目 录
一、前言………………………………………………………………………………1
二、促进我国贫困地区农村金融机构可持续发展 的意义…………....4
三、贫困地区农村金融机构可持续发展的现状……………………….7
四、贫困地区农村金融机构可持续发展的存在问题………………….9
五、我国贫困地区农村金融机构可持续发展的对策………………14
当前，中国的经济已经从高速发展进入了稳步发展的新常态，经济结构正在面临转型升级。经济决定金融，我国金融业务发展也随之进入新常态和转型期。业务经营也从快速发展期进入了平稳发展期。金融环境呈现出业务增长缓慢、风险防控压力增大、盈利能力逐步下滑等新情况。随着我国市场经济发展的不断变化，促使我国金融体制改革必须进一步深化。作为农业大国解决三农问题更是重中之重，加快推进农村金融机构改革转型必然是我国金融体制改革的重要内容。 尤其贫困地区农村金融机构的可持续发展对实现全面建成小康社会目标起着举足轻重的助力作用。
为了促进贫困地区农村金融机构的可持续发展，就需要我们进一步认识贫困地区农村金融机构发展的重要性。从而使我们更加深入了解和认识贫困地区农村金融机构的现状，分析贫困地区农村金融机构存在的问题，不断完善贫困地区农村金融机构发展的对策，这对于促进贫困地区农村金融机构可持续发展有着十分积极的意义。基于我国贫困地区农村金融的这一基本情况，为了适应新时期经济社会发展对金融业务的要求，必须要大力推进贫困地区农村金融可持续发展改革转型。尤其贫困地区农村金融机构面临的发展转型压力尤为突出。随着我国全面建成小康社会目标的提出，国家实行了长期而艰巨的“精准扶贫”工程。贫困地区农村金融机构应该搭乘国家政策的顺风车，围绕国家实现全面建成小康社会目标要求积极配合各级政府，大力支持“三农” 建设发挥金融扶贫功能并从中找到发展契机。
一、促进我国贫困地区农村金融机构可持续发展 的意义。
作为农业大国，我国农村经济发展的核心是农村金融，只有依托农村金融助推农村经济持续强劲的发展， 才能更快实现全面建成小康社会目标。这就需要大力发展农村金融，特别是贫困地区农村金融机构的发展。因此，引导和促进贫困地区农村金融机构改革发展具有以下积极的意义。
（一）促进贫困地区农村金融机构可持续发展，有利于增强服“三农”的力度。
所谓统筹城乡发展，就是通过改变资金、人才和技术等生产要素向城市流动多、 向农村流动少的特征，推动其多向农村倾斜，特别是向贫困地区倾斜。 从农村的现状来看，农业属于弱势产业，农民属于弱势群体， 这样的产业和群体很难吸引商业性资金的介入。 农村又存在着信息不对称、农户较为分散、经济欠发达没有形成规模等特征，这些特征导致了贫困地区农村金融机构的运营成本相对偏高， 使很多国有商业银行的分支机构纷纷撤出农村。 目前，在贫困地区农村金融机构中， 能覆盖农村乡镇的主要是农村信用合作社的经营网点、中国邮政储蓄网点和中国农业银行部分经营网点。 因此，贫困地区农村金融机构可持续发展改革转型极为迫切，不仅有利于调动贫困地区农村金融机构去服务“三农”的积极性和主动性， 也有利于贫困地区农村金融机构增强服务 “三农”的金融服务力度。
（二）促进贫困地区农村金融机构可持续发展，有利于落实金融惠农富农政策。
近年来，一系列的强农惠农政策接连出台。 这些政策的出台取得了比较明显的成效， 但是由于农村经济本身带有的自然风险和市场风险较高而收益又相对较低的原因， 这些强农惠农的政策的落实和实际执行效果仍然不尽如人意。 就全国贫困地区农村金融机构的情况来说，目前正规贫困地区农村金融机构只有农村信用合作社的经营网点、中国邮政储蓄网点和中国农业银行部分经营网点，其他金融机构有少数村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等。 这些强农惠农政策的出发点都是为了服务“三农”，是为农村金融服务的，但是部分政策未能全部落实。 究其原因是贫困地区农村金融机构顾虑对农村的投资回报效率低、回报周期长、盈利能力差等，这与商业银行追求盈利的目标相背离， 导致了部分贫困地区农村金融机构缺乏对农村金融的参与热情。 因此，促进贫困地区农村金融机构可持续发展， 不但提高了农村金融美好未来的可预见性， 而且在一定程度上增强了贫困地区农村金融机构对农村金融的信心， 从而更有利于金融惠农政策的落实。
