目 录
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内 容 摘 要.............................................. 2
一、商业银行汽车金融业务的定义及发展现状.................. 3
（一）商业银行汽车金融业务的定义... .......................3
（二）商业银行汽车金融业务的发展现状.......................3
二、商业银行发展汽车金融公司业务的优势....... ............. 4
（一）资金优势明显.......... .............................. 4
（二）营业网点多，风险管理比较成熟........................ 4
（三）服务品牌范围广........................ .............4
三、商业银行发展汽车金融业务存在的主要问题................ 4
（一）专业化程度不高，服务质量欠缺.......... ............. 4
（二）审批程序复杂........................................ 4
（三）商业银行参与汽车金融服务的积极性不高................ 5
四、促进商业银行汽车金融业务发展的相应对策................ 5
（一）明确自身定位........................................ 5
（二）加强多方合作........................................ 5
（三）扩展创新领域........................................ 5
（四）引进专业人才........................................ 5
（五）制定特色的汽车金融服务方案.......................... 6
（六）采用多种方式提高服务质量............................ 6
内 容 摘 要
近年来，我国汽车产业发展迅猛，但是我国汽车金融市场的发展相比于国外成熟的市场要相对落后。随着近年来新车销售增长率的下降，大量汽车企业集团把盈利重点逐渐转向汽车金融市场．且这一市场的发展潜力巨大，这对商业银行来说，无疑是业务转型、寻找新利润增长点的好时机。本文介绍了我国商业银行发展汽车金融的定义及发展历程，在分析汽车金融公司和商业银行优劣势的基础上，提出了商业银行发展汽车金融的六条应对策略。
关键词：商业银行；汽车金融公司；对策分析
我国商业银行汽车金融业务发展存在的问题及对策分析
一、商业银行汽车金融业务的定义及发展现状
（一）商业银行汽车金融业务的定义
汽车金融最初是汽车制造商在20 世纪20 年代前后向用户提供汽车销售分期付款时开始的，是汽车业与金融业互动的结果，可分为分期付款、租借购买、合约购买、合约租赁、融资租赁、个人合约购买计划、经销商库存融资等。汽车金融服务参与主体多，有商业银行、专业的汽车金融公司、保险机构、信贷联盟以及信托公司等。商业银行汽车金融业务就是其中的一种形式。
（二）商业银行汽车金融业务的发展现状
我国商业银行汽车金融业务发展分为四个阶段。
第一阶段（1987—1998年）。20世纪80年代之前。我国一些银行开展过汽车金融业务。但还是处于探索阶段，随后被取消。北方兵工汽贸公司于1993年第一次提出了汽车分期付款的理念。一些汽车生产厂商（如上汽）联合部分商业银行尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但是由于缺乏经验以及房地产项目贷款的冲击，逐渐产生了一系列问题，中国人民银行于1996年9月下令停办这类业务，汽车金融发展开始停滞不前。
1998年10月，中国人民银行发布《汽车消费信贷管理办法》，授权四大国有商业银行经营汽车贷款业务，这为中国汽车金融服务业的发展拉开了序幕。
第二阶段（1999—2003年）。2000年初，中国人民银行把提供汽车信贷服务的主体放宽至所有商业银行，各大商业银行陆续开展汽车金融业务。汽车消费信贷出现井喷现象，其占汽车消费总量的比例由1999年的1％左右提高至2002年的15％．2003年的信贷规模达到顶峰。商业银行往往凭借较低的贷款利率和首付比例以及宽松的贷款条件来抢占汽车金融市场的一席之地，但是忽略了风险的防范，《汽车消费信贷管理办法》也没有关于风险控制的详细规定，潜在的风险不断积累。
