中小金融机构风险形成的原因分析

【摘要】

改革开放以来国民经济发展迅速，我国金融服务业取得了长足有效的发展，前景良好，潜力巨大。金融服务业的发展有很好的促进作用。现代信息科技网络技术的发展为中小金融机构的发展提供了技术支撑。一系列手机操作软件为中小金融机构网络操作提供了平台。我国中小金融机构进入高速发展期的同时也出现了很多问题，不良贷款利率高，资金风险大等经营风险。我国中小金融机构风险形成的原因有中小金融机构发展战略不明确、中小金融机构风险防范体系不完善、中小金融机构受区域限制明显等。对此，需要我国中小金融机构通过加强战略规划，制定长期发展战略、强化风险防控，提供风险防范能力立足区域实际，争取区域政府支持进行应对和防范。

【关键词】：中小金融机构 风险原因 风险防范 金融体系

中小金融机构及其重要性

中小金融机构基本概念

关于中小金融机构，我国法律和伦理界虽然有这个名词，但是没有进行详细的界定，主要就是指金融行业规模比较小的一些从事存贷业务的机构，也可以指和四大国有商业银行等大型金融机构相区别的城市商业银行、农村商业银行、农村合作社银行、农村信用社和村镇银行等。本文中对中小金融机构的界定为：资产负债规模较小、整体服务功能较弱、网络副高范围较窄、社会经济地位较低等一类中小银行类金融机构群体，对中小金融机构的界定排除了部分观点认为的财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等非银行类金融，对非银行类中小金融机构的风险状况和原因不做分析。

中小金融机构的重要性

要认识中小金融机构的重要性，我们首先需要认识到中小金融机构在我国金融体系中的地位和所占比例。在2012年的相关统计中，我国有144家城市商业银行、212家农村商业银行、635家村镇银行和46家农村资金互助社。由此可见，我国中小金融机构在我国金融体系中所占比例较高，对于我国金融业的发展具有重要的作用和意义。另外，我国中小金融机构的重要性还体现在其作用方面，我国中小金融机构的作用主要有对我国中小企业的融资发展发挥了主力作用；在农村和城镇中，中小金融机构构成地方政府和农户的资金融通中介；最后就是中小金融机构可以促进我国金融市场生态环境的重要构成和发展。

中小金融机构风险形成的原因

（一）中小金融机构发展战略不明确

企业发展战略就是企业立足于行业发展态势和自身发展现状，制定出适应市场竞争需求和行业发展需求的企业发展规划，发展战略的制度对于企业业务扩展和市场竞争具有重要的导向作用。纵观我国中小金融机构的风险状况，先是不良贷款率较高，然后是经营效率一般，市场竞争力弱，二导致这些风险的主要原因之一就是我国中小金融机构发展战略不明确。发展战略包括市场定位和发展战略实施的配套措施的规划建立。但是我国中小金融机构市场及其混乱，伦理界对于中小金融机构发展市场业务研究认为中小金融机构的主要业务市场应该在于中小企业融资和村镇微小企业发展，但是很多中小金融机构却偏偏打出业务规模扩大化的口号，企图和以国有商业银行为代表的大型金融机构竞争，这正是发展战略不明确的重要表现。另外，我国中小金融机构的风险性大，主要还因为缺乏流动性风险管控、信用风险管理能力薄弱，而这些应该成为我国金融机构发展战略的重要部分。这种情况恰恰反映了我国中小金融机构的发展战略不明确为机构带来巨大风险。

（二）中小金融机构风险防范体系不完善

金融行业的风险是无法规避的，只能进行应对，通过规范风险防范体系降低金融机构经营发展带来的风险。但是我国中小金融机构的风险防范体系极不完善，是我国中小金融机构风险形成的重要原因。我国中小金融机构风险防范体系不完善是全方位的不完善，首先在管理人员的风险防范意识不足，研究发现我国中小金融机构管理人员更多的精力发展业务扩展方面，对于风险防范重视不够；然后是中小金融机构的风险管控不到位，主要表现在贷款业务上中小金融机构采取粗放型管理模式，存在“贷前调查不尽职，贷时审查不严格，贷后管理流于形式”的现象，自然对中小金融机构的发展形成巨大经营风险；最后还表现在与国外金融机构相比，我国中小金融机构的风险防范管理制度及其不完善，在风险防范管理制度方面一味模仿大型金融机构，没有针对自身发展实际和市场状况进行风险防范管理制度的构建，自然难以规避经营风险。

（三）中小金融机构受区域限制明显

区域概念对于我国中小金融机构的发展和风险防范具有重要影响，相比跨区域经营的大型金融机构而言，我国中小金融机构的发展受到经营区域内市场政策环境限制，这种限制是我国中小金融机构风险形成的重要原因。在区域市场环境限制方面，如果是在东部沿海经营发展的中小金融机构，因为地区经济发达，市场环境往往比较好，但是市场环境也比较复杂，复杂的市场环境下中小金融机构往往来自于信用担保管理困难。而经济落后地区则相反，市场环境比较简单，容易实施资金安全管控，但是业务扩展困难，风险主要来自于中小金融机构本身的发展需求。在政策环境限制方面，则主要表现在政府在区域金融市场方面的一些政策，这些政策对于当地的中小金融机构而言具有重要导向作用，当中小金融机构本身发展利益需求和区域金融政策产生冲突时，不可避免的会对中小金融机构发展本身带来巨大的风险。

中小金融机构风险控制建设的意义

（一）有利于中小金融机构风险控制意识的提高

风险控制意识的提高有利于中小金融机构健康稳定的发展。意识对人们的行为有指导作用，风险控制意识的增强有利于人们对于贷款质量控制的增强，从而实现贷款的健康发展，风险意识的增强必将促进中小金融机构各部门之间的协调合作的提高。从而最终提高决策的科学合理性、管理的高效性。风险控制意识的提高也有利于银行机制体系建设的完善，比如风险监督预警机制、市场运作管理机制，从而最终实现不良贷款数量的下降和不良贷款整体占比的下降目标。