（三）促进贫困地区农村金融机构可持续发展，有利于提高农村金融服务质量。
党的十八大以来， 国家出台了更多惠农政策。我国贫困地区基本都以农业为主，农业基础仍然薄弱，最需要加强 ; 农村发展仍然滞后，最需要扶持 ; 农民增收仍然困难，最需要加快。 促进贫困地区农村金融机构可持续发展，将能促进贫困地区农村金融机构的持续发展和繁荣，同时也能促进贫困地区农村金融机构不断改善自身的金融服务以谋求在农村金融市场占有更大的发展空间和市场。一个良好的贫困地区农村金融机构可持续发展机遇，预示了贫困地区农村金融机构的美好前景，也是农村金融机构加大对农村金融投入的吸引点。
二、我国贫困地区农村金融机构可持续发展的现状。
（一）我国贫困地区农村金融机构业务发展迅猛，网点众多，业务覆盖面广，但可持续发展动力不足。
过去10年是我国贫困地区农村金融机构发展最迅速的10年， 到目前为止，我国银行业金融机构有近80% 的机构是农村合作金融机构，农村金融营业点多面广。这些农村金融机构绝大部分分布在贫困地区县级或者县级以下乡镇。借着国家惠农政策的东风，国家各项惠农补贴增多，我国贫困地区农村金融机构资产规模也有了大幅度扩展，但是和商业银行差距一依然明显 。贫困地区农村金融机构的各项贷款几乎都是涉农贷款。涉农贷款中囊括了所有的农户贷款。 从我国农村金融机构的涉农资金投入情况可以看出， 我国的农村金融机构为促进城乡的统筹发展、促进农业和农村经济又好又快发展中投入力度越来越大，发挥了越来越重要的作用。在贫困地区这一作用特别明显。
但随着经济下行压力增大，金融机构发展黄金十年结束。贫困地区农村金融机构产品单一、产品创新能力差、科技支撑差、营销手段落后等问题逐渐暴露。贫困地区农村金融机构资金组织成本越来越高，而贷款利率越来越低，传统业务盈利空间不断收窄，盈利能力不断下降，保护性盈利的好日子已经一去不返。前几年贫困地区农村金融机构通过猛上台阶坚持规模效益的发展模式，不仅实现了利润持续增长也埋下了风险隐患。金融机构的竞争是管理能力的竞争，特别是风险控制能力和资产负债管理能力的竞争。而贫困地区农村金融机构风险控制能力和资产负债管理能力相对较差，这就导致了贫困地区农村金融机构可持续发展根基不稳、动力不足。所以贫困地区农村金融机构必须调整和改变以往的增长方式和盈利模式，由追求规模效益的外延发展方式向谋求有规模有质量有效益的稳健发展方式转变。
（二）我国贫困地区农村金融机构特色突出，政策性强。
农村金融机构涉农贷款投向明确显示出我国贫困地区农村金融机构主要特征： 一是通常以比市场水平低的补贴性利率向外发放贷款，或者通过附有其他优惠条款来强调优惠贷款的作用；二是信贷投放主体以金融机构为主。 在此背景下， 大量的补贴性信贷资金被源源不断地通过各农村金融 机构（包括政策性金融机构）投放到农业部门和农村地区。 国家在推进金融体制改革的过程中，充分考虑到农村金融发展的不足，所以，为了弥补金融商业化后农村金融发展的不足， 专门成立了农业发展银行， 以期用农业发展银行为农村金融发展提供更完善的金融服务。