第三阶段（2004—2007年）。在总结之前立法教训的基础上，我国在这一阶段颁布了一系列法规来规范汽车金融市场参与主体的行为。中国银监会于2003年10月颁布《汽车金融公司管理办法》，11月又颁布了《汽车金融公司管理办法实施细则》，同年银监会批准成立上汽通用、大众和丰田三家汽车金融公司，这打破了汽车金融市场由商业银行单方面主导的局面。2004年10月1日起，银监会和人民银行联合颁布的新的《汽车金融公司管理办法》开始实施，该办法又一次扩大了汽车金融服务的提供主体，所有获准经营人民币贷款业务的商业银行都可开展汽车金融服务业务。另外，对银行风险控制也做出了很大的改进。这一阶段，汽车金融公司发展较快，但汽车金融市场整体却在缩减，主要是由于商业银行占据了汽车消费信贷市场95％的份额，而银行由于高坏账率而对汽车消费信贷采取谨慎态度，期间汽车销售量翻倍增长而汽车消费信贷却开始下降。
第四阶段（2008年至今）。2008年，银监会对《汽车金融公司管理办法》作出修改，主要涉及汽车金融公司的准人条件、业务范围以及风险控制方面，这对汽车金融公司的发展创造了良好的法律保障。2009年国务院通过了《汽车产业调整振兴计划》，把汽车金融服务业的发展提升到新的高度，国家对汽车金融公司发展的重视程度加大，这对商业银行来说，无疑是抢占汽车金融市场的一大威胁。从2009年开始，我国成为世界最大的汽车市场，汽车销售量不断增长，2010年又实现了32％的增长。据中国汽车工业协会称，我国2009年到2012年的汽车产销量连续四年蝉联世界第一，但是总销量从2011年开始已陷入低速增长，大量汽车企业开始转向汽车金融服务，寻找新的利润增长点。目前，经过批准开业的汽车金融公司已达到17家，其中有多家公司属于中外合资。而外国汽车金融公司成熟先进的管理经验与我国具体市场环境不符，整个行业2007年才扭亏为盈。
总体来说，我国商业银行依然占据汽车金融市场的主体地位，一直占据着整个汽车金融市场的主导地位。汽车金融公司进入市场后，虽然公司规模不断扩大，具备专业优势，但融资来源单一、融资成本高使其在与银行的竞争中处于明显的劣势地位。据中国民生银行和德勤中国联合发布的（（2012中国汽车金融报告》称，我国汽车消费金融的市场余额在将来的十年会超过一万亿元．商业银行将占据过半的市场份额。
二、商业银行发展汽车金融公司业务的优势
（一）资金优势明显
汽车金融公司一般资金来源较少，股东出资成本虽低，但规模小、期限短，同业拆借只能解决短期资金的稀缺，而且利率偏高，国家虽允许汽车金融公司发行金融债券，但在实践上还有很多无法克服的困难。所以汽车金融公司的资金主要来源于银行贷款，这直接导致其所提供的信贷利率高于商业银行。相比于汽车金融公司，商业银行在资金来源和规模上优势较大，所以开展汽车金融业务的成本较低。
（二）营业网点多，风险管理比较成熟
商业银行在分支机构的设置上并没有实质性限制，多数股份制商业银行的营业网点已经遍布全国，各网点对当地居民的消费习惯比较了解，可根据当地需求决定汽车金融业务的种类和规模，商业银行的组织相对来说也较完整、风险管理经验比较丰富。而相关规定限制汽车金融公司在注册地之外开设分支机构，这使其业务局限在单一地域。且汽车金融公司的管理还不够成熟，风险控制能力相对较弱，一旦发生危机，整个公司都会受到严重冲击。
（三）服务品牌范围广
商业银行就可以为多个品牌甚至所有的品牌服务，而不必像专业汽车金融公司那样只针对单一品牌，由此形成自己的比较竞争优势。四是银行业信誉较好，我国银行业发展历史悠久，而汽车金融公司的发展历史仅有二十余年，消费者还是比较偏好选择银行。
三、商业银行发展汽车金融业务存在的主要问题
（一）专业化程度不高，服务质量欠缺
相比较而言，汽车金融公司的专业化程度比较高，它们一般是汽车制造商下属或是控股公司，拥有汽车方面的技术、熟悉汽车行业的情况，售前可提供融资服务，售后可为消费者提供保养、维修、车型置换等服务，与消费者、汽车生产商和经销商的联系比较紧密，能够进行有效的沟通，开展的业务更专业，更能满足不同客户的多样化需求。而我国商业银行提供的汽车金融服务只能算是在银行通常的金融业务之外的一种附属，尽管都已经意识到了其市场的巨大，但其在整个银行的经营中还不能算是主流业务。而汽车金融公司则是专门从事此项业务的。相对比而言，就精力和资源方面，显然专业化的金融公司要比国内商业银行投入得更多。现在商业银行的服务从质量到形式都无法与专业化的金融服务机构相比。
（二）审批程序复杂
相比较而言，汽车金融公司开展的汽车消费信贷业务，首付比例较低、手续简便、放宽速度较快、还款方式灵活。而由于商业银行的风险控制度要求高，所以贷款的审批和发放比较慢，贷款期限比较短，还款方式远没有汽车金融公司灵活。
（三）商业银行参与汽车金融服务的积极性不高
因为商业银行服务种类多，汽车金融业务只是其中一种，而且主要是为了获取汽车消费信贷的存贷差，所以对汽车金融市场其他领域的服务（如汽车租赁和二手车市场）涉足较少。
四、促进商业银行汽车金融业务发展的相应对策
（一）明确自身定位