（二）有利于中小金融机构发展方式的转变

五位一体发展理念被提上了日程。绿色协调创新可持续发展成为新的发展理念。国外先进的金融管理理念对于我国中小金融机构的发展有很好的借鉴意义。中小金融机构发展方式的转变有利于实现规模的合理扩大，以及经营质量的合理提高。中小金融机构发展方式的转变将实现从粗放方式发展模式向集约化发展模式的转变。使增量风险得到有效控制，降低运营风险。最终实现发展模式、发展观的转变。

中小金融机构风险应对战略

（一）加强战略规划制定长期发展战略

中小金融机构经营发展面临的风险产生的根本原因在于市场环境不确定性，这种不确定性和市场是同时存在，无法杜绝的，因此我国中小金融机构想要更好的规避风险，应对风险，只能立足市场，尽可能的削减这种市场的不确定性带来影响。要实现这一目标的主要途径在于制定符合市场发展需求的长期发展战略，通过对中小金融机构自身发展的规划，最大限度的对市场的不确定进行预测，从而避免市场的不确定性带来的冲击和风险。而加强战略规划，制定长期发展战略需要我国中小金融机构明确自身发展方向、发展重点、发展速度与质量。

（二）强化风险防范，提供风险防范能力

作为市场经济的产物，我国中小金融机构发展面临的风险是不可能杜绝的，职能通过我国中小机构的积极应对，最大限度的实习风险的防范和规避。针对我国中小金融机构风险防范体系不完善带来巨大的风险隐患的现状，我国中小金融机构应该强化风险防控，提供风险防范能力。要实现这一目标主要应该完成三个方面的内容：第一是强化中小金融机构管理者的风险防范意识，将更多的管理精力投入中小金融机构管理者的风险防范意识，将更多的管理精力投入风险防范体系的建设中。第二是在借鉴国内外大型金融机构的风险防范管理制度的基础上，结合自身发展实际和市场环境状况制定适合自身的风险防范管理制度。

（三）立足区域实际，争取区域政府支持

中小金融机构普遍存在规模小经营范围小的特征，因此中小金融机构所在的区域环境对中小金融机构的风险管理具有重要的影响。区域限制给中下金融机构的风险来自政府和市场两个方面，要解决这两个方面的风险只能依靠政府的支持。中小金融机构可以通过立足区域实际，以促进区域经济发展为己任，争取区域政府的支持。

只有区域政府通过制定、落实经济和产业政策，创造良好的信誉环境和金融土壤，才能够避免市场环境对中小金融机构经营发展产生的风险和威胁，同时，只有取得区域政府的支持，可以避免政府干预过度中小金融机构的风险发生。

中小金融机构风险控制建设的有效措施

准确进行市场定位提高自身素质

中小金融机构在国内外市场竞争过程中所遇到的风险是不可避免的，因此必须进行准确的市场定位提高应对风险的能力。首先要做到的是经营理念的改变，经营理念是一个企业的灵魂，对于企业的发展有很重要的指导作用。对于风险控制措施的力度要加强。目前金融市场上也出现了很多的金融衍生品工具，中小金融机构也不能忽视对其的利用。提高中小金融机构部管理水平是很重要的，中小金融机构内部要加强风险管理组织机构的设立，确保责权明确、责任到人，设立专门的机构对中小金融机构的信贷风险进行管理，设立信贷风险预警体系，保证其内部管理的专业化与全面化。中小金融机构对于信贷风险的管理程序的制定也要做到全面合理。对于金融机构客户信贷信息的披露也要及时规范，制定相应的管理标准，同时金融机构也不要忽视与其他专业的信用评级公司的合作，从而确保政策制定贷款发放的准确性。中小金融机构内部对于风险测量水平的信贷风险能力，能够对金融机构信用等级评测模型的内涵有很好的了解，不简单的局限于操作打分模型，要做到对数据信息的深入了解，从而最终保证对金融机构客户信用评级的准确性。中小金融机构内部对于贷款的发放，要做到科学合理严禁的管理，并对已发放贷款进行实时监理，防止其不良贷款。

完善中小金融机构内部风险控制机制

中小金融机构风险控制机制在风险控制领域的应用是十分广泛的，风险控制机制是一个动静结合的机制体系。信贷风险保障制度的制定属于静态的保障机制。金融机构经营网点的建设也不可忽视，在主要的大型城市、省会城市都要加强经营网点的建设，从而实现金融机构经营的网络化目标。中小金融机构内部金融稽核部门的设立也是可以有效的对金融风险起到预防作用。

加强法律法规的制定提高行业准入门槛

中小金融机构风险的合理控制离不开法律法规的制定。法律法规的制定要突出特殊性与针对性，针对不同发展水平的金融机构，要制定不同的法律法规，同时还要适当的提高对中小金融机构的政策支持力度，支持中小金融机构的发展，促进国内市场经济活力的提升。对于中小金融机构的准入门槛的设定一定要严格，通过对金融机构经济资金实力，以及运营管理的严格考查，有利于提高金融机构应对经济风险的能力。

规模的提升必将带来管理上的缺失，中小金融机构的运行过程中存在很大的风险，较多的中小金融机构在运行过程中面临破产的风险。国内除了中小金融机构，还有一系列的大型商业银行，比如四大商行和中央银行，以及一系列的证券保险基金公司，对中小金融机构的精英也形成很大的冲击。因此可以说我国中小金融机构的精英可以说是机遇与风险并存的时代。

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