（三）我国贫困地区农村金融机构机制改革，方向性明，经营管理市场化在我国金融体系中最薄弱的环节依然是农村金融环节， 我国过去的农村金融体制在促进农村金融发展的过程中并不成功， 一直没有找到一条最适合我国农村经济发展的农村金融发展之路。必须对现行的农村金融机制和模式进行改革，必须对贫困地区农村金融机构的可持续发展进行更加深入的研究，以求获得贫困地区农村金融机构的可持续发展，进而使农村金融更加完善，农村经济更加繁荣。 现行的农村金融机制和模式已逐步趋向市场化经营和管理 ，但仍需不断完善，找出一条最适合我国贫困地区农村金融机构发展的机制和模式。
三、我国贫困地区农村金融机构可持续发展的存在问题及原因
（一）我国贫困地区农村金融机构经营思想转变，出现资金倒流。农村信用合作社是农村农业信贷支持的主力军， 但是农村信用合作社存在着整体信贷资产质量较差、盈利能力偏低、历史包袱重、资本不充足、发展较不平衡等问题。 目前农村金融支持工作很大程度上是依靠农村信用合作社来开展的， 贫困地区农村金融机构目前的局面是处于“一农支三农”状态，垄断现象比较严重。农村信用社开办了农户小额贷款业务，对老百姓逐户评级授信发放了贷款证， 农户小额信贷融资需求基本都是依靠农村信用社的贷款支持。中国农业银行在开始走商业化道路后，逐步将农业资金投入方向从农业为主转向了以工商业并重的方向，竞争核心也逐步淡出农村市场，转向城市市场，以求获取足够的资金，并以此获得更加高额的回报。 近年来，中国农业银行的对农业发放的贷款逐年减少， 在农村设立的机构逐步撤并，在农村金融中的地位逐年降低，农村金融业务量逐渐减少。中国农业发展银行是一个政策性银行， 该机构主要的资金来源是财政拨款。 长期以来，中央资金拨付有限、地方财政资金支持不够，这些问题使中国农业发展银行的发展受到很大的制约。 国务院虽对中国农业发展银行的职能作出了重大调整，限制了中国农业发展银行的发展，将农业开发贷款、扶贫贷款、粮棉油企业加工和附营业税业务贷款剥离出中国农业发展银行， 限制了该机构在这些业务对象和范围的发展空间，该机构的发展受到更大的限制。中国邮政储蓄银行乡镇一级网点几乎是纯储蓄网点，只有县一级机构才会放贷，且规模较小，涉农贷款更是微乎其微。农村邮政储蓄机构在一定程度上活跃了农村的经济。 但是农村邮政储蓄机构把大量的农村资金存入中央银行， 通过转存利率和吸储利率之间的差额作为该机构的收益来源。 这样的行为直接导致了农村资金倒流到城市， 是与支持农村金融发展、繁荣农村经济的指导思想相违背的。民间金融机构的运作存在着运营不规范、不提取存款准备金、没有呆账准备金、揽存高息、贷款盲目、逃避金融监管、风险巨大等问题。 但是由于贫困地区农村金融机构发展水平不高， 导致了这些非正规金融机构在农村里不断发展壮大。 由于没有受到法律法规的约束、限制和保护，而且这些非正规金融机构鱼龙混杂， 如果任由这些非正规金融机构在农村发展，长期以往，将会不利于农村金融的稳健发展，甚至会成为农村经济发展的阻碍和隐患。
（二） 我国贫困地区农村金融机构业务发展差别大，资产质量偏低。按照农村金融资产的机构来划分， 各金融机构的金融资产大部分都集中在存款上面。 非银行的金融机构规模在农村都比较小， 其资金流动性又较差。 这些现象导致了贫困地区农村金融机构的金融资产质量较低，流动性不强。 而这样扭曲的金融资金结构， 对贫困地区农村金融机构的发展是一个亟待扭转的不利因素。
（三）我国贫困地区农村金融机构设置准入限制，相互竞争不足。当前的农村已经基本形成了多元化的农村金融体系，但是国有银行、商业银行、政策性银行以及非银行金融机构之间的实力差距十分悬殊，它们之间的竞争远远达不到充分。因此，试图通过它们之间的竞争来促进发展的设想要实现起来也是困难重重。 加上我国对农村金融市场设有准入限制， 使得一些试图进入农村发展的金融机构或者民间资本无法平等参与竞争， 农村金融的开放性有待进一步加强。