根据自身优势，占据汽车金融市场的整个链条中的适当环节。前文已经指出，汽车金融是一个多层次、宽幅度的产业。商业银行应首先明确自己的定位，究竟自己适合占据整个产业中的哪个部分。尽管商业银行资金雄厚，可以占据比较宽的业务范围，但过宽也会分散其精力和资金；另外，现在商业银行的重点都放在个人消费信贷上，而较少占据其他领域，这一方面加大了这一个领域的竞争；另一方面，无异于把其业务领域拱手相让于外资机构。在整个汽车周转的环节上，任何一个环节所需要的资金都是比较大的，商业银行都可以有所作为。比如商业银行可以占据汽车流转的上游环节，主要针对汽车制造商和汽车经销商提供融资。
（二）加强多方合作
商业银行和汽车金融公司作为两大参与主体，在产品、服务、资金和网点等方面各有所长，汽车金融市场的发展需要两者的互相合作。专业汽车金融公司具有自己的管理经验，特别是风险控制手段，这正是商业银行欠缺的，而商业银行拥有的众多的网点和本土优势又是专业金融机构急需的，所以二者相互结合能够形成互补，组建合资公司能够各取所需，这是一种紧密型的合作；另外可以采用松散型的合作，比如银行在资金融通与结算方面与外资金融机构形成联盟形式。
另外，除银行和汽车金融公司两大主体之外，汽车金融市场的其他参与者还有保险公司、整车厂商、经销商等。汽车和保险经常连在一起，保险公司资金来源较多；整车厂商能够充分了解车辆的价值以及销售数据；经销商能最近距离的接触消费者，而且随着新车销售增长渐缓以及汽车经销商行业的快速发展、整合，越来越多的经销商将汽车的维修、二手车、金融保险等服务作为新的利润增长点，所以经销商在库存融资、建店融资、融资租赁等方面的金融服务需求渐增。上述各方应发挥各自长处，充分合作，实现各方利益的最大化。
（三）扩展创新领域
我国商业银行开展的汽车金融业务同质化程度比较严重，大部分银行只是开展汽车消费信贷业务，而在美国．主要汽车厂商用租赁方式售出汽车的数量占总产量的三分之一，我国的二手车和汽车租赁的金融服务基本是一片空白，尚存很大的发展空间。随着80、90后成为主要消费群体、个人征信系统以及汽车金融
业务法律法规的逐步完善，商业银行应该借鉴国外相关方面的先进经验，立足我国国情，逐步涉足汽车租赁以及二手车市场。另外，随着汽车金融债券的发行，消费信贷以及汽车租赁业务的展开，商业银行可以试探性地进行小规模的资产证券化。
（四）引进专业人才
采用汽车金融服务人才培养与引进战略，在汽车金融业务的开展过程中，需要大量对金融业和汽车产业都熟悉、了解的高级人才，而且在推进二手市场、汽车租赁业务之前，要做好相关方面的人才储备。一方面，可以挑选内部人员，组织汽车基础知识等相关方面的公司培训或是邀请与之合作的汽车制造商、经销商进行培训；另一方面，与高校合作，定向培养汽车金融专业的学生，毕业之后直接引进银行；银行还可引进在国内外汽车金融公司、财务公司有工作经验的全能人才。
（五）制定特色的汽车金融服务方案
商业银行应该制定适合自身条件，又独具特色的汽车金融服务方案。首先，应探索组建汽车金融业务中心；其次，应细分客户群体，重点开发目标客户。区分政府机关、事业单位、大型企业和中小微企业的需求以及经营、需求状况，以不同类型单位、企业对汽车的需求作为切人点，抢占不同客户群体的市场份额。并针对不同的合作主体，不同的消费主体制定不同的汽车金融服务方案，例如，向汽车经销商的汽车批发金融业务制定特殊金融支持计划，针对经销商从建店到运营的不同阶段的融资需求给予不同的金融服务。
（六）采用多种方式提高服务质量
以提高服务质量为核心，加强内部管理，合理利用外部资源，提升自己的竞争力。汽车金融服务应当符合服务业的通行特点，即获取的方便性、及时性、高效性等。内部管理效率的提高是基础，只有自己内部的流程效率提高了，为客户提供高质量服务才成为可能。但光靠银行自己显然力量还不够，还需要联合社会信用评估机构、社会担保机构以及保险等，为客户提供一个系列的服务。同时也要提升汽车金融服务“互联网+”思维，利用电子银行业务办理不受网点限制的特点，简化业务流程，为客户提供便利，还可为商业银行节约成本。利用电子银行为汽车企业及其上下游企业提供融资、结算等一系列金融服务。同时，贯穿客户从购车到维修、保养、美容的每个阶段。
当然，商业银行汽车金融产业的发展还需要社会外部环境的支持，比如社会个人信用评估制度的完善、专门的担保机构的成立、不动产抵押及处置制度的完善等等。这是个逐步发展的过程，同时也是商业银行在汽车金融领域成长壮大的过程。
参 考 文 献
[1]李由，王娟，杨其益．汽车金融服务四方合作的分析与启示[J].西南金融，2012，(9)。
[2]廉正，张永庆，李星．中国汽车金融服务业：发展、问题及对策[J].企业经济，2010，(9)。
[3]莫易娴，李圆．国内汽车金融公司发展策略[J].华北金融，2012，(5)。
[4]刘菲菲，刘正. 国外汽车金融服务的发展借鉴与启迪[J]. 浙江金融 2003 ，(8)。
[5] 刘桂平. 美国商业银行消费信贷的风险控制与防范[J]. 银行家 2002，(12)。
[6] 王平，曹梦菲. 我国发展外资汽车金融公司若干问题探析[J]. 福建金融，2004。
