行的现状及特征
能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。
业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性高，追求信息管理与知识管理。
需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。
网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少，动作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现特色银行的理念。
强调信息共享与团队精神。
跨区域的24小时服务。
网络银行的发展
1，发展阶段
（1）计算机辅助银行管理阶段
20世纪50年代至20世纪80年代中后期，最初的银行应用计算机主要是为了解决手工记账速度慢，提高财务处理能力等的问题。在早期的网络信息技术上主要是采取简单的计算机银行数据处理和事物处理。
（2）银行电子化或金融信息化阶段
个人计算机的普及，商务银行的重点从电话银行调整为以PC为基础的电子银行业务。形成了不同国家银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金服务系统。我们国家的网络银行仍处于这样的一种模式。
（3）网络银行阶段
在90年代中期到现在，网络在各行各业的应用越来越广，也为网络银行带来了新的生机，它的基本功能大大满足人生对现实生活的需要，并且以更方便快捷的优势不断对传统模式的冲击。
发展趋势
从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
没有传统的营业网点，建立在Internet上的网络银行，是一种虚拟银行
已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，是一种实体与虚拟结合的网络银行。
已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况，发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能成为真正的网络银行。
从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节，二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
国内商业银行的客户群很大，因此以客户为中心，国内网络银行应该支持面向客户细分的销售，营销和产品利润的分析，新客户和新产品的开发等诸多创新工作，关注如何深度地挖掘现有客户的潜力，利用已有的客户群创造新的价值，注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力，以及满足客户业务新需求的能力等，在实际操作中可以从以下几方面着手：
1找准业务发展的突破点
找准业务的突破点无论是对网络银行，即使是对商业银行而言，也是相当重要的。从网络银行业务的发展历程中，我们可以清楚地总结出：招商银行正是通过对准确定定位了网上支付的客户群，找准了业务的发展侧重点，在网上支付、电子商务上走到了各家银行的前列；而中国工商银行则是强化了结算业务的功能，推出了集团理财等一系列满足市场、符合客户需求的业务，成功地实现了业务的几何积数式的增长和突破。
寻找业务突破点，可以通过换位思考，对客户和市场需求进行调研分析，对网络银行的各组成功能进行充分理解，实现网络银行各渠道和服务的优势互补，根据市场需求和客户个性化要求不断推出创新性生产品，好用、实用、贴近客户；关于业务突破点，我认为以下几方面可以着重考虑：
小额支付。目前电子商务在线交易、在线游戏和电影、付费游览、音乐下载、手机铃声下载、信息定购等都是一些小额支付，但是市场的需求却很旺盛，资金总量也很可观，而目前最主流的做法是无证书网上支付和利用移动电话实现短信支付或定制，前者的安全缺乏保障，而后者本质是一种变相的脱媒，因此如果能利用网络银行，例如通过发行网上电子货币、利用手机银行、与运营商合作移动支付项目或其他方式等积极参与该业务，并从业务、技术上来保证或者说实现，对商业银行而言，这将是一个十分重要的竞争举措。如果能做到，并能申请到专利的话，这更将是一个突破。
中国银联在2004年9月集中之后，又有了新的发展方向，拟建立统一的中间业务平台，因此要做好一定的技术、业务储备，为今后的业务发展、开拓做好准备。
结论：目前我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，中国加入ＷＴＯ后，国内银行业必须意识到击退与风险并存，而面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
《金融理财师（AFP）金融理财原理》，中信出版社，2014版
《中国银行业从业资格公共基础》，中国金融出版社，2015版
《中国银行业从业资格个人理财》，中国金融出版社，2015版
《网络银行风险的成因分析》，马香媛，财经理论与实践，2001年
《电子商务概论》，赵立平，复旦大学出版社，2001年