（四）我国贫困地区农村金融市场发展发育迟缓，融资渠道单一在当前的农村金融市场还未形成市场利率和基准利率；资金拆借市场刚刚形成；农业再贴现的对象主要还是农业银行；贫困地区农村金融业务的开放也只是限制在一个比较小的范围内； 农业小额贷款的对象范围窄， 无法满足贫困地区农业金融经济发展的要求；大量资金通过金融机构从农村流向城市。 这些现象都指向同一个现象：贫困地区农村金融市场发育迟缓。
四、我国贫困地区农村金融机构可持续发展的对策
完善我国贫困地区农村金融机构可持续发展的对策对贫困地区农村金融机构可持续发展的机制与模式进行创新，能为“三农”提供更好的金融服务。 农村金融体制的改革应该大力提倡农村金融创新， 并以市场作为农村金融创新的基本线来进行开展。 首先，要推动农村深化金融改革，积极推进金融工具的创新。 其次，要切实的把农村经济领域中存在的银行贷款难和农民难贷款的矛盾解决掉， 要建立起健全的农村金融中介结构体系。 最后，还要在农村扩大农业融资渠道， 扩展和运作更多样的融资工具，并想方设法增加对“三农”资金投放量。 为此，要实现贫困地区农村金融机构可持续发展，需要不断完善贫困地区农村金融机构可持续发展的对策。
（一）加快贫困地区农村金融机构改革，适应农村经济发展中国银监会发布了 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持全面建成小康社会目标建设的若干意见》， 指出我国应该采取
低门槛和严监管的原则对各类金融机构进行管理，并采用积极措施去引导银行业金融机构到村镇设立分支机构， 各金融机构到农村设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型的贫困地区农村金融机构。基于这样的指导思想，农村金融机构应逐步进行改革，以适应新时期农村经济发展的新形势。
1、农村信用合作社的改革目标应遵循着“自主经营、自我发展、自我约束、自担风险”的总体原则， 争取把农村信用合作社发展成一个具有创新能力和竞争力，资本充足、运营安全、服务优质、效益良好、内控严密、的现代化银行。
2、中国农业银行是农村金融服务的主渠道。 应充分发挥中国农业银行自身作为一个商业银行的商业性资金融通功能， 尽量满足农村发展过程资金需求大户的资金需求。
3、中国农业发展银行进行改革的目标是把中国农业发展银行发展成为具有强烈政策性和综合性的银行。 尽可能增加中国农业发展银行的政策性金融业务范围，在政策方面进行倾斜，并增加资金投入，充分发挥出中国农业发展银行作为一个政策性金融机构的职能。
4、中国邮政储蓄银行把通过转存利率和吸储利率之间的差额作为该机构的收益来源， 这样操作对农村金融的一个直接影响就是导致农村资金倒流到城市，妨碍了农村金融支农的力度。 必须在一定程度上扭转农村邮政储蓄机构这种收益方式，扩宽农村邮政储蓄机构的收入渠道，减少农村资金倒流城市现象。
5、农村民间金融机构改革的目标是对现有农村现存的非正规金融机构予以规范和整理， 并通过立法赋予这些非正规金融机构一定的法律地位，以此来弥补农村资金和农业金融资源的短缺。如果条件允许， 还要尽力鼓励和引导它们开展自主合作互助并建立起新型农村金融合作互助机构，在最大程度上满足涉农贷款的需求。
（二）建立有效的农村资金回流机制，保证农村资金需求。
我国每年都会有大量的资金通过正规金融机构从农村流向城市， 这些资金的流出使农村金融支农的力度进一步减弱， 对农村金融的发展是一个很大的阻碍。 农村资金流失的主渠道是商业银行、保险公司等机构。应通过建立有效的农村资金回流机制，以减少农村资金回流城市的现象， 以保证农村资金真正用在农村经济发展上。
（三）实行优惠的农村金融扶持政策，促进农村经济发展。
要实现贫困地区农村金融机构的可持续发展， 应该争取中央银行在农村实行优惠的金融扶持政策。 一是要根据农村经济发展的特征， 制定满足新农村建设资金需求的差别信贷政策， 给予农村建设更多的正常优惠，促进农村经济的发展。 二是允许贫困地区农村金融机构出现差别存款准备金政策， 增加供给农村的货币量。 三是向相关部门争取制定各种优惠政策， 鼓励并允许贫困地区农村金融机构参加银行间同业拆借市场，并积极筹措地方政府债券，建立农村的区域性资本市场， 通过这些政策为农村经济发展提供更多的融资渠道和机会。
（四）政府和金融机构积极配合，构筑可持续发展的机制与模式。
在现阶段， 我国短期内还是无法改变现在的经济结构，所以，短期内很难将目前存在的发达地区和贫困地区金融发展不平衡的现状进行改变。贫困地区 农村金融机构自身所具有的服务成本偏高、经营风险大、收益率偏低等问题的长期存在决定了需要政府相关部门、各金融机构尽快形成合力，从支持全面建成小康社会目标建设的战略高度去构筑贫困地区农村金融机构可持续发展的机制与模式。
1、 加快各种关于农村金融的立法进程。 我国至今为止还没有专门的针对金融支持贫困地区农村金融机构发展的相关法律法规出台， 有关农村金融的法律规范都分布在不同的金融法律之中， 这种现状就使贫困地区农村金融机构缺乏法律的保障， 同时容易造成农村金融服务随意性较大、 发展的可持续性无法保证等问题。 所以，我国的贫困地区农村金融机构亟需相关的农村金融法律支持。 因此，按照党的十七届三中全会《决定》中关于“建立社会主义现代农村金融制度”的要求，加快农村金融的立法，尽早颁布执行相关的农村金融法、 农业保险法等农村金融法律法规显得尤其迫切。
2、加强政策对贫困地区农村金融的支持力度。 要想实现贫困地区农村金融机构服务 “三农” 和获得盈利的双赢局面， 单纯靠金融机构或者是单纯靠政府部门都是难以完成的。 要实现这个目标，必须要有政策的支持。 近年来，各级政府财政和税务部门制定有一系列的惠农强农的优惠政策，这些政策的出台，对刺激和鼓励各金融机构进入农村金融市场进行发展发挥了积极的作用。 但是这些政策往往缺乏连续性和稳定性， 比如由财政部和国家税务总局联合出台的暂免征收中西部农村信用社企业所得税、其他地区减半征收的优惠税收政策持续时间仅仅为 6 年。 这些农村金融优惠政策的不稳定和连续性不强，给各金融机构带来了不必要的担忧，尤其是对于支农的主力军—— — 农村信用合作社来说，更期待获得稳定而长期的支农优惠政策。
3、 制定更加倾向农村中小金融机构的货币政策。 通过采取稳定针对包括农村信用合作社在内的中小贫困地区农村金融机构的实行优惠存款准备金率优惠政策、拓宽支农再贷款用途、适度放开农村地区贷款利率、扩展支农资金用途、加强宏观调控等政策， 促使农村中小金融机构在农村的发展更加如鱼得水。
4、完善农村金融监管，规范农村金融市场。 完善的农村金融监管是保证贫困地区农村金融机构稳健经营和可持续发展的保证。 但由于目前我国的城乡发展不平衡、经济发展呈现梯度分布等特点，在完善农村金融监管时，需要执行差别化监管。 也就是对城市金融机构的监管与对贫困地区农村金融机构的监管有区别， 对商业银行的监管与农村信用合作社的监管有差别、 农村信用合作社与其他中小贫困地区农村金融机构的监管有区别。
总之， 我国贫困地区农村金融机构的可持续发展是个综合性工程， 深刻认识我国贫困地区农村金融机构可持续发展的意义， 构建适合我国贫困地区农村金融机构发展的机制与模式， 就会促进贫困地区农村金融机构的可持续发展，就会促进我国农业经济的发展，就会促进我国更快实现全面建成小康社会目标， 就会促进我国农民的增产增收，只有这样，才能有效促进我国社会主义国民经济的可持续发展。
参 考 文 献
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